友邦儲蓄年金"終身派息10%"？這個13%收益的坑你得看清楚

我直說吧——最近有一款友邦的新型儲蓄年金在朋友圈傳得很火，宣傳語大概是：存50萬，每年領65000，終身派息。

一眼看上去，65000 ÷ 500000 = 13%，這收益率放今天的市場環境里確實扎眼。

但兄弟們，這筆賬你們真的算清楚了嗎？

"13%收益"這個說法，有問題

我仔細研究了這款產品的邏輯，說白了，那個"13%"是用每年領取金額 ÷ 本金算出來的，這是最簡單粗暴的算法，根本不算真實收益率。

真實收益率要看 IRR（內部收益率），也就是考慮到你什么時候開始領、領多少年，算出來的復利水平。

我給你們拉一下簡單的邏輯：

• 你一次性交50萬


• 每年領65000元


• 領回本金需要：500000 ÷ 65000 ≈ 7.7年

聽起來第8年就回本了？沒那么簡單。

這50萬從你交出去那天起，就有時間成本了。如果你放銀行3年期，現在利率也有個2.x%；如果用來買國債，有個2.5-3%。

把這些機會成本算進去，這款產品的實際IRR大概在3.5%-4%左右，遠遠沒有宣傳里暗示的"13%"那么夸張。

"累計最高領走1230萬"——你得活多久？

我算了一下，100萬本金每年領13萬，要領到1230萬，需要：

1230萬 ÷ 13萬 ≈ 94年

就算你從30歲開始買，領到94歲滿，也才領到1230萬。

這不是說它不好，但"最高1230萬"這種標題，是用了一個極端假設來制造視覺沖擊，實際上大多數人領不到那么多。

"本金隨時可取"這個條款要看細則

宣傳說"本金隨時可以全額取出，保本寫進合同"，聽起來很安全。

但年金險的"隨時退保"和"全額取回本金"，是兩回事。

年金險早期退保，現金價值普遍低于已交保費。第1-3年退保，很多產品現金價值只有本金的50%-80%。

所以那個"隨時可取"，大概率指的是保單現金價值，而不是字面意義上"交了50萬隨時能拿回50萬"。

這個細節，銷售不會主動告訴你的。

說完問題，說說這東西適合誰

不是說這款產品不能買，我只是想讓你買之前心里有數。

真正適合的情況：

• 資金量大（50萬以上），不急用這筆錢


• 對確定性要求高，不想承擔任何波動風險


• 有長期養老規劃，需要一個"活多久領多久"的現金流保障


• 已經配置了足夠的流動性資產，這部分只是做養老補充

不適合的情況：

• 把這50萬當主要資產在配置


• 看中的是"13%高收益"而不是"確定性現金流"


• 資金可能在5年內有需要用到的場景

說到底，年金險賣的是確定性，不是高收益。如果你沖著"跑贏市場"來買，那大概率會失望。

如果你沖著"活多久，我就有多少現金流"來買，那這類產品確實有它的價值。

搞清楚自己要的是什么，再做決定。

具體是哪款產品、條款里的細節怎么看，平臺上不方便展開聊，感興趣的可以來找我，幫你把合同翻一遍再決定。

#年金險 #儲蓄險 #養老金 #保險 #理財

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。