中銀人壽年金險"終身5%派息"？IRR才是真實收益，別被這個數字騙了

先說結論：這不是一款爛產品，但"終身5%"這個說法，有點誤導人。

我仔細研究了這款中銀人壽旗下的年金險，把數據全捋了一遍，有幾個事情必須跟你講清楚。

先把這個"5%"打個問號

產品的核心賣點是：100萬分兩年交（每年50萬），從第三年起，每年領5萬派息，月月到賬。

5萬÷100萬=5%，聽起來很美。

但這個5%，是名義派息率，不是你的真實收益率。

真實收益得看IRR（內部收益率）。我拿實際數據算了一下：

你看明白沒有？

第15年的IRR只有4.55%，不是5%。 隨著時間拉長，IRR會逐漸爬升，但要到第30年才能突破5%。

所以"終身5%"這個說法，是拿第50年的長期數據往前貼，實際上前幾十年你的真實收益是達不到5%的。

"3年回本"這個說法，要當心

原本的宣傳有一個說法：2年交完，預期第3年就能回本。

我直說吧，這里的"回本"，大概率是指保單現金價值追上你交的保費總額，屬于賬面上的回本。

但你要注意：這期間你拿出去的錢是機會成本。100萬如果放銀行定期，哪怕3%的利息，3年也有差不多9萬的收益。

所以真正意義上的"你不虧"，不是保單現價=你交的保費，而是綜合下來的IRR跑贏你手里的其他選擇。

從這個維度講，目前利率下行的環境下，4.55%的IRR其實還算有競爭力，大額存單已經到了2%多，國債也就3%左右。

這一點得公平說。

說完收益，再說流動性這個大坑

年金險最讓我擔心的問題永遠是這個：錢進去了，想出來代價很大。

這款產品兩年交完100萬，前幾年如果臨時需要用錢，退保直接虧損。我見過太多人買的時候覺得"這錢用不到"，結果3年后出了狀況要動用，退保損失慘重。

所以我的原則是：用來買這類產品的錢，必須是10年、20年內你絕對不需要動的閑錢。

如果你的100萬是辛苦攢下來的全部積蓄，或者你有房貸壓力、子女學費壓力，先別碰這類產品。

背靠中國銀行，安全性這塊沒問題

不少人會擔心保險公司的償付能力。

中銀人壽是中國銀行控股的子公司，這個背景在保險公司里算頂級信用背書，償付能力這塊基本不用擔心。

這不是說客套話，是實話。

適合誰，不適合誰

適合這款產品的人：

• 手上有長期閑置資金，10年以上不需要動用


• 想要穩定現金流，比如用來覆蓋退休后的日常開銷


• 有資產傳承需求，想給孩子留一筆持續產生收益的資產


• 對利率下行有判斷，想鎖定一個相對穩定的長期收益

不適合的人：

• 資金有流動性需求，可能中途要用


• 期望跑贏通貨膨脹+獲得高回報


• 全部積蓄孤注一擲型

最后說幾句實在話

在當前這個大環境下，能鎖定4.5%-5%+的IRR、還能月月領錢的產品，其實已經不多了。

這款產品本身沒問題，主要是宣傳上玩了一些文字游戲——"終身5%"這個說法容易讓人誤解成IRR是5%，但實際上至少要持有到第30年以上才能接近這個數字。

買之前想清楚自己的錢用在哪、要放多久，做到心里有數再簽字。

具體是哪款產品，因為平臺限制不方便詳細講，感興趣的可以來聊，我給你拉一張完整的收益測算表。

#年金險 #儲蓄險 #中國銀行 #養老 #資產配置

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。