友邦傳世充裕年金險，80萬投進去年領9.6萬？先把這筆賬算清楚

先把結論給你們：這款產品的宣傳數字有水分，9.6萬年領里有相當一部分是預期紅利，不是保證到手的。

說的是友邦剛上的新品儲蓄年金，產品名叫傳世充裕，分紅型。

銷售說的那個"9.6萬"，到底是什么錢？

80萬躉交，年領9.6萬，折算下來每月8000。

聽起來很香，年化回報直接12%？

先別激動。

這款產品是分紅型年金險。我仔細研究了條款邏輯，所謂的9.6萬，是保證領取部分 + 預期紅利兩塊加在一起的數字。

分紅那塊，合同里白紙黑字寫著：紅利不保證，部分年度可能為零。

所以你真正確定能拿到手的，是保證部分，而不是這個9.6萬的全額。

銷售給你算的是樂觀演示，不是合同保證。這個區別，很多人買完才搞清楚。

實際收益率，我來幫你估一下

我按保證部分來算一個大概的IRR。

分紅型年金險通常保證領取部分在整體演示金額的**60%-75%**左右，也就是說，保證年領可能在5.7萬到7.2萬之間（具體以合同為準，這里只是估算區間）。

80萬一次性放進去，按保證年領6萬算，大概要領14年左右才能回本，IRR在**2.5%-3%**的區間。

如果疊上紅利跑滿，IRR可以拉到3.5%以上，但那是樂觀情景。

這個收益水平，橫向比一下：

這么一對比，你就知道這款產品的定位在哪了。

80萬的門檻鎖住的不只是錢

80萬躉交，或者5年繳清，合計也是80萬起。

這筆錢一旦放進去，前期退保損失會非常大，分紅險的現金價值爬坡比純儲蓄險更慢。

不是說不能買，是你得想清楚：這筆錢至少10年以上不能動，這個前提你能不能接受？

如果是80萬里你的流動資金，那絕對不行。如果是閑錢里的閑錢，另說。

那個"致相伴"康養權益值多少錢？

產品附帶友邦的康養服務，包括高端機構養老對接、專屬管家陪同這些。

老實說，這類權益值不值錢，取決于你真不真的會用。

高凈值家庭如果本來就在考慮養老機構資源，這個附加值確實有意義。但如果你只是沖著收益買，這個權益對你來說可能就是個裝飾。

別因為聽起來高端就多付溢價，要算清楚你實際用得上哪些。

適合誰，不適合誰

可以考慮的情況：

• 資產體量較大，80萬只是資產配置的一部分，不影響流動性


• 本身有香港或境外資產配置需求


• 真的需要康養機構資源對接，且認可友邦這個渠道


• 能接受長期鎖定，對分紅不確定性有心理預期

不建議買的情況：

• 沖著那個9.6萬的全額去的，沒搞清楚有多少是預期紅利


• 80萬對你來說占了大部分存款，流動性會吃緊


• 只想要一個確定性高的儲蓄工具，分紅險不是最優解

最后說實在的

分紅型年金險本身沒什么問題，問題是很多銷售在介紹時把預期當保證講，用最高演示數字做標題，用"太香了"這種詞把人情緒拉起來，然后等你簽完合同再去看條款。

這款產品具體是哪款、條款細節怎么看、保證部分和紅利各占多少，因為平臺不方便展開講，感興趣的可以私信來聊，我給你把真實數字捋清楚。

#年金險 #香港保險 #儲蓄 #養老 #資產配置

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。