宏利宏摯傳承：被萬年青碾壓的"提領黑馬"，藏著3個沒人說的隱藏玩法

你好，我是大賀。

最近有個數據挺有意思——2024年內地訪客赴港投保628億港元，占了香港新造保單保費的近30%。

港險市場這么火熱，但我發現一個問題：大家一聊到從儲蓄險領錢，就只盯著萬年青「星河尊享2」不放。

數據不會騙人，萬年青星河尊享2在提領后賬戶余額保留方面確實表現最優。

無論你每次領5000還是10000，跟其他產品比，它賬戶里能剩下來的錢是最多的。這意味著資金復利不會斷，越領越穩。

但正因為它的領錢優勢太明顯，很多朋友容易忽略其他好產品。

這兩天我花了不少時間研究了十幾款儲蓄險的條款，發現宏利宏摯傳承的提領功能完全不輸，甚至在靈活度上比萬年青星河尊享2更勝一籌。

它支持多種提領方式，從常規領取到"先回本再提領"，玩法多到讓人眼花繚亂。

今天咱們就來扒一扒這款被低估的"提領黑馬"。

常規提領密碼全解析

宏摯傳承的繳費年期非常多，有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交多種方式。

所以對應的提領密碼也很豐富。

我們來做個對比，拿最常見的幾種繳費方式來說：

整付保費的玩法：

• 第2年開始，每年領總保費的5%，直到終身（125提領）


• 第4年開始，每年領總保費的6%，直到終身（146提領）

5年繳費的玩法：

• 第6年開始，每年領總保費的7%，直到終身（567提領）


• 第10年開始，每年領總保費的9%，直到終身（5109提領）

按照這樣的提領密碼去領錢，不會有"斷單"的風險。

可以根據自己的繳費年期和提取計劃隨心選擇。

不過需要注意最低保費要求：整付最低年繳保費要求**$6,500**，3年交最低**$3,500**，5年交最低**$2,500**。

這些常規玩法其實大多數產品都有，沒什么稀奇的。

宏摯傳承真正厲害的地方，在于接下來要說的"回本提領"功能。

回本提領的多種玩法

有些客戶可能會糾結：一點點領錢，拿回本金太久了！

所以宏利推出了"回本選"功能，支持先全部或部分拿回本金再做終身提領。

這個差距有多大呢？我們來做個對比。

玩法一：先部分回本，后提取

這種方式適合急需用一大筆錢的朋友。

在常規566提領密碼基礎上，讓你第一年領得更多：

• 5年繳費，第6年先領取總保費的21%，第7年再開始每年領總保費的6%直到終身


• 5年繳費，第8年先領取總保費的38%，第9年再開始每年領總保費的6%直到終身

換個角度看這個問題：

傳統玩法第6年開始每年只能領6%，而宏摯傳承首年就能領21%甚至38%，后續照樣每年6%。

這對于突然需要一筆錢裝修、買車或者應急的朋友來說，簡直是剛需。

玩法二：先全部回本，后提?。?6789提領）

這種方式很適合想要落袋為安、相對保守的客戶。

簡單概括就是"56789"提領：

5年繳費，第13年領回100%總保費，后續每年提取總保費的5%直至終身。

第14年領回100%總保費，后續每年提取總保費的6%直至終身……

以此類推，每晚一年領回總保費，后續可以多拿1%的終身現金流。

舉個實際案例：

30萬美金分5年投入，第13年我們把30萬美金全部拿出來，之后每年領總保費的5%，也就是15000美元。

本金落袋為安，后續還能每年穩定收錢，心里踏實。

玩法三：先雙倍回本，再提?。?/20/5.8提領）

這個玩法更刺激——5年繳費，第20年拿回雙倍本金，第21年起每年領取總保費的5.8%直到終身。

也就是說，30萬美金投進去，第20年能拿回60萬美金，之后每年還能領1.74萬美金。

這種玩法適合不著急用錢、愿意等更長時間換取更高回報的朋友。

玩法四：先分期回本，再提取

如果你不想一次性把保費全部取出來，想讓資金在賬戶里更快地增值，也可以選擇在3-5年內分期拿回本金。

然后每年再提取固定金額直至終身：

• 11年-13年每年提取總保費的33%，后續每年提取總保費的5%


• 11年-14年每年提取總保費的25%，后續每年提取總保費的5.7%


