萬通保險新品港險，保證利率4.5%？這幾個數字先別急著信

先說結論：這款產品的數據，確實比市面上大多數競品亮眼。

但我做了10年保險，見過太多"看起來很美"的東西。今天就給你把這款產品的邏輯拆開來看，到底哪些是真牛，哪些是話術。

先說說那個"4.5%保證利率"

很多人看到這六個字就心動了，我理解。

但你要搞清楚一件事：保證利率 ≠ 你的實際到手收益率。

這里的4.5%是產品設定的保證增值利率，是保單現金價值增長的基礎。

真正衡量一款儲蓄險值不值的指標，是IRR（內部收益率）——也就是你的錢實際跑出來的年化回報。

短期IRR，這次是真的能打

我仔細算了一下這款產品的IRR數字，說實話，在港險里屬于第一梯隊：

要注意：這里的數字是保證部分，不含非保證分紅。

對比大多數港險要撐到第15-20年才能跑出像樣收益，這款產品**8年破5%**確實是不小的突破。

適合那種不想把錢鎖太久、又想跑贏通脹的人。

"首日退保拿回90%"，這個我要多說一句

這是我覺得這款產品最值得聊的一個細節。

傳統儲蓄險頭幾年退保，退保金往往只有本金的60%-70%，頭一兩年甚至更低。

這款直接做到第一天退保保留90%，流動性確實壓過了絕大多數同類產品。

但各位要清楚：90%不等于不虧。你急用錢第一天退保，還是虧了10%的本金。只是相比行業平均水平，這個數字已經算很厚道了。

"5年保證回本"，聽起來快，但要算清楚

說"5年保證回本"，意思是第5年的保證現金價值≥本金。

但你交的是2年期，錢進去之后等5年才回本——這5年里你的錢其實是被占用的。

和銀行存款對比，5年期存款現在能跑到年化2%出頭。

這款產品5年保證IRR在4.5%左右，跑贏固收類資產是沒問題的。

但如果你跟某些激進的銷售說的"隨時能取"相比，要記?。?strong>第一天取回90%，第二年取回多少、第三年取回多少，得具體看現金價值表，別被"流動性天花板"這種詞給忽悠了。

2年繳費，這個設計挺聰明

繳費期短，意味著資金利用率更高——你的錢盡早全部進入保單開始復利滾動。

繳費2年 + 第5年保證回本 + 第8年IRR破5%，這個節奏對于30-45歲、手里有一筆閑錢的人來說，邏輯是成立的。

不過還是要說：分紅險的紅利部分是非保證的，實際派息取決于保司經營情況。香港市場分紅實現率參差不齊，買之前最好查清楚該公司歷史分紅實現率。

適合誰，不適合誰

適合：

• 有5-10年不動的閑錢，想做港元/美元資產配置


• 對流動性有一定要求，不想把錢鎖20年


• 想在國內利率下行周期里鎖定一個相對高收益

不適合：

• 資金可能在3年內有大用途的（退保還是會有損失）


• 完全沒有港險配置經驗、第一次買港險的新手（建議先搞清楚投保流程和匯率風險）


• 指望靠分紅部分大幅提升收益的（非保證，不要押注）

具體是哪款產品，加上和舊款的詳細數據對比，平臺上不方便直接說，感興趣的來私信我，我把完整的現金價值表和IRR測算一起發你。

#港險 #儲蓄險 #香港保險 #理財 #資產配置

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。