永明萬年青星河尊享2：99%的人不知道，這款"提領王"藏著一個讓養老金永不斷流的秘密

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

幫500多個家庭做過養老規劃后，我發現一個扎心的真相：退休前月入1萬，退休后社保只給4000，剩下的6000從哪來？

今天聊的這款產品，可能是我見過最適合解決這個問題的儲蓄險。

買儲蓄險的終極問題：錢怎么用出來？

最近咨詢養老規劃的朋友越來越多，尤其是看到2025年養老金調整比例降到**2%**的消息后，很多人開始慌了。

鄭秉文教授在博鰲論壇上的數據更扎心：今年新增退休人員800萬，養老金替代率只有**40%**左右。

什么意思？你退休前掙1萬，社保只能給你4000。

所以很多人開始關注港險儲蓄險，想給自己多一份保障。但我發現一個問題：大家太關注收益數字了。

"這款7%！""那款30年翻6倍！"

數字確實好看，但我想問一句：這筆錢你打算怎么用出來？

養老這事不能賭。產品的演示收益數字很重要，但怎么樣才能安全、靈活、高效地把錢提領出來用到生活的實處，往往更重要。

一款儲蓄險，收益再高，如果提領不靈活、用錢不方便，那對養老規劃來說意義就打了折扣。

這也是我今天要聊永明萬年青星河尊享2的原因——它在"提領"這件事上，做到了我見過的天花板級別。

提領王者：多種方案匹配你的人生節奏

說它是"提領王者"，不是我吹的，是數據擺在那。

先說早提領方案。

如果你現在35歲，想給孩子規劃教育金，或者提前準備自己的退休養老金，它有幾個方案特別實用：

• 2/2/5方案：兩年繳費，從第2年開始，每年領取5%的總保費，一直領到終身。比如你交25萬美金，第2年就能開始每年領1.25萬美金，持續一輩子。


• 5/6/7方案：五年繳費，從第6年開始，每年領取7%的總保費。交25萬，第6年起每年領1.75萬美金。

這種早提領方案很適合規劃子女的教育金，或者提前準備退休養老金。孩子上大學、出國留學，正好用這筆錢；或者你50多歲想提前退休，這筆現金流就是底氣。

再說晚提領方案。

如果你現在30歲，想給自己規劃30年后的養老金：

• 2/20/21方案：兩年繳費，第20年一次性領取總保費的150%，從第21年開始每年提領21%。前期讓錢安靜滾雪球，后期一次性領一大筆，再持續領取。

這種晚提領方案適合用來做長遠的安排，給保單足夠的時間復利增長，等你真正需要用錢的時候，它已經長成了一棵大樹。

最關鍵的是：這些提領方案可根據需求自行定制調整。

保司給的是示例，但你完全可以根據自己的情況來設計。比如孩子18歲上大學時多領一些，22歲畢業后少領一些；或者60歲剛退休時多領，70歲以后少領。

穩定現金流才是王道，而這款產品給了你足夠的靈活度去設計屬于自己的現金流方案。

提領后還剩多少？數據說話

很多人擔心：每年都在提領，賬戶里的錢會不會越領越少，最后領完了？

這個擔心很正常，我用數據給你打消顧慮。

以566提領為例：5年繳，年交5萬美金，總保費25萬美金，第6年開始每年提領6%，也就是每年15000美金。

來看看提領后賬戶還剩多少：

• 保單第40年，賬戶余額還剩 88.7萬美金


• 保單第60年，賬戶余額還剩 254.3萬美金

什么概念？你每年領1.5萬美金，領了55年，一共領了82.5萬美金，但賬戶里還剩254萬美金！

這就是復利的威力——你領的速度，趕不上它長的速度。

我把市面上主流的幾款產品放在一起對比，20年后，永明萬年青星河尊享2可以說沒有對手，長期穩居榜一。

保單100年時，宏摯傳承、星河尊享2、盈聚天下、富饒千秋四款產品賬戶余額相同，都能達到2894萬美金。但在20-60年這個區間，星河尊享2的表現明顯領先。

567提領狀態下也是一樣強勁。5年繳，第6年開始每年提領7%，也就是17500美金，賬戶余額依然能保持強勁增長。

這才叫真正的養老金——活多久領多久，而且越領越多。

雙重鎖定：讓你的錢既能賺又能穩

養老規劃最怕什么？市場波動。

今年股市漲了，賬戶多了20萬；明年跌了，賬戶又少了30萬。這種過山車式的體驗，對養老金來說太刺激了。

星河尊享2有兩個市場獨有的首創功能，專門解決這個問題。

第一個：歸原紅利鎖定

歸原紅利一經派發，面值和現金價值就是保證的，永不回撤。

什么意思？今年保司告訴你，你的歸原紅利是5萬美金，那這5萬就鎖死了，以后不管市場怎么跌，這5萬都是你的。明年再派發3萬，就變成8萬，只增不減。

