存100萬"終身7%"？年金險被銀行這樣賣，坑你沒商量

先把結論擺出來：7萬/年不等于7%收益，這兩件事差得遠了。

搞清楚這一點，后面的賬才能算明白。

先說說這個7%是怎么來的

100萬存進去，每年領7萬，看起來是7%。

但你要搞清楚一件事——這個7%是"領取比例"，不是"投資收益率"。

真正衡量一款理財產品收益的指標是IRR（內部收益率），也就是考慮了你的錢在什么時候進、什么時候出、中間時間成本之后算出來的真實年化。

7萬/年的IRR，跟你活多久直接掛鉤。

我給你算幾個場景。假設你今年50歲，一次性交100萬，從第二年開始領7萬/年：

你沒看錯，活到65歲才剛剛回本，活到70歲IRR也才2%出頭。

想要IRR跑贏通脹，你得活到80歲以上。

光回本還不夠，還有幾個問題沒人說

第一，錢進去容不容易出來？

這類年金險通常是一次性或短期繳清，進去之后想中途退?！F金價值會打一個大折扣，前幾年退?；臼翘澋?。

100萬進去，第3年想退，拿回來可能就是85-90萬。血虧。

第二，100萬的機會成本算了嗎？

現在市面上還能買到3.0%的增額終身壽，部分港險分紅險長期IRR預期在4%以上。

你把100萬鎖進一個要活到80歲才能跑贏通脹的產品里，是否值得，要認真掂量一下。

第三，"可以傳給子女孫輩"是怎么回事？

大白話講就是：你沒領完的部分，按合同約定傳下去。

但不是說傳了之后子女就繼續按7萬/年領。身故后傳承的方式和金額，完全看合同條款，你買之前必須搞清楚這筆賬怎么算。

什么人適合，什么人不適合

說點實在的，這類產品不是一無是處。

適合這類人：

• 家族長壽基因明顯，預期壽命在80+


• 不需要中途動用這筆錢，流動性要求低


• 已經配置了足夠的醫療險和重疾險，這筆錢是純養老用的


• 對資產傳承有明確需求

不適合這類人：

• 資金池子不夠大，100萬是全部身家


• 身體狀況不樂觀，預期壽命偏短


• 未來10年內有大額支出計劃（買房、孩子留學等）


• 對3%以上穩健收益有追求

最后說一句

被包裝成"銀行理財"來賣的保險產品，一定要看清楚：你簽的是保險合同，不是存款協議。

"百年大保司""合同鎖定"這些是事實，但合同鎖定的是條款，不是你想象中的那個收益。

我見過太多人沖著"每年7萬"買進去，后來算明白了IRR，沉默不說話。

具體是哪款產品、合同細節怎么看、你的情況適不適合，平臺限制不方便全說，需要的可以來聊。

#年金險 #儲蓄險 #養老 #理財 #資產配置

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。