友邦盈御3：被3000萬人選中的港險，有個真相沒人告訴你

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

說實話，我2019年買第一份港險的時候，也跟你現在一樣糾結——這么多人去香港買保險，到底是跟風還是真的值？

直到今年Q1的數據出來，我才徹底想明白這件事。

2025年第一季度，香港保險新單保費934.13億港元，同比飆升43.4%，直接破了單季歷史記錄。

分紅險占比87.5%，內地訪客貢獻了相當大的份額。

這不是跟風，這是用腳投票。

而在這些數據背后，有一家公司的名字反復出現——友邦。它旗下的盈御多元計劃3，成了很多港險新手的第一張保單。

我當時也是這么想的：第一次買，就選最多人選的，總不會錯太離譜吧？

買完之后我才發現，這個想法對了一半。今天就說說我自己的真實感受，幫你搞清楚這款產品到底值不值得買。

第一次買港險，為什么很多人選友邦？

市場上流傳著一句話：香港只有兩家保險公司，一個是友邦，另一個是其他。

這話雖然夸張，但不是沒有道理。

根據友邦官網披露的數據，2024年上半年，友邦在香港保險長期業務里做到了9個第一。更夸張的是，友邦新造保單數目連續十年稱冠——不是一兩年的偶然，是整整十年的碾壓。

我當時選友邦，就是沖著這個"銷冠"的標簽。第一次買港險，心里沒底，選最多人選的那個，至少不會踩大坑。

盈御多元計劃3正是友邦目前最受歡迎的儲蓄險產品，成為了很多剛剛入門港險朋友的第一選擇。

但"最多人選"不等于"最適合你"，接下來我會一項項拆解，讓你自己判斷。

門檻有多低？2000美元就能上車

很多人對港險的第一印象是"有錢人才買得起"。

了解之后才發現，盈御多元3的繳費方式非常靈活——可以選擇躉交（一次性付清）、3年交、5年交或者10年交，豐儉由人。

門檻呢？最低保費整付7500港元，期交的話2000美元就能上車。

2000美元什么概念？折合人民幣一萬四五左右，對于想試水港險的朋友來說，真不算高。

而且有9種貨幣的保單可以選擇：美元、港幣、人民幣、英鎊、歐元、新加坡元、澳門幣、加元、澳元都有。大部分人會選美元保單，收益最高，幣種也比較穩定。

收益怎么樣？7.19%是什么水平

這是新手最關心的問題，也是我當時研究最久的部分。

先說結論：盈御多元計劃3收益最高能達到7.19%，在主流港險產品里能排到前5名。

具體怎么理解這個數字？

如果選擇5年交，第10年的預期收益能做到2.8%。這個階段確實不算高，前期收益略差一些。

但港險的特點就是"時間越長，收益越香"。

第20年的時候，預期收益能做到5.67%；第30年的時候，能做到6.10%；長期持有下來，最高能沖到7.19%。

這個水平和宏摯傳承、富饒千秋這些產品打平，在主流保險產品里能排到前5名。雖然不是第一，但也絕對是第一梯隊。

有人可能會問：前5名和第1名差多少？差距確實有。目前收益最高的匠心傳承2躍進版能做到7.42%，安盛盛利能做到7.21%。

但這個差距，要放到后面的"安全性"章節一起看，才能做出判斷。

取錢方便嗎？30多種提取方式任選

買港險最怕什么？錢放進去拿不出來。

友邦在這方面做得相當靈活，盈御3支持30多種不同的提取方式，基本上你能想到的需求都能滿足。

這里用一個比較常見的提取方式"566"來舉例：每年交10萬美元，交5年，從第6年開始每年提取**6%**的收益。

第20年的時候，已經提取出來了45萬美元。這時候賬戶里的現金價值還有53萬，這個水平在主流產品里也排到前10名。

當然，和頂尖產品比還是有差距的，第20年大概相差17萬左右。

但對于新手來說，前10名的水平已經相當不錯了。

需要提醒的是：保單中后期，收益差距會比較明顯。提取到第40年時，盈御3的賬戶現金價值有84萬左右，而匠心傳承2躍進版能到230多萬。這個差距不小，后面會解釋為什么。

