保誠信守明天：紅利回調風波后，這款"收益王"還能買嗎？3個對比告訴你真相

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，見過太多人買保險時踩坑，也見過不少人因為信息差多花了冤枉錢。

說點大家不敢說的——保誠這兩年的紅利回調事件，確實讓很多人心里打鼓。

我當年就是吃了這個虧，幫客戶配置的雋升系列產品，分紅一度回撤，客戶電話打爆我手機。那段時間，我比誰都焦慮。

不過經歷過那一遭，我反而更清楚一件事：買港險，不能只看收益演示有多漂亮，更要看紅利結構能不能扛住波動。

最近保誠「信守明天」收益上調的消息傳開了，不少人問我：這款產品值不值得買？保誠還能信嗎？

今天這篇文章，我不吹不黑，拿數據說話，把「信守明天」和市場上的競品逐項對比，幫你把這個決策做明白。

大家在選擇產品的時候，"適配性"很重要——不是最貴的就最好，而是最適合你的才最好。

收益對比：誰是中長期收益王？

買儲蓄險，收益永遠是第一關注點。

這個坑我替你踩過了——很多人只看10年、15年的收益，覺得差不多就行。

但港險儲蓄險動輒持有二三十年，中長期收益才是真正拉開差距的地方。

先看「信守明天」收益上調后的核心數據：

• 15年預期IRR達5%——中短期理財，這個數字相當能打


• 25年預期IRR高達6.35%——目前市場最高水平


• 28年預期IRR可達6.5%——行業最快達到演示上限

什么概念？28年6.5%，全港最高，直接坐穩"中期理財收益王"的寶座。

再來橫向對比市場同類產品，優勢就更明顯了。

第10年，保誠「信守明天」IRR 3.11%，僅次于友邦的新品環球盈活3.35%。

但從第15年開始，「信守明天」的收益就開始持續領先，一路碾壓到25年、30年。

收益調整后的保誠「信守明天」，不僅中短期回報極具競爭力，長期回報也很亮眼，在港險市場上處于領先地位。

這里多說一句：2025年7月，香港保監局下調了分紅險演示利率上限，非港元產品從7%降到6.5%。

監管收緊演示利率，說明行業更注重實際兌付能力，而不是畫餅。

「信守明天」在新規下依然能達到6.5%的演示上限，說明這個收益是實打實的，不是虛高。

貨幣轉換對比：真轉換vs假轉換

買保險最怕的就是——買的時候說得天花亂墜，用的時候發現全是坑。

貨幣轉換功能就是典型。很多產品宣傳支持多幣種轉換，但真正用起來，貓膩一大堆。

「信守明天」的貨幣轉換，我稱之為**"真轉換"**：

• 支持6種貨幣：美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊


• 第3個保單周年日起可不限次數轉換


• 轉換后未來回報率與原有計劃下的相同貨幣一樣

最后一點是關鍵——轉換后收益不打折。

再看某友公司的"假轉換"。

貨幣轉換后，保單要換到同一系列的最新計劃，回報率不一樣，條款也不一樣。

說白了，換個貨幣等于換了一份保單，之前的收益承諾全作廢。

這個差距，很多人買的時候根本不知道。等到真要用的時候，才發現被坑了。

舉個實際場景：你現在買的是美元保單，20年后孩子要去英國留學，想把保單換成英鎊提取。

• 「信守明天」：直接轉換，收益不變，條款不變


• 某友公司：轉換后變成新計劃，收益重新計算，可能還不如原來

貨幣轉換這個功能，平時用不到覺得無所謂，真到用的時候才知道有多重要。

這也是為什么我一直強調，買港險不能只看收益數字，功能細節決定了你能不能真正用好這份保單。

紅利結構對比：單紅利vs雙紅利

說點大家不敢說的——保誠紅利回調事件，本質上是紅利結構的問題。

雋升、雋富這些老產品，只有終期紅利，沒有歸原紅利。

終期紅利的特點是：不保證、可調整、只有退?；蛏砉蕰r才能拿到。

這意味著什么？保司投資收益好的年份，終期紅利漲上去了，你很開心；但遇到市場波動，保司可以隨時下調終期紅利，你只能干瞪眼。

我當年就是吃了這個虧——幫客戶配置的雋升，分紅回調后，客戶問我：大賀，你當時不是說收益有多好嗎？

我沒法解釋，因為這確實是產品結構的硬傷。

雋F這種只有終期紅利的產品，再加上保誠投資風格偏進取，本身就是要做好波動預期，及長期持有的規劃。

但是話說回來，「信守明天」的紅利結構完全不一樣了：歸原紅利+終期紅利的雙重紅利結構。

這個結構的好處在哪？

• 歸原紅利一旦公布即鎖定，并累積在保單中，不會被回調


• 終期紅利雖非保證，但有機會帶來更快的財富增長

簡單說，歸原紅利是你的"保底收益"，鎖定了就是你的，保司不能反悔；終期紅利是"浮動收益"，跟著市場走，漲跌都有可能。

這樣的紅利結構下，「信守明天」支持**"567"提取**，做到早提取不斷單。

什么是"567"？就是第5年開始就能提取，第6年、第7年……持續提取，不會因為提取過多導致保單失效。

全新雙重紅利結構，更好提升提取能力，杜絕分紅回調風險。

這才是我愿意推薦「信守明天」的核心原因——不是因為收益高，而是因為紅利結構更穩、更抗風險。

經歷過保誠紅利回調事件的人都知道，收益演示再漂亮，不如紅利結構靠譜。