• 11年-15年每年提取總保費的20%，后續每年提取總保費的6%

綜合來看，分期回本的時間越長，后續每年能領的比例就越高。

這種方式適合想讓資金在賬戶里更快增值的客戶。

回本快的底層邏輯

宏摯傳承能做到這樣的先回本后提領，離不開它的收益結構。

不同于其他有復歸紅利和終期紅利的產品，宏摯傳承只有終期紅利，沒有復歸紅利。

終期紅利最大的優勢就是增值很快，增值快就意味著回本快。

數據不會騙人，我們來做個對比。

對比10款熱門儲蓄險產品，宏利5年交預期回本最快——只要6年，而友邦、保誠等同類產品需要7-8年。

從具體數據來看：

• 整付保費預期回本年期為第3年，保證回本年期為第17年


• 5年交預期回本年期為第6年，保證回本年期為第18年


• 5年交第10年預期IRR為4.29%，第20年預期IRR達6.00%，第50年及以后穩定在6.50%

不過，沒有復歸紅利也會導致產品的收益波動性增大，不確定性進一步增強。

也許是為了彌補這個短板，宏利推出了"無憂選"的提領概念。

無憂選：紅利變現金流

這個功能，是保險公司主動把不確定的終期紅利，按照一定的要求和比例，轉換成確定的收益。

換個角度看這個問題：

有點類似把你的房價給你折算成租金，每年或者每月發給你，讓你吃利息。

這些利息完全來源于終期紅利，無論怎樣分配，都不會損害賬戶中的保證現金價值。

而其他同類產品在提取過程中，相當于部分退保，無論是保證部分還是分紅部分，都可能會有所減少。

什么時候可以開始無憂選？

最快今年交完保費，明年就能領錢。

將紅利單獨提取出來，不影響現價增長。

具體來說：

• 整付保費最早可在第1個保單年度終結后開始無憂選


• 3年交最早可在第3個保單年度終結后開始無憂選


• 5年交最早可在第5個保單年度終結后開始無憂選


• 10年交最早可在第10個保單年度終結后開始無憂選


• 15年交最早可在第15個保單年度終結后開始無憂選

能領多少？

無憂選可選擇按年或按月領取。

啟動后只要保單生效就可以一直領下去，如果不想領了也可以隨時停止。

以整付保費為例：

• 入息開始周年日第1年，每年可領4.6%，每月可領4.8%


• 入息開始周年日第10年，每年可領9.3%，每月可領9.7%


• 入息開始周年日第15年，每年可領13.6%，每月可領14.0%

以5年交為例：

• 入息開始周年日第5年，每年可領4.2%，每月可領4.4%


• 入息開始周年日第10年，每年可領6.4%，每月可領6.7%


• 入息開始周年日第15年，每年可領9.7%，每月可領10.1%

總的來說，想快點領錢，那每年就領得少點。

如果不著急領錢，可以把領取時間推遲，每年領得多。

無憂選的"坑"

不過需要注意的是，雖然能讓不確定的終期紅利落袋為安，但這個功能會讓終期紅利提前透支。

沒有留給終期紅利后續增值的空間，影響保單后期的收益表現。

所以無憂選不適合有傳承需求的朋友。

如果要行使無憂選功能，建議在保單20年之后，可以兼顧收益和實用性。

總結：沒有最好只有最對

綜合來看，關于儲蓄險的提領，其實沒有絕對"最好"的產品，只有"最對"的需求。

是急著用一筆錢補家用，還是為二三十年后的養老鋪底？

又或者想給孩子留一筆靈活的教育金？

不同的目標，其實早就框定了適合的產品方向。

萬年青星河尊享2的"余額優勢"讓人很有安全感，領錢的同時賬戶里剩得最多，適合長期穩定提領的場景。

而宏利宏摯傳承則用"回本提領"、"無憂選"等把靈活度玩出了新花樣：

想先落袋為安？56789提領安排上。

想兼顧增值和用款？分期回本方案也能精準匹配。

連不確定的終期紅利，都能轉成確定的現金流按月到賬。

尤其是在當前人民幣匯率波動加劇的背景下，港險多幣種配置加上靈活提領，可以更好地對沖匯率風險。

選對產品、選對提領方式，才能讓這筆錢真正為你所用。

大賀說點心里話

產品功能講得再清楚，最后還是要落到"怎么買最劃算"這個問題上。

同樣的產品，渠道不同，到手成本可能差出一大截。