錢放在友邦安全嗎？看投資策略

這是新手最關心的問題，也是盈御3和其他高收益產品的核心區別。

為什么盈御3的收益比匠心傳承2躍進版低？答案藏在投資策略里。

盈御3固收類投資占比最低為25%，最高能做到100%。大部分都投資于國債和企業債券，并且投資了不同的區域來分散風險。

而匠心傳承2躍進版呢？固收類資產占比最低只有15%，最高只能做到40%。股權類資產最低都有60%，最高可以做到85%。

說白了，匠心傳承2躍進版的投資策略非常激進，股票倉位很重。收益高，但波動也大。

這樣的投資策略決定了盈御3的收益會略微低一些，但更加穩健。

根據友邦2024年的中期業績簡報，友邦投資資產總額2,378億美元，近7成投資于固收類資產。

如果讓我重新選，我還是會選盈御3。因為我買港險的目的是穩穩地增值，不是追求最高收益。

這個選擇沒有對錯，關鍵看你自己的風險偏好。

說好的分紅能拿到嗎？看歷史數據

港險的收益分為"保證"和"非保證"兩部分。非保證的部分能不能拿到，要看分紅實現率。

這是很多新手容易忽略的問題。

友邦過往產品的分紅實現率，最高為169%，最低為65%，平均值達到了93.9%。分紅實現率是相當不錯的。

其中周年和復歸紅利的分紅實現率平均值為89.9%，在12家主流香港保險公司里能排到第7位，中間水平。

但終期紅利的分紅實現率平均值直接超過100%，達到了108%，是目前整個香港保險公司里最高的。

什么意思？就是友邦承諾你的終期紅利，不僅能給到，還能超額給到。

這在整個香港保險市場都是很少見的。

友邦背后是誰？六大萬億股東

很多人買港險會擔心：萬一保險公司倒了怎么辦？

這個問題對于友邦來說，基本不用擔心。

截止到2024年6月，友邦前6大股東分別是紐約銀行梅隆公司、摩根大通集團、花旗集團、美國資本集團、貝萊德集團、布朗兄弟哈里曼公司。

這6家公司都是全球頂級的投資機構，管理的資產都超過萬億美元級別。

股權分散可共同承擔風險，哪怕有一兩家機構撤出，對友邦的經營也不會造成太大影響。

當然，股權過于分散也有弊端——決策效率可能會受影響。但對于普通投保人來說，安全性才是最重要的。

后續服務方便嗎？App全搞定

買完港險之后，續費、提取、改受益人這些事怎么辦？

以前確實麻煩，要么飛香港，要么找代理人幫忙。

友邦有自己的App，在手機上自己操作，就可以更新信息、保單繳費、提取款項、更改受益人等等，非常方便。

目前香港只有極少數的保險公司可以做到這一點。

而且隨著大灣區保險互聯互通加速，香港保險售后服務中心有望加速落地，以后內地居民投保體驗會更好。

還有哪些附加功能？

除了核心的收益和安全，盈御3還有幾個附加功能值得一提。

多元貨幣轉換

盈御3支持9種貨幣轉換：人民幣、港元、美元、英鎊、歐元、新加坡元、澳門幣、加元、澳元。

多元貨幣轉換計劃是友邦首創，可以最大程度地避免匯率風險。比如你現在買的是美元保單，以后想換成人民幣，可以直接轉換。

卓越成績獎

這個功能對有孩子的家庭很實用。

保單生效1年后，如果孩子達成了相應的成績，可以獲得獎金：

• 托福110分以上獲680美元


• SAT 1500分以上獲680美元


• 全球前10大學錄取獲2800美元

對孩子來說也是一種學習上的激勵。

紅利鎖定和解鎖

盈御3支持紅利鎖定功能，可以把紅利轉換成保證收益，讓不確定的錢落袋為安。

友邦還首創了紅利解鎖功能，鎖定后如果想繼續投資，還可以解鎖回去。這兩個功能結合使用，可以更靈活地使用資金。

新手結論：不會出錯的第一張港險保單

如果讓我重新選，我還是會選盈御3。

選它不會出錯——收益不是最高的，但也能排前幾名。投資和分紅實現率都比較穩，公司背景不錯也讓人放心。

如果你沒接觸過港險，可以優先考慮這類產品。

但我也要說清楚：友邦盈御3并不是適配所有人。

• 如果你追求極致收益、能承受更高波動，匠心傳承2躍進版可能更適合你


• 如果你預算有限、只想試試水，其他門檻更低的產品也可以考慮

關鍵是搞清楚自己的需求，而不是盲目跟風。

大賀說點心里話

看完這篇測評，你應該對盈御3有了基本判斷。但"怎么買最劃算"這件事，我還沒說。