保誠信守明天分紅險：最高1044%最低3%，這波動我真的勸你冷靜一下

直說吧，保誠這款產品我研究了很久，優點確實有，但有兩個問題讓我沒辦法推薦給大多數人。

先說它為什么這么火

信守明天上市不到一年，攬下了150億港元總保費，這個數字在港險市場相當炸裂。

能賣這么好，產品本身確實有幾把刷子。

收益方面，5年繳費，最快28年復利可以跑到6.5%，比友邦、安盛的王牌產品快了約2年（它們大概要30年）。

功能方面，支持美元、港元、人民幣等6種貨幣自由切換，而且切換后保單結構不變，不是那種"換湯不換藥"的套路換單。這一點比市面上很多保司做得有誠意。

還有兩個首創功能：一個叫自主入息，可以設置定時定額自動打錢到指定賬戶，隱私保護做得不錯；另一個叫自主傳承，生前就能安排好身故賠償的方式，對財富傳承有需求的人會覺得控制感很強。

這些亮點放在一起，確實值得火。

但這兩個問題，我沒辦法繞過去

分紅波動大到有點離譜

我仔細研究了保誠自己公布的數據，2024年的終期紅利實現率：最高1044%，最低僅3%。

復歸紅利實現率：最高158%，最低13%。

同一家公司，同類產品，一個能給到1044%，另一個只給3%——這個區間已經不叫"波動"了，叫"看臉"。

更扎心的是，2024年保誠公布了44款產品、276個分紅數據，近一半低于80%。也就是說，承諾給你的分紅，有將近一半沒兌現到八折。

這還不是最難受的，部分產品還出現了紅利回撤——就是今年到手的錢比去年還少。存儲蓄險存出了縮水感。

底層原因：用股票基金的邏輯跑儲蓄險

保誠這款產品的股權投資占比高達70%，且是固定不變的。

說白了就是：不管市場好壞，它的倉位一直維持在70%的股票敞口上，沒有任何調倉機制。

反觀友邦、國壽這類產品，股債配置可以靈活調整，市場差了減倉、市場好了加倉，有一套完整的平滑機制來熨平波動。

保誠這么做，相當于把一款定位"安全穩健"的儲蓄險，當成股票型基金在跑。你承擔了類股票的風險，卻只能期望拿到保險級別的收益，這筆賬怎么算都不劃算。

那到底適合誰？

說點實在的，也不是所有人都不該買。

第一類是手握大額資產的長期玩家。香港保險在他們整個資產配置里只占一小部分，不依賴保單的短期現金流，看重的是風險對沖和稅務規劃。保誠177年歷史、香港保監局的"大而不能倒"背書，能滿足這個需求。

第二類是真正高風險偏好的人。既然股權占比高，經濟向好的時候收益彈性就大。如果你能接受波動、甚至期待博一把超額收益，那這款的特性倒符合你。

但我要強調一遍：大多數內地朋友買港險，核心需求是對沖風險、穩健存錢、規劃教育金和養老金，追求的是安全、穩定的現金流。

這個需求和保誠信守明天的產品邏輯，是反的。

最后說句掏心窩的話

港險市場上，分紅穩健、收益可觀、背景強勁的產品不少。

演示收益寫多少、營銷聲量多大，那些意義都不大。關鍵是搞懂保司和產品的底層邏輯，再對照自己的需求。

拿著儲蓄險的錢去賭高不確定性，沒必要。

具體哪款產品分紅更穩、適合你的情況，因為平臺限制不方便直接說產品名，感興趣的可以來聊。

#港險 #香港保險 #分紅險 #儲蓄險 #年金險

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。