中國人壽海外年金險：存100萬每年領7萬？7%派息的真相沒那么好看

先說結論：這款產品沒有宣傳的那么神，但也沒那么爛。

問題在于，銷售把它包裝成了一個"躺贏"神器，但有幾個細節他們不會主動告訴你。

先看這個產品到底是什么

中國人壽海外旗下的一款儲蓄型年金險。

核心邏輯很簡單：100萬分2年投入，每年繳50萬，從第5年開始，每年派息7萬，終身領取，人民幣投保，不用換匯。

背景上，中國人壽香港是香港最早的中資保司之一，標普A+、穆迪A1雙評級，受香港金管局和保險條例雙重監管，資質上沒啥可挑的。

聽起來不錯？

等我把賬算完你再心動。

7萬除以100萬等于7%，但這個7%是假的

我直說吧，這里有一個最常見的偷換概念。

7萬÷100萬=7%，這是你存進去全部本金的名義比率，不是真實收益率（IRR）。

為什么？因為你忽略了時間成本。

第1年交50萬，第2年交50萬，然后第3、4年顆粒無收，第5年才開始領。

我把關鍵時間節點拉出來給你看：

名義回本要等到第18年前后，也就是說如果你是45歲買，得活到63歲才把本金收回來。

這種情況下真實IRR大概在3%出頭，跟宣傳的"7%"差了一半還多。

當然，如果你能活到80、90歲，時間越長復利越劃算，IRR會慢慢往上爬。

這就是這類產品的本質：用長壽對賭。

這幾點銷售不會主動說

第一，本金"不受影響"要打引號。

宣傳說"領取時本金不受影響，還能同步復利增值"。這句話不是假的，但有前提——你得繼續持有保單不動。

如果中途急用錢要退保，頭幾年的現金價值遠低于你投入的本金，前期退保是要虧的。

第二，7萬是保證領還是預期領？

這個必須問清楚。香港儲蓄險通常有保證收益和非保證紅利兩部分，有些產品的7萬里有一部分是非保證的分紅，實際派息可能高可能低。

具體這款產品的保證和非保證各占多少，買之前必須看清楚計劃書。

第三，100萬的門檻不是誰都合適。

一次性鎖定100萬，流動性就沒了。如果你的總資產里這100萬占比很高，遇到突發情況很被動。

這類產品適合的是：有閑錢、不急用、要做長期現金流規劃的人。拿救命錢來買，風險自己承擔。

說點實在的，這產品適合誰

客觀講，中國人壽海外的信用背書是真的硬，雙監管框架也確實比國內多一層保障，人民幣直接投保免去了匯率折騰。

如果你符合以下條件，可以認真考慮：

• 資產充裕，這100萬不影響日常流動性


• 40-50歲，規劃20-30年后的養老現金流


• 風險偏好保守，不想折騰股票基金，就想要一個確定性的被動收入

如果你是覺得"7%比銀行利息高好多，拿出全部存款來買"——先別急，冷靜一下。

具體是哪款計劃書，以及保證/非保證收益各占多少的細節，因為平臺限制不方便直接講，感興趣的可以私信我，我把數據拉給你看。

#年金險 #香港保險 #港險 #儲蓄 #養老

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。