周大福匠心傳承2：連續9年分紅達標的"隱藏王者"，有個功能99%的人沒用對

你好，我是大賀。

最近有個數據讓我睡不踏實——中國養老金替代率只有40%，而國際標準是70%。

什么意思？就是退休后，你的收入直接腰斬。

我今年剛過40，算過一筆賬：如果只靠社保，退休后每月到手可能連現在工資的一半都不到。30年后的事，現在就要想。

不能全指望社保，得給自己留條后路。

所以這兩年我一直在研究港險儲蓄險，想找一款既穩健又能跑贏通脹的產品。**周大?！附承膫鞒?」**是我重點關注的一款，今天就把我的研究結果分享給大家。

選儲蓄險，先看保司分紅實力

買儲蓄險最怕什么？怕計劃書上寫得漂亮，實際拿到手縮水一大截。

所以我選產品，第一件事就是翻保司的分紅實現率。這玩意兒就像學生的期末成績單，說得再好聽，成績擺在那兒騙不了人。

周大福人壽的成績單確實亮眼：旗下三大皇牌產品系列——儲蓄「傳家寶」、危疾「守護168」、財富規劃「愛豐盛」，自推出以來連續九年實現分紅達標。

注意，是連續九年，不是偶爾達標。

更讓我放心的是2024年的數據：分紅實現率全線達到100%或以上。無論是周年紅利、復歸紅利還是終期紅利，全都實現100%以上分紅。

「匠心·傳承」這款產品推出首年，所有保單均達100%分紅實現率。

這個成績在香港市場上屬于妥妥的第一梯隊。

我研究港險9年，見過太多保司分紅"打折"的情況，周大福這份答卷確實沒得說，非常漂亮。

**對我這種未雨綢繆型的人來說，選一家分紅靠譜的保司，比什么都重要。**畢竟這是30年后養老的錢，容不得半點馬虎。

穩健資產戶口：4.25%連續13年的安全墊

說完分紅，再聊聊這款產品最讓我心安的一個設計——穩健資產戶口。

很多人買儲蓄險有個顧慮：萬一市場波動大，我的錢會不會跟著坐過山車？

周大?！附承膫鞒?」給出了一個解決方案：從第10個保單年度開始，你可以選擇把保單里的一部分現金價值轉到穩健資產戶口。

這個戶口有多穩？100%做固收類投資，連續13年收益率都是4.25%。

你沒看錯，13年雷打不動的4.25%。這在當下全球利率下行的環境里，簡直是一塊難得的"安全墊"。

而且這個戶口里的錢可以隨時提用，想什么時候拿就什么時候拿。

更貼心的是，調配選項分三檔，可以根據自己的風險偏好靈活選擇：

• 增進檔：穩健戶口0%，紅利賬戶100%——適合追求高收益、能承受波動的人


• 均衡檔：穩健戶口40%，紅利賬戶60%——攻守兼備，進可攻退可守


• 保守檔：穩健戶口80%，紅利賬戶20%——落袋為安，穩字當頭

我個人的想法是：年輕時選增進檔沖收益，臨近退休時逐步轉向保守檔鎖定利潤。

這樣能做到動態調整資產組合，最大限度兼顧收益與風險。越早開始越輕松，但也要給自己留條后路。這個穩健資產戶口，就是那條后路。

收益表現：穩中求進的長期回報

信任建立了，風險也有兜底方案了，接下來看大家最關心的——收益到底怎么樣？

以5萬美元×5年繳、總保費25萬美元為例，我拉了一份數據對比：

先看回本速度：預期7年回本，13年保證回本。

7年預期回本在同類產品里屬于第一梯隊，13年保證回本也比很多產品的18年要快不少。在早期回本速度方面，還是很有優勢的。

再看長期收益（不行使財富躍進選項的情況）：

• 第10年：IRR 3.04%


• 第20年：IRR 5.71%


• 第30年：IRR 6.3%


• 第40年：IRR 6.47%


• 第42年：IRR達到 6.5% 的峰值

我算過一筆賬：如果我現在40歲開始投，到70歲退休時正好是第30年，IRR能到6.3%。按25萬美元本金算，那時候賬戶里的錢已經相當可觀了。

周大?！附承膫鞒?」的中長期優勢更明顯，屬于典型的"后程發力型"選手。

對于我這種想提前規劃養老的人來說，30年后的事現在就要想清楚，選一款長期收益穩定的產品，比追求短期高收益更實在。

當然，如果你覺得6.3%還不夠，還有一個"加速器"可以用——財富躍進選項。

進階選項：財富躍進沖擊更高收益

這個功能是周大福人壽的獨創，市場上第一個這樣玩的保司。

簡單說，就是讓你自己調整保單的資產配置，把股票比例調高，博取更高收益。

具體怎么操作？從第10個保單周年日起，每年可以操作一次。

默認情況下，「匠心傳承2」的資產配置是這樣的：

