友邦年金險真的能"10年回本"？算完IRR我說不出話了

看到這個宣傳我就坐不住了。

30萬存進去，每年領3萬，10年回本，終身領取。 聽起來像是印鈔機，但我仔細算了一遍，有幾個地方必須跟你們說清楚。

"回本10年"背后藏了什么

先把賬捋清楚。

友邦這款產品，31歲一次性投入30萬，**第10年（40歲）**才開始領錢，每年領3萬，活多久領多久。

40歲開始領，一直領到49歲，正好10年×3萬=30萬，"回本"。

聽起來挺快？但你注意——你的錢在賬戶里躺了整整10年什么都沒干。

這10年的資金時間成本，有沒有被算進去？沒有。

"派息率10%"是什么意思

原文說"派息率高達10%"。

我直說吧，這個數字極具迷惑性。

3萬÷30萬=10%，這就是所謂的"派息率"。但這不是年化收益率，這只是每年領取金額占總本金的比例，是個簡單除法，跟真實收益沒什么關系。

真正有意義的指標是IRR（內部收益率）。

我按31歲投入30萬、40歲開始每年領3萬、領到80歲（領40年，共領120萬）來算：

3%-3.5%的實際收益率，不算高，甚至和國內部分增額終身壽差不多。

如果你活得短——比如70歲——領30年才90萬，IRR會更低，可能跌破3%。

這還沒算賬戶里那部分"余額"——那是分紅，不保證的。

數據是真的，但視角很重要

原文的演示數據我也核對了一下：

賬戶余額那列，是包含分紅演示的數字，不是保證值。

友邦是大公司，分紅歷史還不錯，但"演示"和"保證"是兩回事，買之前必須搞清楚哪些是寫進合同的、哪些是"預期"。

說點實在的

這款產品不是騙人的，友邦也是正規大公司。但我對這類宣傳有意見——用"10年回本""派息率10%"這些話來引導，會讓人高估收益、低估等待成本。

適合考慮的情況：

• 有一筆30萬以上的閑錢，10年內確定不會動


• 不追求高收益，主要是想鎖定一份終身現金流、防自己亂花


• 已經配置了流動性資產，這筆錢純粹是養老規劃的一部分

不適合的情況：

• 這是你的主要存款，流動性不能犧牲


• 期望收益超過4%


• 還沒買重疾險、醫療險，就想先存養老金

好了，該說的都說了。

具體是哪款產品，平臺上不方便展開講，感興趣的可以來聊，我給你算清楚IRR再做決定。

#年金險 #養老 #港險 #分紅險 #資產配置

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。