友邦港險年化13%？這個數字我必須給你們說清楚

我直說吧，最近這個友邦新品的消息在圈子里傳瘋了。

50萬本金、每年領6.5萬、年化13%——這幾個數字放出來，我看了確實愣了一下。但愣完之后，我把計劃書仔細研究了一遍，發現這里面有幾個東西必須跟你們講清楚。

這個13%是怎么算出來的？

先說那個13%。

計算方法是：6.5萬 ÷ 50萬 = 13%。

看起來沒毛病，但這叫簡單收益率，不是IRR（內部收益率）。兩個概念差距有多大？你不存在"第一天投50萬，第二天就開始按年化13%復利滾動"這種事。

真正的IRR還要看：保費怎么交、幾年交完、什么時候開始領、領多少年。這些變量一個都沒有，光看一個除法得出來的13%，沒有任何意義。

這還不是最關鍵的問題。

更扎心的一點：這6.5萬是全保證的嗎？

友邦這類產品，通常收益分兩部分：

• 保證部分：白紙黑字寫進合同，不管市場怎么走都給你


• 非保證部分：公司分紅，根據投資表現浮動，好年份多給，差年份少給甚至不給

宣傳里說的6.5萬，到底保證部分占多少、非保證部分占多少？

這個數字才是核心。

如果保證部分年領只有3萬，剩下3.5萬靠分紅，那真實的保證收益率可能連一半都不到。累計領取1,230萬這個數字，極大概率也是非保證的最樂觀情景，不是你一定能拿到的結果。

算一下那個1,230萬

我拿計算器驗了一下這個數字。

如果每年穩定領6.5萬，要湊夠1,230萬，需要領大約189年。

一個人活189年？

所以這個1,230萬要么是幾代人傳承加起來的數字，要么是加入了分紅復利疊加的極限情景，要么兩者都有。

用這個數字來展示"產品有多好"，不說別的，起碼不夠實誠。

本金保障這四個字，要認真看合同

宣傳里寫了"本金保障明確，條款寫入保險合同"。

我理解這個表述，但你要搞清楚：保障的是什么時間點的本金？

很多儲蓄險產品，第1年退保拿回來的可能只有本金的60-70%，要到某個年份才能做到賬值=本金。合同里寫的"本金保障"，可能指的是持有到期或者某個特定年限之后的保障，而不是"隨時退隨時全額拿回來"。

如果你以為"本金保障"=隨時可以不虧損地退出，那這個坑你可能要踩實了。

說點公道話

友邦作為港險里的頭部公司，產品本身的競爭力我不否認。

這類產品真正的價值在于：長期確定性+跨幣種資產配置+傳承功能。如果你本來就有港元或美元配置的需求，有10年以上的長期規劃，把它當成資產多元化的工具，而不是"年化13%的高收益理財"——思路對了，產品可能真的適合你。

但如果你是沖著那個13%進來，覺得找到了一個比銀行高十幾倍的穩定收益產品……

我幫你清醒一下：這世界上沒有零風險的13%年化，不管掛誰的名字。

具體是哪款產品、真實的保證IRR是多少、跟其他港險怎么比——這些我不方便在這里直接說，感興趣的來聊，我幫你把數字都算清楚再說。

#港險 #年金險 #保險 #香港保險 #理財

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。