傳承功能對比：自主傳承的獨特價值

買港險儲蓄險的人，很大一部分是為了傳承——給孩子留一筆錢，或者做家族資產配置。

但市場上大多數產品的傳承功能，說實話，比較雞肋。無非就是：身故賠償一筆過給受益人，或者分期支付。

「信守明天」在傳承功能上做了很多創新，我稱之為**"自主傳承"**。

提供4種身故賠償支付選擇：一筆過、分期支付、組合支付、自主傳承。

重點說說新增的"自主傳承選項"。

自主傳承選項可預先指定不同的身故賠償百分比，結合每月分期+經歷特定人生事件/達到指定年齡時支付。

什么意思？比如你給孩子買了一份保單，身故賠償100萬美元，你可以這樣設置：

• 孩子每月領取固定金額，作為生活費


• 孩子大學畢業時，一次性支付10%


• 孩子結婚時，一次性支付20%


• 孩子買房時，一次性支付30%


• 剩余部分繼續按月領取

新增人生事件觸發條件：非自愿性失業、離婚、買入住宅物業、更改主要居住城市。

這個設計太實用了。很多父母擔心：一次性把錢給孩子，孩子揮霍掉怎么辦？

有了自主傳承，你可以精準控制每一筆錢的用途和時機，真正做到"錢給對的人，在對的時候用"。

再說另一個創新功能——"自主入息"：

第5個保單周年日起可設置自動提取現金價值，定時、定額、指定收款人，打造類似年金的穩定現金流。

這個收款人可以是家人、雇員，甚至慈善機構。

舉個例子：你可以設置每月自動提取1000美元，直接打到父母賬戶，作為養老補貼。不用你操心，保司自動執行。

「信守明天」的優勢，不止于收益高，更在于它實現了增值與傳承的完美平衡，解決了很多家庭的痛點。這些功能，市場上大多數產品都沒有。

公司實力對比：保誠的長期分紅實績

說完產品，再說說公司。

保誠紅利回調事件后，很多人對保誠失去信心。但我要說一句公道話：

單拉一年出來評價保司投資水平，是有失偏頗的。

如果拉長持有周期來看，保誠的幾款中長期存續產品實際表現，基本都能重新回到預期的增值路徑。

看數據：

• 中期儲蓄產品（8年繳15年期滿）：15年平均年度化實際回報率5.44%，15年實際總回報率185%


• 長期儲蓄產品（整付保費）：22年平均年度化實際回報率8.32%，22年實際總回報率580%


• 長期儲蓄及人壽產品（10年繳費期）：29年平均年度化實際回報率6.06%，29年實際總回報率429%

保誠在長達20年的分紅收益披露數據顯示，產品平均回報率高達5%-6%。

再看2024年最新年報：

• 保誠總投資資產達1600億美元，同比增加81億美元


• 全年新業務利潤達30.78億美元，同比增長11%，創下新紀錄


• 有效保險及資產管理業務的經營自由盈余為26.42億美元

保誠依然展現出強勁的活力，在香港市場的表現亮眼，業績甚至呈現出斷層式領先。

2025年上半年的數據更亮眼：保誠香港市場新業務利潤增長16%，成為最大盈利支柱。

這說明什么？保誠的投資能力沒問題，短期波動不影響長期價值。

長期來看，保誠這家老牌保司，與其他同行在投資能力上的差距不會過于懸殊。

收益明細補充：上調前后對比

前面說了很多對比，這里補充一些詳細數據，供你做深度參考。

以5年繳的美元保單為例，首45年預期回報全面上調，預期現價增長幅度**1.5%-8%**不等。

繳付保費總額50,000美元，上調后的收益數據：

• 10年預期總現金價值63,920美元，IRR 3.11%


• 15年預期總現金價值94,469美元，IRR 5.00%


• 20年預期總現金價值138,567美元，IRR 5.81%


• 25年預期總現金價值206,735美元，IRR 6.35%


• 30年預期總現金價值292,642美元，IRR 6.50%

保單前40年的收益提升明顯，中短期回報超亮眼。

50,000美元保費，25年變成206,735美元，翻了4.13倍。

這個收益水平，在港險市場上確實是第一梯隊。

結論：對比之后，答案清晰

寫到這里，該對比的都對比完了。

總結一下「信守明天」的核心優勢：

1. 收益領先：25年**6.35%市場最高，28年6.5%**全港最快


2. 貨幣轉換真實：轉換后收益不打折，條款不變


3. 雙紅利結構抗風險：歸原紅利鎖定，杜絕分紅回調


4. 傳承功能創新：自主傳承+自主入息，精準控制資金用途


5. 公司實力背書：20年分紅實績5%-6%，2024年業績創新高

無論是想穩健增值，還是做長遠資產規劃，保誠「信守明天」都能滿足需求。

對既想要中長期高收益，又想為孩子留一筆錢的家庭來說，這款產品幾乎找不到短板。

2025年上半年，內地客赴港投保超500億港元，港險熱度不減。但熱度越高，越需要理性選擇。

買保險最怕的就是——跟風買了，幾年后才發現踩坑。

「信守明天」的雙紅利結構，是我見過的港險儲蓄險里，最能平衡收益和風險的設計。

如果你正在多款產品間猶豫，希望今天這篇對比能幫你做出決策。

大賀說點心里話

對比做完了，產品好不好你心里應該有數了。但怎么買、能省多少錢，這里面還有信息差。