忠意啟航創富：前20年收益全港第一，但有個致命短板99%的人不知道

你好，我是大賀。

2025年開年，離岸人民幣一度跌破7.36，年內在7.0-7.4區間劇烈波動。

你的資產有沒有做好對沖？

說實話，這兩年咨詢我美元資產配置的朋友越來越多。大家的焦慮很真實——人民幣匯率波動加劇，錢放國內利率又一路走低，但又不知道該怎么配置美元資產。

今天聊的這款產品，可能正好能解決一部分人的困擾。

你的錢放哪里？中期理財的困境

我經常被問到一個問題：「大賀，我有一筆錢，大概10-20年不用動，放哪里最合適？」

這個問題看似簡單，實際上挺難回答。

短期理財吧，收益太低，放3年5年跑不贏通脹；長期終身型產品吧，動輒要放30年50年，萬一中途要用錢，損失慘重。

更尷尬的是，國內利率持續下行，銀行存款利率跌破2%，理財產品收益也越來越雞肋。

想找一個「中期高收益」的選擇，真不容易。

別把所有錢都放人民幣——這是我這些年做全球配置最深的體會。

尤其是有明確中期儲蓄計劃的朋友，比如給孩子攢教育金、給自己攢購房首付，更需要一個收益能打、期限匹配的工具。

今天要拆解的忠意「啟航創富（卓越版）」，恰好就是為這類需求設計的。

一款專為10-20年設計的產品

**忠意「啟航創富（卓越版）」**的產品定位非常清晰——就是主打前20年高收益。

支持2年或5年交，繳費期短，回本快。保單前25年預期收益市場第一，這個成績在港險市場里相當炸裂。

我跟你直說：這款產品可以用于短期高息沖刺，適合快進快出的資金。

什么意思呢？就是你有一筆錢，明確知道10年、15年、20年后要用，中間不打算動它。那這款產品就是為你量身定制的。

它不是那種「放一輩子」的終身儲蓄險，而是一個中期理財工具。

用對了場景，收益非?？捎^；用錯了場景，可能就踩坑了。

這個「用對場景」很關鍵，后面我會詳細說哪些情況不適合。

收益有多能打？數據說話

光說「收益高」沒用，咱們看數據。

以2年繳為例：

• 回本速度：預期回本時間僅需4年，市場排第一


• 10年預期IRR：5.03%，支持2年繳產品中排名第一


• 20年預期IRR：6.24%，收益直接翻3倍

換句話說，2年交完，3年就回本，20年翻3.34倍。

再看市場對比，這張表很直觀：

可以看到，在第5年、第10年、第15年、第20年、第25年這幾個關鍵節點，忠意啟航創富（卓越版）的預期收益基本都是第一梯隊。

尤其是前25年，優勢非常明顯。

5年繳的表現同樣亮眼：

保單第15-20年，忠意啟航創富（卓越版）預期收益市場第一；第10年和第25年也能保持前三。

前20年收益可以做到全港第一，這話不是我吹的，數據擺在這里。

不過有一點要提醒：第30年開始，長期收益基本掉出第一梯隊。

所以這款產品的定位很清楚——中期高收益，不是終身持有型。

優惠疊加：如何把收益最大化？

現在入手還有個好消息：即日起至12月31日，忠意的保費回贈優惠力度不變。

具體來看：

• 5年繳費：無門檻優惠**18%**起步，保費次年回贈


• 保費越高，回贈比例越高，最高可達25%

算上保費回贈后，5年繳（18%回贈）的收益更夸張：

• 第10年預期IRR提升至4.25%


• 第20年達到6.38%

更推薦大家選擇5年繳，理由很簡單：

1. 年交保費壓力更小，不用一次性拿出太多錢


2. 在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色

這款產品確實是目前還能「薅到羊毛」的硬通貨。

匯率波動你扛得住嗎？2025年10年期中美利差達到300基點左右的歷史高位，美元資產的收益優勢非常明顯。

配置一份美元保單，既能鎖定高收益，又能對沖人民幣匯率風險，一舉兩得。

使用禁忌：這樣用會虧錢

說完優點，必須說清楚短板。

這款產品有個致命缺陷，99%的人不知道。

忠意「啟航創富（卓越版）」只有保證收益+終期紅利兩個賬戶，缺少復歸紅利。

這意味著什么？紅利結構失衡，提領后收益斷崖式下跌。

終期紅利只有在退保（全部或部分退保）或保單終止時才支付。

換句話說，你中途提領，終期紅利會被嚴重透支，保單后期增值潛力大大削弱。

看這張566提領演示表就明白了：

忠意啟航創富（卓越版）提領后的剩余價值跟其他產品相比，差距不是一般的大。

第50年時，賬戶余額只有53萬多美元，而同類產品普遍在100萬-140萬美元以上。

所以，長期持有不推薦。如果你打算短期內就開始領錢至終身，想用作養老金定期提領，這款產品就不適合你。

另外還有一點：忠意啟航創富（卓越版）只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能。

如果你對美元資產有顧慮，或者未來可能需要切換成其他貨幣，這點也要考慮清楚。

保司靠譜嗎？190年老牌的底氣

很多人對忠意不太熟悉，擔心保司實力。我來給你吃顆定心丸。

忠意集團創于1831年，快200年歷史了。資產管理規模高達6.9萬億港元（8630億歐元），業務遍布全球超50個國家，常年上榜全球九大保險公司。

說白了，這是一家大而不能倒的保險公司。

最關鍵的一點：忠意人壽是香港唯二兩家、所有在售分紅產品過往分紅實現率都達到或超過100%的保險公司之一。

償付能力達到210%-212%，穩定性極強。

再看投資策略：

保單初始期，固收類資產占比60%，控制波動；保單后期，非固收類資產占比逐漸增長到80%，追求增值。

這種動態調整策略，確實更容易穿越周期。

根據忠意的數據回測，目標投資組合資產20年間增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

適用場景：教育金、購房首付、中期儲蓄

最后幫你理清楚，什么人適合買這款產品。

追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶，忠意啟航創富（卓越版）可能是「最優解」。

具體場景包括：

教育金規劃：孩子現在5歲，15年后上大學，中間不動這筆錢，到期一次性取出。

購房首付儲備：計劃10年后換房，攢一筆首付款，中間不挪用。

中期財富積累：有一筆閑錢，明確20年內不用，想找個高收益的去處。

核心邏輯就是：把它當作純儲蓄的「中期理財工具」，到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益紅利。

雞蛋要放不同貨幣的籃子。2025年人民幣匯率雙向波動已成常態，多數機構預測2026年底美元兌人民幣匯率在6.7-7.0區間。

配置一份美元保單，既是收益選擇，也是風險對沖。

這款產品不管是做教育金規劃，還是家庭財富積累，都是一個不錯的理財工具。

但前提是——你要用對場景。

大賀說點心里話

說了這么多，核心就一句話：產品沒有好壞，只有適不適合你。

忠意啟航創富（卓越版）前20年收益確實能打，但提領場景就是短板。

想清楚自己的需求再下手，別被收益數字沖昏頭腦。

另外，怎么買、從哪個渠道買，差別也很大。同樣的產品，不同渠道的成本可能差出幾萬塊。