中銀人壽年金險每年5%派息？"本金隨時取回"這個坑沒人告訴你

這兩天這款產品被推得很厲害，我仔細研究了一下，有些話必須說清楚。

亮點是真的有，但幾個關鍵細節，銷售絕對不會主動跟你講。

先說產品是怎么回事

出品方是中銀人壽，中國銀行旗下的保險公司，央企背景沒問題。

產品邏輯是這樣的：交2年，然后每年領取固定現金，領的是"利息"，本金理論上留著不動。

官方給的數字我算了一下：

乍一看，每年領取金額÷總本金，確實是5%，數字沒毛病。

但你往深了想，就不對勁了

宣傳里說的5%，是用年領金額÷總保費算出來的。

問題在哪？你前2年的錢是陸續投進去的，不是第一天就全部到位。

真正衡量一款儲蓄產品收益的指標是IRR（內部收益率），這才是你的錢實際跑出來的年化利率。

我算了一下：前2年各投30萬，第3年開始每年領3萬，IRR大概在**3.8%～4%**出頭，而不是宣傳的5%。

不是說這個收益差，在當前利率環境下，3.8%鎖定終身是真的有價值。但銷售拿5%這個數字說事，本質上是一種視覺誤導，這個必須說清楚。

說說"隨時退保取回本金"這件事

這是我最想跟各位掰清楚的一個點。

年金險一旦進入領取期，退保拿回來的是保單現金價值，不等于你交的本金。

前幾年退保，現金價值大概率低于本金，該虧還是會虧。

"本金一分不動、隨時退保取回"這個說法，說的是如果你一直領到身故、現金價值不低于本金的場景。這和"隨時想退就退不虧"是兩回事。

具體條款我建議你拿到合同之后，重點翻第幾年現金價值能回本這一頁，自己對照著看。

那這款產品適合誰？

說點實在話：

• 適合：不急著用這筆錢、想鎖定長期收益、希望有穩定現金流做養老補充的人


• 適合：對遺產傳承有需求的，這個產品確實可以做身故傳承


• 不適合：流動性需求高的，或者短期內可能需要動用這筆錢的


• 不適合：拿著大部分資產來配置的，年金險不是越多越好，是資產配置的一個組成部分

央企背景這件事是加分項，安全性方面確實不需要太擔心。但"全家閉眼無腦買"這種說法我不認同，任何產品都有適合和不適合的人群。

具體是哪款產品、條款細節怎么看、你的情況適不適合、配多少合理，因為平臺限制不方便全展開，感興趣的可以來聊。

#年金險 #養老金 #儲蓄 #中國銀行 #理財

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。