萬通富饒萬家：我3年前買的富饒千秋升級了，為什么又加保了一份？

你好，我是大賀。

3年前我給自己配了一份萬通富饒千秋，當時看中的就是它中期收益不錯、還有獨家的年金轉換功能。

最近萬通出了升級版——富饒萬家，我研究完直接又加保了一份。

今天就以老客戶的身份，給你說點真心話：這次升級到底升了什么？值不值得買？有沒有坑？

先說不足：10年收益確實一般

我自己就是用戶，所以不會上來就吹。

富饒萬家有個明顯的短板必須先說清楚：10年復利只有3.05%，在市場上真的很一般。

如果你買港險是為了短期套利、10年內就要用錢，富饒萬家確實不是最優選。這點我必須坦誠告訴你。

但如果你和我一樣，買港險是為了養老、傳承、長期增值，那接下來的內容你一定要看完。

但20年后開始發力，直追第一梯隊

當初我也糾結過：10年收益一般，后面會不會也拉胯？

用了才知道好不好。我持有富饒千秋3年，每年看分紅實現率報告，心里是踏實的。

而這次富饒萬家升級后，中長期收益直接起飛了。

20年復利達到6%，市場排名前三。

這是什么概念？比安盛盛利2、宏利環宇盈活這些王牌產品表現都要好。

而且到第30年，復利直接觸頂6.5%，跟上了第一梯隊的速度。

更關鍵的是，我對比了新舊兩款產品的計劃書，確認了這次升級是在不改變保證收益的前提下，上調了復歸紅利和終期紅利。

這是很實在的好處，并不是在結構上耍小聰明。

說個現實的對比：2024年國內大類資產收益率普遍跌破2%，2025年一季度商業銀行凈息差降至**1.43%**創歷史新低。

10萬元定存5年，利息從7750元降到6500元，少了1250元。

而富饒萬家20年復利6%、30年復利6.5%，這個差距只會越來越大。

提領收益：一流水平+獨家369模式

很多人買分紅險不是為了放著不動，而是想邊存邊取、當現金流用。這一點我也一樣，所以特別關注提領收益。

566提領模式下（5年繳費，第6年起每年提取總保費6%），以10萬美金交5年、每年提取3萬美金為例，提到保單30年復利6.32%。

說實話，跟盛利2、星河尊享這些提領王者比，確實稍低一點。

不過比我之前買的富饒千秋表現更好，是目前市場一流水平。

但真正讓我決定加保的，是這個——369提領模式，全市場僅此一家支持。

什么意思？5年繳費，保單2-10年每年提取3%，11-20年每年提取6%，21年往后每年提取9%。

這個設計太符合我的需求了：年輕時少取點讓錢滾起來，中年現金流需求增加就多取點，退休后取得更多應對通脹。

市面上其他產品都是固定比例提領，只有萬通能做到這種"階梯式"提取。這是我加保的核心原因之一。

真正的殺手锏：年金轉換，收益翻3倍

這是我當初選富饒千秋的核心原因，也是富饒萬家最大的殺手锏——年金轉換功能，市場獨家。

很多人不理解這個功能有什么用，我來給你算筆賬。

保單滿10年且被保人滿55歲，可以把保單里的錢（全部或部分）轉換成一份保證領取的終身年金。不再受分紅波動影響，活多久領多久。

同樣是30歲女性，10萬美金交5年，60歲做年金轉換：

• 富饒千秋：60歲現金價值漲到278萬美金，轉年金后每年固定領17.9萬美金


• 富饒萬家：60歲現金價值漲到292.7萬美金，轉年金后每年固定領18.8萬美金

升級后每年多領9000多美金，而且這個收益是市面上普通養老年金的3倍。

更靈活的是，轉不轉年金、轉多少比例都由你定。

你可以前期做分紅險的提領，后期再轉年金。

比如50萬美金，從第6年開始每年取3萬，取到60歲累計領了72萬，賬戶里還剩109.9萬。這時候再轉年金，每年還能固定領7萬多。

或者60歲時一半轉年金、一半繼續放著增值，都可以。

