港險儲蓄計劃100萬存進去真有10萬年領？別被這個數字騙了

我直說吧，最近好多人來問我中銀香港這款長期儲蓄計劃，說銷售跟他們講"100萬存進去，第5年開始每年領10萬，本金還在漲"。

光聽這句話，確實有點嚇人——但嚇人的方式可能跟你想的不一樣。

先把賬算清楚

這款產品的核心邏輯是這樣的：50萬分兩年投入，從第5年開始，每年可以領取約5萬元，同時賬戶本金繼續復利增值。

聽起來很美，我幫你算了一下實際回報率。

50萬進去，等4年，第5年開始每年領5萬。如果你打算領20年，粗算一下IRR大概在4%出頭，并不神奇。

跟國內現在能買到的3.0%-3.5%的增額終身壽相比，確實高一些，這是真的。但比很多人想象中的"年化10%"差遠了，別被"每年領5萬"這個絕對數字迷惑了。

這個產品到底好在哪

公平講，中銀香港這款產品有幾個點是真的不錯的：

• 發行主體硬：中銀香港是香港三大發鈔行之一，標普A+、穆迪A1，放眼全球保險公司這評級已經很靠前了


• 靈活賬戶是個加分項：暫時不提取的收益可以轉入專屬賬戶，拿約4%的活期收益，相當于給你的錢加了個"停車場"，閑錢不白放


• 領取方式靈活：年領、月領都可以選，保單還能傳承，做財富規劃的人會喜歡這點

這幾條是實打實的優勢，我不否認。

但幾個問題你得想清楚

第一，前期退保會虧。

長期儲蓄險的通病——頭幾年現金價值遠低于你交的保費。如果你第3年突然需要用錢想退保，大概率是虧損出局的。這款產品也不例外。

資金流動性這件事，買之前一定要自己算好，50萬、100萬鎖進去，短期內是別想動的。

第二，這是港險，有幾個坑要注意。

港險不受內地監管，萬一出了問題維權的成本要高得多。另外，產品收益可能涉及港元或美元計價，匯率波動會影響你實際到手的人民幣金額，這一點銷售往往會淡化。

第三，收益里有多少是"保證"的？

我研究這款產品時特別注意了一下：宣傳里說的約5萬/年，有多少是保證收益，有多少是非保證分紅？非保證部分是有可能打折的，這個比例直接影響你的實際回報，一定要讓銷售給你出一份分項說明。

到底適合誰

如果你滿足以下幾點，這款產品值得認真了解：

• 手里有50萬以上的閑錢，5-10年內真的用不到


• 想做一部分境外資產配置，分散風險


• 對3.5%以上的長期穩定收益有需求，不追求高風險高回報


• 能接受港險的規則和維權門檻

如果你的流動性壓力大，或者手里這筆錢是備用金，那就別碰，不合適。

最后說點實在的

香港儲蓄險這類產品，本質上是長期鎖定換更高收益，邏輯上說得通，適合特定人群。但"100萬存進去每年領10萬"這種說法本身就是在玩數字游戲，把時間成本完全略掉了。

具體是哪款產品、IRR精確數字是多少、保證和非保證收益各占幾成，因為平臺限制不方便在這里全部展開，感興趣的可以來私聊，我幫你把賬算清楚再做決定。

#港險 #儲蓄 #香港保險 #資產配置 #理財

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。