港險給孩子買儲蓄險，真能從25萬美元變1968萬？我幫你算清楚這筆賬

先把結論擺出來：數字是真的，但你得搞清楚背后的邏輯，別被營銷氛圍沖昏頭。

最近有不少人問我，春節去香港，要不要順便給孩子買一份港險儲蓄。我仔細研究了友邦旗下一款主流的儲蓄分紅險，把里面的數據從頭到尾算了一遍，今天說點實在的。

先看這個方案到底怎么設計的

0歲投保，每年交5萬美元，交5年，總保費25萬美元。

然后整個人生分三段用錢：

第一段：教育金（19-22歲）

孩子大學階段，每年從保單里取6萬美元，取4年，合計取出24萬美元。

取完之后保單賬戶里還剩53萬美元。

第二段：婚嫁/生活現金流（28-59歲）

從28歲開始，每年取4萬美元，一直取到59歲，整整32年，合計取出128萬美元。

取完之后賬戶還剩202萬美元。

第三段：養老金（60-100歲）

60歲退休后，每年取6萬美元，取41年，合計取出246萬美元。

100歲時賬戶剩余：1570萬美元。

我把完整數據拉出來給你們看：

三段提取加上最終余額，合計接近2000萬美元，折合人民幣差不多1.4億左右。

投入25萬，產出近2000萬。看起來不可思議對吧？

數字沒造假，但你要理解它的前提

這里最核心的一個詞：分紅實現率。

香港分紅險的收益分兩部分：

• 保證收益：這是白紙黑字寫進合同的，不管市場怎么波動都給你


• 非保證分紅：這部分取決于保險公司的實際投資表現，每年不同

友邦歷史上的分紅實現率在**90%-100%**左右，確實在業內算頭部水平。

但注意，"歷史表現良好"≠"未來一定兌現"。

上面那張2000萬美元的終值，是按照約6.5%左右的長期復利測算出來的，包含了非保證分紅部分。

如果非保證分紅長期打個八折，最終數字會大幅縮水。這是你在看任何香港儲蓄險演示時都必須搞清楚的事。

那這類產品到底有沒有價值？

說公道話，有，而且不小。

• 美元計價，天然抗人民幣匯率貶值風險，資產多元化是正經需求


• 復利滾存，時間夠長的情況下，6%+的長期復利碾壓國內銀行和大多數固收產品


• 現金流設計靈活，教育、結婚、養老分段提取，不是一次性取完，這邏輯本身沒問題


• 保單變更被保人，理論上可以隔代傳承，做家族資產規劃有意義

但這類產品也有幾個問題我必須說清楚：

前期流動性幾乎為零。 頭幾年退保，能拿回來的現金價值遠低于已交保費，虧損相當可觀。

匯率風險是雙刃劍。 美元資產抗貶值是優點，但如果未來人民幣持續升值，你換回來的購買力就縮水了。

100歲的數據只是演示，不是承諾。 合同里的保證部分遠沒那么好看，分紅部分取決于未來幾十年的經營情況，誰也說不準。

適合誰，不適合誰

比較適合：

• 家里有閑置美元資產，打算做長線配置的


• 孩子出生就有清晰的教育+養老規劃需求


• 能接受前10年流動性差、錢鎖死的


• 有海外資產配置需求、想分散風險的

不太適合：

• 手里沒有穩定現金流、把救命錢拿來買的


• 短期內可能需要用到這筆錢的


• 對"非保證"這三個字有心理負擔的

說白了，這類產品不是神器，是一個工具。工具用對了有用，用錯了就是坑。

具體是哪款產品，因為平臺限制不方便在這直接說，感興趣的可以來聊，我幫你對比幾款看看哪個更適合你的情況。

#港險 #香港保險 #儲蓄險 #教育金 #資產配置

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。