用大白話說：今年告訴你會給你多少錢，以后就不會變了。

這和很多產品的"終期紅利"不一樣。終期紅利雖然每年也公布，但只有在你退保或身故時才能拿到，中間市場波動是會影響的。

而歸原紅利是實打實鎖進你賬戶的。

第二個：利率鎖定功能

客戶可以鎖定不超過現金總價值**50%的資金，享受3.5%**的鎖定利率。

這就像銀行定存，但利率比銀行高多了。國有幾大行的定存利率五年期只能達到1.3%左右，而這里給你3.5%。

這個功能的妙處在于：進可攻，退可守。

市場好的時候，你不鎖定，讓錢繼續在市場里滾，賺更高的收益；市場不景氣的時候，你鎖定一半資金，享受**3.5%**的保底利率。

3.5%的鎖定利率比銀行定存還要香，而且隨時可以解鎖，靈活度拉滿。

現在不規劃以后后悔。尤其是養老金這種長期資金，既要追求增值，又要保證安全，這兩個鎖定功能簡直是為養老規劃量身定做的。

全球私人銀行級服務：隨時隨地用錢

養老規劃還有一個容易被忽略的問題：錢在哪里用？

現在越來越多人有海外生活的需求。孩子在國外讀書，要付學費；自己退休后想去東南亞養老，要日常消費；或者去歐洲旅游，要當地貨幣。

傳統的做法是：先把港幣換成美元，再把美元換成當地貨幣，中間一堆手續費，還要跑銀行。

星河尊享2直接把這個問題解決了。

支持美元、人民幣、加元、英鎊、澳元、港元六種貨幣自由轉換，不收手續費。你的保單是美元計價的，想換成人民幣？直接換，不收錢。

更厲害的是，可以在Sunwallet上一鍵兌換17種提領貨幣，完全免費。

無論你身處世界哪個角落，都能用當地的貨幣直接支付。在日本用日元，在泰國用泰銖，在澳洲用澳元，一鍵搞定。

這相當于給客戶提供一個覆蓋全球的私人銀行服務。

對于有海外養老計劃的朋友來說，這個功能太實用了。不用操心換匯、不用擔心手續費、不用跑銀行，一個APP全搞定。

收益也不差：靜態表現穩居前三

聊了這么多提領和功能，有人可能會問：那它的收益表現怎么樣？會不會因為功能多，收益就拉胯了？

完全不會。

以0歲男孩，總保費25萬美金，年繳5萬美金為例，來看靜態收益（不提領狀態下）：

• 保單第10年預期收益 31.9萬美金


• 保單第20年預期收益 68.2萬美金


• 保單第30年預期收益 139.2萬美金

前30年收益表現能擠進榜單前三，和市面上最頂尖的產品相比也不遜色。

另外，保單第80年保證IRR達到1%。就算市場再差，80年后你的本金也是保證能回來的，還能有1%的保證收益。

這款產品給我的感覺就是：它沒有明顯的短板。收益不拉胯，提領很強，功能很全，保司很穩。

130年老牌背書：說到做到的底氣

產品吹得再好，最后還是要看保司能不能兌現。

永明金融是香港保險公司的第一梯隊，是在香港開展業務最早的保司，在香港扎根超130年。

財務評級都是業內標桿：

• A.M.Best A+


• DBRS AA


• 穆迪 Aa3


• 標準普爾 AA

但評級只是一方面，更重要的是看分紅實現率——也就是保司承諾的分紅，到底給了沒有。

萬年青系列分紅實現率超過100%。

這比任何演示的數字都更能說明它能兌現自己承諾的能力。承諾給你6%，實際給你超過6%，這才是真正的底氣。

養老金是幾十年的事，選一家靠譜的保司，比選一款收益高0.1%的產品重要得多。

關于6.5%上限：別被誤導了

最近很多人問我：7月1號后港險收益上限只有6.5%了，是不是以后收益就鎖死了？

這是個誤解。

7月1號后，港險美元保單的演示收益上限為6.5%，但新規限制的是保司演示的收益，并不是限制實際收益。

香港保監局這么做，是為了讓大家更理性地看待預期，不要被7%+的高收益演示所誤導。實際上保司的投資運作并不會改變多少。

香港保司可以把資金投向全球100+國家的股票、債券、不動產等多元資產。就拿30年期美國國債為例，常年能穩定在**4%-5%**的高位。

所以保司實現**6.5%**的收益率還是很容易的，甚至可以更高。

與其關注利率下調，不如多花點時間看看那些真的能解決你需求的產品。畢竟，產品最終都是為我們服務的。

一款能讓你安心領一輩子養老金的產品，比一款演示收益高0.2%但用起來不方便的產品，實用得多。

大賀說點心里話

養老這事，真的不能等?？赐赀@篇文章，你應該明白了：選儲蓄險不能只看收益數字，怎么把錢安全、靈活地用出來才是關鍵。

但說實話，怎么買、從哪個渠道買，這里面的門道更深。同樣的產品，渠道不同，實際到手的成本可能差出一大截。