永明萬年青星河尊享2真的是港險提領王者？350萬美元砸進去，算完這筆賬再決定

先把結論擺出來：這款產品確實夠強，但有一個前提——你得有足夠長的持有周期，而且能接受前期回本慢這件事。

不打算長持的，勸你先別急著買。

這款產品是什么來頭

永明金融旗下的港險產品，永明萬年青·星河尊享2，是香港儲蓄險市場里被反復提到的一款。

永明（Sun Life）這家公司有點東西：全球資管規模大約1.1萬億美元，在港險公司里算斷層領先的級別，在香港深耕130多年，信用評級也一直維持在香港市場較高水平。公司資質這塊，沒什么好挑剔的。

產品本身主打兩件事：靜態長期復利和動態提領能力。

行業里對它的評價是"提領王者"——我仔細研究了這款產品的收益結構，這個標簽不是吹出來的，但也不是無條件成立的。

先說收益，數字我直接擺

靜態不提取的情況下，IRR表現：

• 第10年預期IRR：3.1%


• 第20年預期IRR：5.72%


• 第30年預期IRR：6.28%

這個曲線的特點很明顯——前期平，后期陡。第10年才3.1%，說實話不算出彩。但熬到第30年，能接近6.5%的監管上限，這就相當可觀了。

說白了就是：越有耐心，越賺。

動態提領的錢到底怎么算

我重點看了一下"5/6/7提領"方案，以30歲投保、5年交、年交70萬美元（總保費約350萬美元）為例，第6年起每年提取總保費的7%：

每年固定提取：24.5萬美元（約245,259美元）

具體數字拉出來給你們看：

這里有一個細節讓我覺得設計得比較聰明：你一直在提錢，賬戶剩余反而越來越多。

到保單第100年，累計已經領走約1618萬美元，賬戶里還趴著3205萬美元。

這背后的邏輯是分紅賬戶復利在持續增長，增速跑贏了你的提領速度。長壽紅利這件事，在這款產品上體現得相當明顯。

說點不那么好聽的

這款產品的"提領王者"稱號，建立在超長持有周期的前提上。

前20年，IRR并不是市場里最激進的水平，3.1%的第10年表現，放到港險橫向比較，中規中矩。

如果你買了發現5-10年內需要用錢，早退保的損失會非常難看。港險的現金價值前期本來就低，這款也不例外。

適合它的人畫像大概是這樣的：

• 30-40歲，現在認真在規劃養老


• 350萬美元級別的資金可以鎖定10年以上不動


• 追求長期確定性，不是來博短期高收益的


• 需要的是"一直有錢領，越領賬戶越多"這種養老現金流

不太適合的情況：

• 資金流動性需求高


• 10年內可能要動用這筆錢


• 想要前期IRR就很漂亮的

好了，該說的都說了。這款產品的收益數據是預期值，非保證部分受保險公司經營情況影響，這點要說清楚。

具體是哪個方案更適合你，要結合你的年齡、資金量和需求來定。產品名字我說了，但哪個方案、多少保費、怎么規劃，感興趣的可以來私信聊。

#香港保險 #港險 #儲蓄險 #養老 #理財

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。