忠意啟航創富卓越版：這個"小眾"港險前30年吊打一眾大牌，但有個致命短板

你好，我是大賀。

說實話，我自己買港險的時候，壓根沒考慮過忠意這個牌子。那會兒市場上友邦、保誠、宏利這些大牌子隨便挑，7%+收益率的產品一抓一大把。

忠意？聽都沒怎么聽過。

但最近研究產品的時候，我發現了一個有意思的現象——

收益率限高之后，這些產品后期的演示收益都拉不開差距了，甚至變得一模一樣。這時候再去比長線收益，意義不大。

所以現在要換個思路：往前看，看前期收益表現，看什么時候能觸及6.5%的預期收益率。

就是在這個思路下，我注意到了忠意的啟航創富（卓越版）。

你看這張對比圖，紅色代表收益領先，啟航創富（卓越版）在前期的表現確實亮眼。

這讓我想起最近看到的一個新聞：2025年中小銀行降息力度反而超過大行，華瑞銀行3年期存款利率從2.8%降到了2.15%。

大品牌不一定最優，小眾但靠譜的選擇有時更有性價比。

忠意這個1831年成立的百年老店，或許就是港險市場里的"隱藏選項"。

那這款產品到底怎么樣？今天我就從回本速度、前30年收益、提領能力、長線收益、公司實力五個維度，跟市場熱門產品做個全面對比。

回本速度對比：啟航創富領先

先說回本速度，這是很多朋友最關心的指標。

我用0歲男孩、年交5萬美元做了測算：

• 2年交（共10萬美元）：保證14年回本，預期4年回本


• 5年交（共25萬美元）：保證14年回本，預期7年回本

2年交4年預期回本，這個速度在同類產品里是最快的。我當時看到這個數據的時候還愣了一下，反復核對了好幾遍。

啟航創富（卓越版）前期"沖"得確實猛，這點我當時沒想到——一個相對小眾的品牌，回本速度居然能跑贏那些主流大牌。

不過5年交就沒這么亮眼了。7年預期回本，在5年交產品里只能說中規中矩，沒什么特別的優勢。

分享一下我的經驗：如果你特別看重回本速度，2年交的啟航創富（卓越版）確實值得考慮。但如果你打算選5年交，那就要綜合看其他維度了。

前30年收益對比：穩居第一梯隊

回本快只是開胃菜，真正讓我對這款產品刮目相看的，是它前30年的收益表現。

還是以2年交為例，看看預期IRR：

• 第10年：4.74%


• 第20年：6.09%


• 第30年：6.17%


• 長線：6.22%

再看具體的收益金額：

• 第10年：預期收益15萬美元，比其他產品同期多1-2萬美元左右


• 第20年：預期收益31萬美元，比其他產品同期多0.5-2萬美元左右

你可能覺得多個一兩萬美元不算什么，但關鍵是它穩啊。

前30年里，你還真找不著第二款產品能像它這樣，穩穩當當地一直跑在前面。

不是某個時間點領先，而是從頭到尾都保持在第一梯隊。這種穩定性，說實話挺難得的。

5年交的情況也類似。前30年收益表現比較突出的產品有三款：宏利的宏摯傳承、忠意的啟航創富（卓越版）、友邦的環宇盈活。

啟航創富（卓越版）在保單的15年到22年之間表現最好，其他時間也是第一梯隊的水平。

如果讓我重新選，沖著這個前30年的收益表現，忠意確實會進入我的備選名單。

提領能力對比：明顯落后

說完優點，該說缺點了。

這款產品有個致命短板——沒有復歸紅利。

你看這張保單價值明細表，非保證金額那一欄只有終期紅利，沒有復歸紅利。

這意味著什么？提取的時候，你只能從保證金額和終期紅利里面提，會影響到長期的復利增值效果。

我用常見的255提領方案做了對比（2年繳費，第5年起每年提取總保費的5%）：

賬戶余額表現比較好的產品是永明的萬年青星河尊享II、富衛的盈聚天下和萬通的富饒千秋。

跟萬年青星河尊享II對比一下：

• 第30年：啟航創富（卓越版）賬戶余額24萬美元，萬年青星河尊享II賬戶余額32萬美元


• 第60年：啟航創富（卓越版）賬戶余額109萬美元，萬年青星河尊享II賬戶余額170萬美元

時間越長，差距越大。

566提領（5年繳費，第6年起每年提取6%）也是一樣的情況：

• 第30年：啟航創富（卓越版）預期賬戶余額33萬美元，萬年青星河尊享II 57萬美元


• 第60年：啟航創富（卓越版）預期賬戶余額78萬美元，萬年青星河尊享II 254萬美元

第60年的時候，萬年青星河尊享II的賬戶余額是啟航創富（卓越版）的3倍多。

這點我當時沒想到：前期收益領先那么多，一旦開始提領，優勢就全沒了。

長線收益對比：30年后趨于平庸

除了提領弱，長線收益也是個問題。

2年交的啟航創富（卓越版）長線收益率只有6.21%，連6.5%都沒"跑"到。

30年以后就沒什么優勢了，長線甚至沒"跑"到6.5%。

這款產品的收益曲線很有意思：前30年沖得猛，30年之后就泯然眾人了。

后期收益很普通，不適合長期持有，提領也很弱。

如果你的規劃是買一份港險傳給下一代，持有50年、80年，那啟航創富（卓越版）可能不是最優選擇。

公司實力對比：百年老店、評級優秀

產品有短板，但公司確實靠譜。

忠意集團成立于1831年，比清朝道光皇帝登基還早一年，是全球最大的保險和資產管理企業之一。

幾個核心數據：

• A.M.Best財務實力評級：A+


• Fitch財務實力評級：A+


• 管理資產規模：8,630億歐元


• 全球員工：約87,000人，分布在50多個國家

這個體量和評級，跟友邦、保誠這些大牌比也不遜色。

再看分紅表現：

2024年所有產品的分紅實現率都達到了100%或以上。

儲蓄險這邊，確實都是100%達成。

不過參考的數據有點少，而且都是近兩年推出的產品，歷史數據不夠長。但公司還是靠譜的，未來分紅表現也能期待一下。

我自己買港險的時候，其實也踩過"只看品牌不看產品"的坑。后來才發現，小眾不等于不靠譜，關鍵還是要看具體產品適不適合自己。

對比總結：各有千秋，按需選擇

最后總結一下這款產品：

優勢：

• 2年交回本速度最快（4年預期回本）


• 前30年收益穩居第一梯隊


• 公司背景過硬（百年老店、A+評級、分紅100%達成）


• 功能齊全（更換受保人、保單分拆、終期紅利鎖定、保費假期都有）

劣勢：

• 沒有復歸紅利，提領能力明顯落后


• 長線收益只有6.21%，30年后趨于平庸


• 只支持美元保單，沒有多元貨幣選項

如果沒有提領的需求，想短期持有個30年就退保，那這款產品還是不錯的。

但如果你需要邊提領邊增值，或者打算長期持有傳承下一代，市場上也有其他不錯的選擇，比如萬年青星河尊享II、環宇盈活等等。

每個人的需求不同，適合的配置方案也不一樣。

分享一下我的經驗：選港險不要只看單一維度，回本快的可能提領弱，前期猛的可能后期軟。

關鍵是想清楚自己要什么，再去匹配產品。

大賀說點心里話

看完這篇對比，你可能已經對啟航創富（卓越版）有了判斷。但說實話，選產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，這里面的門道更多。