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我最近把市面上主流的港險儲蓄產品做了一次系統梳理，2年繳和5年繳各選了幾款代表性產品，從IRR收益率、長期提取能力、達峰時間三個維度逐一比對。
結論先說：港險的中長期收益確實比內地強，但差距沒有銷售說的那么夸張，而且坑不少。
先說說IRR這個數字為什么重要
很多人買港險只盯著宣傳冊上那個分紅演示，動不動就"第20年保單價值翻倍""終身IRR 6.5%"。
問題是，6.5%是天花板，不是起點。 你要撐多少年才能真正摸到這個數字，才是關鍵。
我把各主流產品達到6.5% IRR所需要的年限全部算出來了，差距大到讓人無語。
5年繳產品橫評
先上核心數據：
| 產品 | 10年IRR | 20年IRR | 30年IRR | 達6.5%需要 |
|---|---|---|---|---|
| 宏利-宏摯傳承 | 4.29% | 6.00% | 6.06% | 46年 |
| 友邦-環宇盈活 | 3.51% | 5.69% | 6.50% | 30年 |
| 友邦-盈御3 | 2.80% | 5.68% | 6.12% | 47年 |
| 保誠-信守明天 | 3.11% | 5.81% | 6.50% | 29年 |
| 安達-傳承守創V豐成 | 3.01% | 5.86% | 6.50% | 27年 |
| 永明-星河尊享2 | 3.10% | 5.72% | 6.31% | 50年 |
| 永明-星河傳承2 | 2.55% | 5.70% | 6.40% | 35年 |
| 周大福-匠心傳承2 | 3.09% | 5.74% | 6.32% | 42年 |
我直說吧，光看30年IRR，友邦環宇盈活、保誠信守明天、安達傳承守創V豐成都能跑到6.5%，而且安達這款達峰最快，27年就能到頂。
但宏利宏摯傳承和友邦盈御3，要跑46年、47年才能摸到6.5%。你現在30歲買，要到76歲才能說自己真正賺到了"宣傳里那個收益"，這筆賬值不值，自己想。
短期表現另當別論
話鋒一轉——宏利宏摯傳承雖然達峰慢，但10年IRR高達4.29%，是5年繳產品里前期收益最強的。
如果你的錢10-15年內有用，或者考慮中期就部分提取，宏利這款的早期競爭力不能忽視。
而盈御3前10年只有2.80%，前期簡直是墊底水平。別被友邦的名氣帶偏了，數字不會騙人。
再說提取場景
5年繳、總保費30萬美元，每年提取1.8萬美元，我也跑了一下各產品的賬戶余額變化。
保單前20年（中短期提?。?/strong> 宏利宏摯傳承和富衛盈聚天下2賬戶余額更扛打，提完之后剩余價值更高。
保單20年后（長期提?。?/strong> 永明星河尊享2、宏利宏摯家傳承、安盛盛利2-至尊這三款后勁明顯更強，越到后期越能拉開差距。
這就是為什么我說選港險必須先搞清楚自己的用錢節奏，短期用錢和長期傳承完全是兩條路。
2年繳產品橫評
2年繳的特點是繳費壓力集中，但資金進場快，適合有大額存款要統籌規劃的人。
| 產品 | 10年IRR | 20年IRR | 30年IRR | 達6.5%需要 |
|---|---|---|---|---|
| 國壽-傲瓏盛世 | 4.03% | 5.84% | 6.40% | 40年 |
| 周大福-匠心傳承2 | 4.21% | 5.87% | 6.27% | 37年 |
| 萬通-富饒千秋 | 4.20% | 6.02% | 6.33% | 41年 |
| 永明-星河尊享2 | 4.01% | 6.01% | 6.36% | 50年 |
2年繳產品的整體前期表現比5年繳好，這點很好理解，資金更早進場，復利跑得更早。
萬通富饒千秋20年IRR能到6.02%，在2年繳里算相當不錯的成績。
但注意，星河尊享2要跑足50年才達6.5%，這是所有產品里達峰最慢的，沒有之一。如果你是沖著長期傳承去的還說得過去，但如果只是想存個20-30年，這款的吸引力就打折扣了。
我把長期提取數據也拉出來了
2年繳、總保費30萬美元，每年提取1.5萬美元，保單50年后賬戶余額：
| 產品 | 保單第50年余額（美元） |
|---|---|
| 宏利-宏摯傳承 | 約211萬 |
| 永明-星河尊享2 | 約283萬 |
| 富衛-盈聚天下2 | 約283萬 |
| 忠意-啟航創富 | 約283萬 |
| 國壽-傲瓏盛世 | 約228萬 |
提取50年后，星河尊享2、盈聚天下2這些中后期的長期提取能力確實強，但你要活到80+歲才能充分享受這個紅利。
這不是在潑冷水，是讓你現實一點評估自己的規劃周期。
說幾個買港險前必須搞清楚的事
第一，分紅不是保證的。 港險宣傳的6%+是基于分紅演示，保證部分收益遠低于這個數字。市場環境變了，分紅就可能下調。
第二，匯率風險是真實的。 港險用港幣或美元計價，人民幣升值的話，折算回來的收益就縮水了。
第三，前期退保血虧不是說說而已。 大部分港險前3-5年退保，能拿回來的錢遠低于你繳進去的保費，有些第2年退保能虧掉40%+。
第四，需要親自去香港簽單。 不能在內地簽，這是監管要求，不是可以繞過的小細節。
我的判斷
短期儲蓄（10-15年）： 5年繳選宏利這類前期IRR高的，2年繳看萬通、周大福。
中期規劃（20-30年）： 保誠信守明天、安達傳承守創V豐成在30年節點上能跑到6.5%，值得重點考慮。
長期傳承（40年+）： 友邦環宇盈活、永明星河尊享2、富衛盈聚天下2的后期提取能力更突出。
具體是哪款最適合你，取決于你的繳費預算、用錢時間節點和是否有傳承需求，三個條件不一樣，答案就不一樣。具體產品因為平臺限制不方便全說，感興趣的可以來聊。
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大賀說點心里話
做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。
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