• 固定收益類資產：25%-50%


• 股權類資產：50%-75%

行使財富躍進選項后，配置變成：

• 固定收益類資產：15%-40%


• 股權類資產：60%-85%

股權類資產比例提高了10個百分點，意味著有機會賺取更高的長期潛在回報。

效果如何？看數據說話：

• 不行使財富躍進：第42年才達到6.5%峰值


• 行使財富躍進：第30年就達到6.5%收益峰值

時間整整提前了12年！

第20年行使財富躍進后，IRR能達到6.00%，比不行使時的5.71%高出近0.3個百分點。

別小看這0.3%，30年復利下來，差距相當可觀。在第20年-40年期間，行使財富躍進后的周大?！附承膫鞒?」收益一路領跑，財富增值全面提速。

不過我要提醒一句：財富躍進選項意味著波動也會加大。如果你是保守型投資者，或者臨近退休需要穩定現金流，不一定要用這個功能。

我的策略是：40-55歲期間行使財富躍進沖收益，55歲以后逐步轉向穩健資產戶口鎖定利潤。

既能享受中長期的高收益，又能在臨近退休時落袋為安。給自己留條后路，這是我做任何投資決策的底線。

提領自由：225和567雙模式

光看賬戶里的數字漲不夠，關鍵是能不能順利把錢拿出來用。

周大?！附承膫鞒?」被稱為"提領鼻祖"，在這方面確實有兩把刷子。

225提領模式

10萬美元×2年繳，總保費20萬美元。第2年末起，每年提取總保費的5%，也就是1萬美金，一直提到期滿。

關鍵節點：

• 第7年：累計提取6萬美金 + 預期剩余價值15.3萬 = 21.3萬 > 總保費20萬，實現回本


• 第21年：累計提取20萬美金，預期剩余價值21.1萬，雙回本達成


• 第100年：累計提取99.5萬美金，預期退保價值2698萬美元

567提領模式（周大福首創）

5萬美元×5年繳，總保費25萬美元。第6年末起，每年提取總保費的7%，也就是1.75萬美金，一直提到期滿。

關鍵節點：

• 第7年：累計提取3.5萬 + 預期剩余價值22.1萬 = 25.6萬 > 總保費25萬，實現回本


• 第21年：累計提取26.3萬，預期剩余價值30.2萬，雙回本達成


• 第100年：累計提取166.7萬，預期退保價值1371萬美元

跟同類產品比呢？

不行使財富躍進的情況下，周大?！附承膫鞒?」第20年-70年剩余現價排市場第二；第70年剩余現金價值3,441,004美元，領先宏摯傳承近17萬美元。

行使財富躍進后更夸張：第20年開始，中長期的提領表現全面領先。第70年總額依然是3,441,004美元，但中期表現更加亮眼。

周大福「匠心傳承2」還首創了56789提領機制，開創了557時代，提領表現非常亮眼。

**對我來說，567提領模式太適合養老規劃了。**60歲退休后每年固定提取一筆錢，相當于給自己發一份"第二養老金"。

不能全指望社保，這份錢就是我給自己兜底的。

傳承設計：真正的傳家寶

最后聊聊傳承功能。

2025年延遲退休政策已經正式啟動，工作年限延長但養老壓力不減。我現在40歲，等我退休可能要到63歲甚至更晚。

這筆錢不僅要夠我養老，最好還能留給下一代。

周大?！附承膫鞒?」在傳承設計上確實下了功夫：第6個月起就可以無限次轉換受保人，年齡限制只需滿足15天-64周歲。這在市場上是最快能更換受保人的儲蓄險。

換了受保人之后，保障期還會自動調整至新受保人128歲。

什么概念？如果我現在給剛出生的孩子買，保單可以一直延續到他128歲。

還有雙傳承延續選項，可以增至2位受益人，身前身后都能精準傳承。比如我可以指定60%給兒子、40%給女兒，一張保單解決兩個孩子的傳承問題。

真正的"傳家寶"，不是說說而已。

全球養老金儲蓄缺口已經高達51萬億美元，養老問題是全球性難題。個人養老規劃刻不容緩，而「匠心傳承2」的傳承功能可以實現跨代財富積累——我這代人存的錢，不僅夠自己養老，還能給下一代打下基礎。

更適合持有保單年限長、追求高收益的朋友，用來作為孩子的教育金或者家庭中長期儲蓄規劃，非常不錯。

大賀說點心里話

研究完這款產品，我最大的感受是：養老這件事，真的要趁早規劃。

越早開始越輕松，等到臨退休再著急，選擇余地就小了。

如果你也在考慮給自己存一份養老錢，除了產品本身，還有一個"信息差"你可能不知道——