富衛盈聚天下2港險儲蓄險：25年6.5%預期回報，真實數據沒人敢這么算

我直說吧，最近港險市場有款新產品被吹得很響，25年預期回報6.5%，分紅實現率連續5年100%達成，各路銷售都在說"市場最快"。

但我仔細研究了這款產品的演示數據之后，有幾個關鍵的事得跟各位說清楚。

先說那個6.5%到底是什么

這是富衛旗下的一款儲蓄險，產品名字不方便在這里直接說（懂的都懂）。

核心賣點是25年預期總內部回報率達到6.5%。

聽起來很能打對吧？但你得搞清楚這幾個字的含義：

• "預期" = 非保證，基于中檔分紅假設推算出來的


• "總內部回報率" = IRR，是整個投資期的綜合年化收益


• "25年" = 你的錢要鎖到第25年，才能看到這個數字

也就是說，這個6.5%，是你耗掉25年青春才能兌現的演示數字，不是今天存進去明天就能拿到的收益率。

我把演示數據擺出來，你們自己感受一下

拿官方的案例來說：0歲孩子投保，每年10萬美元，交5年，累計本金50萬美元。

看起來很壯觀。但注意幾個細節：

第一，第6年才剛回本。你把50萬美元交進去，第5年現金價值只有29.7萬美元，不到本金的60%。這時候你要是想退，虧的不是一點點。

第二，所有領取數字都是"演示"，底部標注了"以中檔分紅收益為例，非保證"。市場表現不好的年份，實際分紅可以比演示低，理論上可以接近零。

第三，那個活到100歲領3136萬的數字……各位自己掂量一下。

分紅實現率這件事，我得公平說

銷售最喜歡拿的一張牌，就是分紅實現率。

我對比了一下2024年港險主流產品的分紅實現率表現，這款產品所在的公司（富衛）歷史數據確實不錯，相關產品連續多年分紅實現率在**100%-101%**之間，意思是實際分紅等于甚至略超過演示預期。

再看看友邦旗下某款產品同期實現率100%，周大福旗下產品也是100%，這兩家都是老牌港險機構。

但某家大型保司（宏利）旗下部分產品的實現率只有79%，還有一家的實現率被標注為"較低"。

所以說，分紅實現率確實是選港險的核心指標，這一點我同意。但過去能100%，不代表未來一定能，這是基本常識。

這款產品真正值得說的亮點

潑了這么多冷水，也得公平講幾個確實不錯的設計：

傳承這塊做得比較細。 首創的"富傳家"選項可以預設3名后繼被保人，定好繼承順序，不用打遺產官司，這對有財富傳承需求的家庭來說是實用功能，不是噱頭。

提取方式比較靈活。 有"236模式"和"567模式"可以選，簡單說就是在不同人生階段按不同節奏提錢，可以用來對應教育金、婚嫁金、養老金等不同場景。

保費假期最長3年。 如果中間出現財務困難，可以暫停繳費，保單不會立刻作廢，這個設計比較人性化。

貨幣轉換選項。 從第3個保單周年起可以換貨幣，比如從美元換港元，一定程度上可以應對匯率風險。

適合誰，不適合誰

適合的人：

• 有長期（20年以上）閑置資金，明確不會動用


• 有跨代傳承需求，希望財富有序留給子孫


• 認可港險美元資產的配置邏輯，想做離岸儲備

不適合的人：

• 資金有可能在10年內動用——前期退保虧損很真實


• 把這個當"高收益產品"來買——6.5%是演示值，不是保證，實際拿到手的收益取決于未來幾十年的分紅表現


• 家庭備用金不充足就來配置這類產品——流動性極差

最后說一句大實話

港險儲蓄險這類產品，不是騙人的東西，但也不是"25年復利6.5%"這種標題說的那么簡單。

真實情況是：前期流動性很差，中期是否能達到演示回報取決于保司投資表現，長期（20年以上）在確定性和分紅實現率都表現良好的前提下，確實可能是一個不錯的資產配置工具。

具體是哪款產品，因為平臺限制不方便在這里細說，想深入了解的可以來聊，我幫你算清楚自己的情況適不適合買，適合買多少額度。

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大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。