忠意啟航創富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有個致命短板沒人告訴你

你好，我是大賀。

最近港險圈有個現象挺有意思——大家都在問：短期收益誰最能打？

這個問題的答案，可能會讓很多人意外。

港險儲蓄市場：誰是短期收益之王？

2024年內地訪客赴港買儲蓄險的熱度，大家都看到了——506億港元保費，80%以上都是沖著分紅險來的。

但問題來了：市場上那么多產品，到底誰的收益更硬？

我拉了一下數據，發現忠意**「啟航創富（卓越版）」**有點意思——保單前25年預期收益市場第一。

沒錯，前20年收益可以做到全港第一。

這個結論不是我拍腦袋說的，咱們扒一扒這家公司的底子，用數據說話。

2年繳對比：忠意 vs 安盛/保誠/宏利

先看2年繳的產品對比。

我把市場上主流的儲蓄險拉出來橫向比較，結果很直觀：

三個核心指標，忠意都拿了第一：

• 預期回本時間：僅需4年，市場最快


• 10年預期IRR：5.03%，支持2年繳產品中排名第一


• 20年預期IRR：6.24%，收益直接翻3倍

你可能會問：其他產品呢？

安盛盛利的10年預期IRR是4.41%，保誠信守明天是2.62%，宏利宏摯傳承是3.93%……

差距不是一點半點。

忠意啟航創富（卓越版）前期收益優勢確實非常明顯，這不是吹的，數據擺在這里。

不過別急著下結論，咱們再看5年繳的情況。

5年繳對比：優惠加持后的真實收益

很多人不知道，5年繳其實才是這款產品的"甜點"。

為什么？因為優惠力度大得離譜。

5年繳費，無門檻優惠18%起步，保費次年回贈。

這意味著什么？

假設你年交5萬美元，5年共交25萬美元，18%回贈就是4.5萬美元直接返還。

這筆錢不是虛的，是實打實回到你賬上的。

算上優惠后，收益表現如何？

5年繳（18%回贈）：第10年預期IRR提升至4.25%，第20年更是達到6.38%的水平！

再看橫向對比：

保單第15-20年，忠意啟航創富（卓越版）預期收益市場第一。

所以我更推薦大家選擇5年繳——不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

但這里有個關鍵問題：前20年第一，30年后呢？

長期收益對比：30年后掉隊

收益高不高，得看背后的投資邏輯。

更重要的是，得看你打算持有多久。

我必須把丑話說在前頭：

第30年開始，忠意啟航創富（卓越版）的長期收益基本掉出第一梯隊。

這不是我黑它，這是產品設計本身決定的。

回看上面的對比表，你會發現：

• 第30年，安盛、萬通、富衛的IRR都開始反超


• 第40年、第50年，差距進一步拉大


• 第100年，忠意6.25%，而安盛7.21%、萬通7.25%

產品特點非常鮮明，就是主打前20年高收益。

如果你打算持有30年以上，這款產品不是最優選擇。長期持有不推薦。

但如果你的規劃是10-20年，它確實是目前市場上的"收益天花板"。

問題是，很多人買儲蓄險不是為了放著不動，而是要用錢的。

接下來這個問題，才是真正的"坑"。

提領對比：為什么不適合做養老金？

這是我最想提醒大家的一點。

很多人買港險儲蓄險，是沖著"每年領一點"的功能去的——比如做教育金、養老金。

但**忠意啟航創富（卓越版）**在這個場景下，表現很拉胯。

為什么？咱們扒一扒它的紅利結構：

這款產品只有兩個賬戶：保證收益 + 終期紅利（非保證）。

關鍵在于——缺少復歸紅利。

終期紅利是"退保或保單終止時才支付"的，也就是說，你不動它，它就在那里。

但一旦你開始提領，終期紅利就會被透支。

而復歸紅利是"鎖定進賬戶"的，提領時不會影響剩余部分的增值能力。

沒有復歸紅利，意味著：你每領一次錢，保單后期的增值潛力就被削弱一次。

來看一個經典的"566提領密碼"對比：

5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%（即每年15000美元），提取后賬戶余額對比：

忠意啟航創富（卓越版）提領后的剩余價值跟其他產品相比，差距不是一般的大。

50年后，永明的賬戶余額是忠意的2.7倍。

這才是真正的硬傷。

如果你是打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金、養老金的朋友，永明和萬通等適合提領的產品可能更適合。

另外還有一點需要注意：忠意啟航創富（卓越版）只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能。

如果你對多幣種配置有需求，這也是個限制。

保司對比：忠意的差異化優勢

說了這么多"短板"，你可能會問：那忠意這產品還值得買嗎？

別只看產品，更要看保司。

這里我要講一個很多人忽略的問題：分紅實現率。

2025年香港保險市場有個現象——各家公司分紅實現率差異巨大。

有的達100%，也有僅**30%-40%**的。

你買的時候看的是"預期收益"，但最后能拿到多少，取決于保司的分紅實現率。

忠意在這方面，是真正的硬實力：

忠意人壽是香港唯二兩家、所有在售分紅產品過往分紅實現率都達到或超過100%的保險公司之一。

這意味著什么？它承諾的收益，它都兌現了。

再看保司實力：

• 忠意集團創于1831年，近200年歷史


• 資產管理規模高達6.9萬億港元（8630億歐元）


• 2024年集團保費總收入超過952億歐元


• 償付能力達到210%-212%

常年上榜全球九大保險公司，穩定性極強。

那它憑什么敢承諾這么高的收益？看投資策略：

• 保單初始期，固收類資產占比達到60%，控制波動


• 保單后期，非固收類資產占比從40%增長到80%，追求增值

風險資產占比相對克制，整體策略以控制波動、穩中求益為主，有相當大的動態調整空間。

數據回測告訴我們：

根據過去數據回測，目標投資組合資產20年間增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

這就是為什么忠意敢承諾高收益，也能兌現高收益的原因。

選購建議：什么情況選忠意？

最后給大家一個清晰的結論。

適合買忠意啟航創富（卓越版）的人：

1. 追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶


2. 把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用


3. 對美元資產配置有需求，不需要多幣種轉換

不適合買的人：

1. 打算持有30年以上，追求長期復利的人


2. 需要定期提領做教育金、養老金的人


3. 需要多幣種靈活切換的人

忠意啟航創富（卓越版）可以用于短期高息沖刺，適合快進快出的資金。

這款產品確實是目前還能"薅到羊毛"的硬通貨——但前提是，你得用對場景。

大賀說點心里話

產品選對只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，省下的錢可能比收益差還大。