中國人壽年金險每年領7萬？25萬交2年終身領取，算完IRR你可能不那么興奮了

這兩天有人拿著一份計劃書來問我，說銷售跟他講：25萬交2年，45歲起每年穩領7萬，活多久領多久，問我靠不靠譜。

我直說吧，這款產品是中國人壽旗下的年金險，產品本身沒什么大問題，公司也沒問題。

但你要說"收益卷到飛起"，我就得說幾句實在話了。

先把基本賬算清楚

這款產品的投保設定是這樣的：40歲女性，每年交25萬，交2年，總保費50萬。

45歲開始領取，每年固定領7萬，折合每月5800多塊。

聽起來很美。但你仔細想想——

50萬買進去，每年領7萬，光是回本就要等：50÷7≈7.1年，也就是到52歲才能拿回本金。

這還沒算通貨膨脹的事，也沒算資金的時間成本。

IRR才是真正的收益

銷售給的數字是這樣的：

我仔細研究了一下，這個IRR是年化復利，數字本身沒問題。

但你要注意——IRR接近6%要等到25年以后，也就是你70歲左右才能達到這個水平。

前10年持有，IRR連4%都沒過，跟現在很多銀行的長期存款產品比，優勢并不大。

領的越多，聽起來越爽，但要分清楚本金和收益

銷售PPT里有這么一組數字，我也算了一下：

"翻了13倍"這個說法，是拿674.5萬除以50萬算出來的，聽起來爽，但你得活到100歲才行，而且中間經歷了60年。

60年后674萬，按3%的通貨膨脹率換算成今天的購買力，大概只值110萬出頭。

我不是說這款產品不值得買，而是說你得用正確的視角看這個數字。

前期退保這事得說清楚

這類年金險，前3-5年如果想退保，必然虧損，這是行業慣例。

50萬交進去，第1年、第2年退保，現金價值大概率遠低于你的已交保費。

所以這筆錢進去，就要做好"長期封存"的心理準備。

如果你3-5年內有可能用到這筆錢，先別買。

說點實在的建議

這款產品適合什么人？

• 有穩定收入、手里有30-50萬閑錢，短期內用不到


• 45-60歲之間需要開始規劃養老現金流的人


• 對收益預期合理，不指望靠這款產品"暴富"


• 追求確定性的人——7萬就是7萬，不會因為市場波動少給你

不適合什么人？

• 手里這筆錢可能3-5年內要動用的


• 指望IRR達到6%以上、跑贏通脹還要大幅盈利的


• 覺得"收益卷到飛起"這種說法靠譜、沖著高收益進來的

產品本身是正規產品，中國人壽的信用背書也沒問題。

但買之前，一定要想清楚：這是一筆長期的、流動性極差的錢。 不要被每年7萬的數字沖暈了頭腦，沒算清楚IRR和回本周期就入手。

具體是哪款產品、計劃書數據怎么看，因為平臺規則不方便詳說，感興趣的可以來聊，我幫你算一版專屬你年齡和預算的數據。

#年金險 #養老 #儲蓄 #理財 #保險

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。