友邦「活然人生」+「環宇盈活」：買了3年的老客戶實話實說，后悔沒早配這套組合

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，我想換個方式寫。

不是我來給你分析產品，而是讓一位真實客戶的故事來說話。

3年前，她也是35歲，手里剛好有一筆閑錢，糾結了3個月才下手買了友邦的儲蓄+人壽組合。

現在最后悔的是什么？

當時怎么沒多買一點？

她的故事，可能就是你正在經歷的——

35歲媽媽的焦慮：孩子教育、自己養老、家庭保障，錢怎么分？

當時我也糾結過。

35歲，剛生完孩子，手里攢了一筆錢，大概每年能拿出10萬美元做長期規劃。

但問題來了：

孩子的教育金要存，自己的養老金要備，老公萬一有個意外家庭保障怎么辦？

三件事，哪個都不能落下。

但預算就這么多。

更焦慮的是，錢放在手里不動，眼看著在貶值。

吳曉波團隊今年的《新中產大調研》數據扎心——過去三年通過投資理財獲得收益的新中產家庭，從55%直接跌到16%。

41-45歲的新中產里，超過一半的人理財心態變得更保守了。

說白了，不是不想賺錢，是真的不知道錢往哪放才安全。

當時我問了好幾個朋友，有人說買房，有人說買股票，有人說存銀行。

但我心里清楚：房子流動性太差，股票風險太高，銀行利率一降再降。

后來是大賀給我做了一套方案，用70%買儲蓄險、30%買人壽險的組合配置。

一份錢，解決三個問題。

給你們一個參考，我當時的預算分配是這樣的：

每年10萬美元，7萬買「環宇盈活」儲蓄險，3萬買「活然人生」人壽險，都是5年繳費。

現在回頭看，這可能是我做過最慶幸的決定。

第一步：用「環宇盈活」鎖定教育金

先說儲蓄險這塊。

當時選友邦「環宇盈活」，核心原因就一個：

穩。

我不是那種能承受大起大落的人，孩子的教育金容不得半點閃失。

「環宇盈活」的收益邏輯是"穩中有進、長期制勝"——不追求短期爆發，但長期能跑到市場天花板。

我每年交7萬美元，交5年，總共35萬美元。

按計劃書測算：

• 預期7年回本


• 第20年預期IRR約5.67%，現價翻2.7倍

這意味著什么？

等我50歲、孩子15歲準備讀大學的時候，我每年可以從保單里提取6萬美元，連續提4年，共24萬美元。

24萬美元，夠孩子在香港讀本科，甚至出國留學都綁綁有余。

現在回頭看，這筆錢真的太香了。

你想想，如果當時我把這筆錢放銀行，按現在2%不到的利率，15年后能有多少？

根本跑不過通脹。

而且現在儲蓄險預定利率還在下行通道，中英人壽等公司已經下架**2.5%**的儲蓄險產品了。

早買早鎖定，這話真不是銷售話術。

穩中有進、長期制勝的收益表現，完美匹配教育金、養老金等長期規劃需求。

早知道就多買點，當時要是年交10萬，現在提取的時候更從容。

第二步：用「活然人生」撬動家庭保障

再說人壽險這塊。

如果說「環宇盈活」是家庭的"增長引擎"，那**友邦「活然人生」**就是家庭的"安全盾"。

我每年交3萬美元，交5年，總共15萬美元，鎖定了45萬美元的固定保額。

15萬撬動45萬，這就是人壽險的杠桿魅力。

但「活然人生」讓我最安心的，不只是這個基礎保額，而是它的保障加碼機制：

1. 身故賠償

賠付基本保額或已付保費總和的101%，以較高者為準。

也就是說，哪怕剛交完第一年保費，萬一出事，至少也能拿回已交保費的101%。

2. 意外身故加碼

附加「意外身故賠償附加契約」后，第15個保單年度內或75歲前因意外身故，額外賠付200%基本保額。

總保障最高達基本保額的300%！

我45萬保額，意外情況下最高能拿到135萬美元。

單受保人累計限額100萬美元，我這個保額剛好在范圍內。

當時我也糾結過：要不要加這個附加契約？

后來想通了——買保險本來就是買安心，多花一點錢把保障拉滿，萬一真用上了，家人不至于太難。

這3年，每次看到新聞里有人突發意外，我都慶幸自己當時做了這個決定。

第三步：60歲后的養老現金流

教育金解決了，保障有了，接下來是養老。

