友邦新年金險"年化13%"？這個數字是怎么算出來的，我必須講清楚

我直說吧——年化13%，這個數字是假的。

不是產品假，是這個算法有問題?？吹接腥诉@么宣傳，我專門研究了一下，結果越看越不對勁。

先說這個13%是怎么來的

邏輯很簡單：50萬本金，每年領6.5萬，6.5÷50=13%。

看起來沒毛病，實際上是個典型的誤導算法。

年金險領出來的錢，不是純收益，是本金+利息一起還給你。就好比你存了100萬定期，銀行每年還給你10萬本金+利息，你能說這個產品收益率是10%+嗎？

真正的收益率要算IRR（內部收益率），把所有現金流折現，才是你實際賺到的。

用這種方式宣傳年化13%，基本上是在用小學算術忽悠你。

真實IRR大概是多少？

我按照這個產品的基本參數算了一下。

50萬本金，每年領6.5萬，假設活到85歲，領取期約30年左右。

把這個現金流跑一遍，實際IRR大概在4%-6%之間，樂觀情況下可能更高一點，但絕對到不了13%。

這個收益率在儲蓄險里算什么水平？說實話，中等偏上，不差，但也沒有宣傳的那么夸張。

"一輩子能領1230萬"更是在畫大餅

我給你們算算這是怎么來的。

6.5萬/年×190年=1235萬。

各位，你得活到200歲才能領到這個數。

現實點講，如果你60歲開始領，活到90歲，領期30年，總共才領了 195萬，本金是50萬，總回報是195萬，這才是合理的預期。

一輩子領1230萬這種說法，我見了太多，本質上就是把理論極值當成宣傳噱頭。

這個產品有沒有值得看的點？

公平講，也不是一無是處。

• 終身領取有實際價值，活得越久越合算，對擔心長壽風險的人是真保障


• 10萬門檻相對較低，不是只有土豪才能買


• 隨時可取如果真的白紙黑字寫進合同，流動性還行

但我要提醒幾個問題，買之前必須搞清楚：

• 每年6.5萬，到底是保證領取還是包含浮動分紅？這兩個差別很大


• "隨時可取"是取現價還是取本金？前幾年退?，F價可能遠低于本金，早退就是虧


• 這是港險還是內地險？匯率風險、監管差異要了解清楚

說到底，適合誰？

適合的人：

• 有一定資產，不需要短期用錢


• 想做養老規劃，擔心活太久錢不夠用


• 追求資產穩健增值，接受中長期鎖定

不適合的人：

• 流動性需求高，可能隨時要用這筆錢


• 短期內有大額支出計劃


• 被"年化13%"吸引過來，對年金險完全不了解的

我的判斷：產品本身不差，但宣傳嚴重過度。友邦的儲蓄產品在同類里口碑一直不錯，這款新品有它的價值，只是銷售包裝得太浮夸了。

用真實的IRR跟你說話，比拿13%忽悠你，才是對的事。

具體是哪款產品，數據怎么算更準確，平臺上不方便細講，感興趣的來私信聊。

#港險 #年金險 #儲蓄險 #友邦保險 #養老

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。