港險IRR6.5%滿天飛，到底哪款能真正提到錢？這3個維度幫你篩

說真的，港險現在太亂了。

打開各大平臺，幾乎每個銷售都在跟你說："這款產品長期IRR能到6.5%！"

聽起來差不多，但我仔細研究了目前市面上主流的幾款產品，發現差別大了去了。今天就幫你把這個問題講清楚。

6.5%只是個起點，關鍵看多久才能到

我先把幾款主流產品到達6.5% IRR的時間點列出來：

你看出問題了嗎？

同樣是"能到6.5%"，有的產品25年到，有的產品50年才到。

一個50歲的人買，第50年已經100歲了，這個6.5%的意義……你自己品。

到了6.5%之后，那個數字是真是假

這還不是最關鍵的。更讓我頭疼的問題是——

銷售跟你說的6.5%，到底有多少是保證的、有多少是靠分紅撐著的？

港險的演示收益 = 保證收益 + 非保證分紅。

那個6.5%是理想狀態，也就是保司每年分紅都達到預期、不縮水、不打折的情況下才能實現的。

實際能拿多少，跟保司的投資能力直接掛鉤。這里不同背景的公司風格差異很大：

• 友邦、保誠這類老牌外資：投資風格偏穩健，不追求短期高收益，分紅歷史相對穩定


• 國壽海外、太平這類中資背景：背靠內地資源，風險控制偏保守，適合在意本金安全的朋友


• 富衛、萬通這類新興品牌：投資更靈活，達標速度快，但歷史數據短，需要接受一定不確定性

所以光盯著那個6.5%沒用，還得看這個數字里保證部分占多少比例。

真正拉開差距的，是提領表現

大白話講：我們買港險，不是為了看賬戶里一個漂亮數字，是為了在需要用錢的時候能真正拿到錢。

我重點研究了四款產品的提領表現。以常見的566提領方式為例——即從第6年開始，每年提取保單的6%，換算下來大約是每年1.8萬美金。

第一款：某頭部外資公司的儲蓄險，提領結構是保證收益+終期紅利。

前20年的提領表現非常出色，是同類里的佼佼者。

特別適合那種有明確時間節點用錢需求的家庭，比如孩子18-22歲上大學那幾年，把錢提出來用作教育金，剩下的保單價值還能繼續復利增長。

第二款：安盛盛利2，這個比較特殊。

它用的是557提領結構，也就是說交完保費之后就可以開始提領了，不需要等到第6年。

對于那些交完費就有用錢計劃的人來說（比如5年后換房、創業），這個靈活性確實是亮點，而且提領期間的收益數字也比較好看。

第三款：永明萬年青星河尊享2，靜態收益階段表現很一般——前面也說了，它得到第50年才能到6.5%，單純看紙面數字真的沒什么優勢。

但說實話，提領表現是真的穩。

就算盛利2前期收益更高，這款后期也能追得上，而且提領的靈活性和穩定性都不錯。

如果你是做60歲退休養老規劃的，每年穩穩提一筆，需要幾十年的持續性，這款值得認真考慮。

第四款：富衛盈聚天下2，達標速度是最快的，25年就能到6.5%。

整體來說各階段表現比較均衡，不是某一階段特別突出，但也沒有明顯短板。

說點實在的建議

如果你現在在對比港險，我的建議是這樣的：

不要只看那個6.5%的數字，那是天花板，不是起點。

真正要問的問題是：

• 你打算什么時候用這筆錢？（短期還是長期）


• 你能接受多大比例的非保證部分？


• 你是想提領養老，還是單純資產增值？

不同的需求，答案完全不一樣。

具體是哪款產品更適合你的情況，平臺上不方便展開講，感興趣的可以來聊，我給你算清楚再決定。

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大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。