年金怎么領也有12種方式可選：

• 每月固定領


• 遞增領取


• 保證回本領法（保證領回轉換前的現金價值）


• 夫妻聯合領：一張保單保兩人，一方身故另一方繼續領2/3——特別適合丁克家庭


• 重疾加倍領：確診特定重疾，養老金連續5年翻倍發

這是我的真實體驗：當你真正開始規劃養老的時候，你會發現**"確定性"比"可能更高的收益"更重要**。

年金轉換就是把不確定的分紅，變成確定的終身現金流。

傳承功能：類信托的動態管理

除了年金轉換，富饒萬家這次在傳承控制權方面也下了很大功夫。

簡單來說，它打造了一個動態的傳承管理系統——可以讓你在身故前、失能后、甚至規劃之初，就預設好財富的流轉路徑。

1、精神上無行為能力預設指示

可以預設最多3位后備保單持有人，按順序接管。比如第一順位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能，第一順位只要能及時提供法律文件，就能立刻接管保單，不必等法院判決。

還可以設定失能后保單自動拆分給指定的人，同樣可以指定3人按順序接管。

如果已經做了年金轉換，也可以提前約定：一旦失能，這筆錢直接打給信托監察人，由他監督使用，確保錢花在自己身上。

2、彈性提取權益

一般從保單取錢給父母或孩子，傳統做法是先取到自己賬戶再轉出去。

但錢一旦經過你的賬戶，流水很容易被查到，隱私性弱。

彈性提取功能可以幫你直接從保單里轉錢給第三方。比如設定每月1號給某賬戶打5000美元，或者觸發式給付——女兒結婚當天一次性支付10萬美元。

可以無限次更改收款人、金額、時間，非常方便。

3、第二受保人

最多可設3個第二受保人。當受保人身故，第二受保人可以成為新的保單受保人，讓保單不終止，繼續利滾利增值，代代相傳。

4、保單利益延續

一份保單可以指定多名受益人，被保人身故后自動按比例拆分保單。

比如爸爸是保單持有人和被保人，受益人是兒子和女兒。爸爸去世后，保單自動一分為二，兒子女兒各拿一份，都成為自己保單的持有人和被保人。

5、身故賠償方式

有10種賠付方式可選：一次性全給、按月給付、按設定金額給付、發到指定年齡……有點類信托的模式，能靈活安排好身后的資金去向。

說實話，這套傳承功能比很多家族信托都靈活，而且不需要額外費用，直接內置在保單里。

最后的定心丸：170年老牌，分紅實現率97%

作為老客戶，分紅能不能兌現是我最關心的事。

萬通源自美國萬通，成立超170年。2017年雖被云鋒金融收購，但交易結構很特別：美國萬通反向持股云鋒金融24.82%，仍深度參與香港萬通的戰略、風控與投資管理。

正因這層關系，美國萬通旗下的全球頂尖資管公司霸菱，至今仍為香港萬通管理約**90%**的固收資產。

霸菱是什么來頭？它是中國社?；?、澳門央基金、香港強積金的長期合作管理人——非常罕見的同時服務三大主權級別資金的資管機構。

也正因為此，萬通的分紅實現率一直很穩。

平均實現率97%，80%的產品實現率在90%以上，僅3款低于90%。

尤其是年金系列，派息率基本全部達成，相當于分紅100%兌現。

胡潤百富2025年12月的白皮書顯示，高凈值人群計劃增加的投資類型中，保險占47%排第一，而計劃減少銀行儲蓄/理財的占25%。

聰明錢正在從銀行理財轉向保險。

我自己就是這個趨勢的踐行者。3年前買富饒千秋，現在加保富饒萬家，看中的就是收益確定、功能全面、分紅兌現率高。

大賀說點心里話

這篇文章寫了3000多字，但有些事情在文章里不方便細說。如果你也在考慮港險，想知道怎么買更劃算、怎么避開那些不透明的坑，掃碼加我聊聊。