按照當時的規劃，60歲到100歲，我每年可以從這套組合里定期提取5.2萬美元。

5.2萬美元一年，折合人民幣大概37萬，平均每個月3萬多。

在香港生活，這筆錢夠我過得很體面了。

就算以后回內地養老，更是綁綁有余。

而且「活然人生」有個設計我特別喜歡：

第10個保單年度結束后或繳費期完結后，可以申請定期提取保單價值，直接支付給配偶、父母、子女、慈善機構等指定對象。

這意味著什么？

等我老了，如果住進養老院，可以設定每月自動把錢打到養老院賬戶，不用麻煩子女操心。

如果身體還行，也可以每月打給自己，想怎么花怎么花。

資金使用靈活，人生階段隨意切換。

完美適配普通人"安全+保值+增值"的核心需求。

到80歲的時候，按測算：

• 總現金價值1335萬美元


• 總身故賠償185萬美元


• 綜合總收益319萬美元

319萬美元，當初投入50萬美元，翻了6倍多。

現在回頭看，這筆賬怎么算都劃算。

深度拆解：「活然人生」的傳承設計

說完收益，再深挖一下「活然人生」的產品細節。

這是一款終身分紅保險計劃，可選5年繳或30年繳。

我當時選的5年繳，適合手里有閑錢、想快速交完的人。

如果預算緊張，30年繳也行，每年壓力小很多。

給你們一個參考：

47歲男士投保5萬美元保額，總保費24,808美元，5年繳費。

不到2.5萬美元，鎖定5萬美元終身保障，杠桿還是很可觀的。

資產配置方面，債券及其他固定收入工具占25%-100%，增長型資產占0%-75%。

這個配置比例說明什么？

友邦走的是穩健路線，不會拿你的保費去賭。

保障結構清晰透明，賠付機制成熟可靠，適合注重安全感的家庭。

還有一個細節我當時沒太在意，現在越想越覺得貼心：

附加「免付保費附加契約」后，60歲前因傷病導致完全及永久殘疾，可豁免后續保費，保障持續有效。

萬一中年遭遇變故，不用擔心交不起保費導致保單失效。

這種設計，真的是站在客戶角度想問題。

另外，「活然人生」的傳承設計也很靈活。

身故賠償可以選擇一次性支付、全額分期支付，或者部分一次性+余額分期。

更厲害的是市場首創的「受益人靈活選項」：

比如我可以設定：

兒子26歲之前，身故賠償按月發放，每月3000美元，防止他年紀輕輕一下子拿到一大筆錢亂花。

等他26歲成熟了，再讓他自己選擇怎么領取剩余的錢。

這種設計，真的是為傳承操碎了心。

為什么是70%+30%的黃金比例？

很多人問我：為什么是70%儲蓄+30%人壽？

這個比例怎么來的？

實話實說，這是大賀根據我的情況測算出來的。

核心邏輯是：儲蓄與保障雙線并行，整體資產結構更穩健。

70%放儲蓄險，保證長期增值，解決教育金和養老金。

30%放人壽險，撬動保障杠桿，解決家庭抗風險能力。

兩款產品組合配置，核心優勢更加突出，實現1+1＞2的效果。

按我這個方案測算：

• 總價值：59.1萬美元（總現金價值）+ 58.3萬美元（總身故保障）≈ 117萬美元

50萬投入，鎖定117萬價值，性價比超高。

一套滿足兩需求，不用分開購買儲蓄與保障，預算更集中、效果更明顯，適合精明規劃的家庭。

現金價值更高更穩，儲蓄與保障雙線并行，整體資產結構更穩健，長期回報潛力優于單一產品。

當然，這個比例不是固定的。

如果你更看重保障，可以調成60%+40%。

如果你更看重增值，可以調成80%+20%。

關鍵是根據自己的需求來配。

寫在最后：一次配置，三重安心

3年過去了，現在回頭看這套組合：

**友邦「環宇盈活」是家庭資產增值核心，「活然人生」**提供家庭安全保障。

一次配置搞定保障、增值、傳承三大需求，這一套組合能讓你省心、安心、更劃算。

當時我也糾結過，怕買錯，怕買貴，怕以后后悔。

現在最后悔的是：當時怎么沒多買一點？

如果你也是35歲上下，手里有一筆閑錢不知道往哪放，真的可以認真考慮這套組合。

大賀說點心里話

這篇文章寫的是老客戶的真實體驗，但更重要的是——怎么買、找誰買，里面的門道比產品本身更關鍵。