萬通富饒萬家：被低估的"類信托"保單，有個功能99%的人不知道

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年。

最近大S去世的新聞刷屏，除了惋惜，很多人開始思考一個現實問題：遺產怎么分？

我接觸過很多案例，法定繼承那套流程，公證、協商、甚至對簿公堂——一個字，累。

兩個字，心寒。

今天聊一款產品，萬通「富饒萬家」。

它剛從富饒千秋升級而來，收益功能都做了優化。

但我最想說的，是它那套"類信托"的傳承控制系統——這個功能很多人不知道，卻可能是中產家庭最需要的。

靜態收益：前中期穩健，后期發力

先看收益。

傳承規劃的前提是錢要能漲，否則傳個寂寞。

富饒萬家的靜態收益表現如何？

10年復利3.05%——說實話，比較一般。

這個階段它不是最能打的。

但如果你愿意多等等，畫風就變了：

• 20年復利達到6%，市場排名前三


• 比盛利2、環宇盈活這些王牌產品表現得都要好


• 30年復利觸頂6.5%，直接跟上第一梯隊的速度

這款產品的特點很明顯：前期蓄力，后期爆發。

如果你買港險是為了養老、傳承這類長周期目標，這個收益曲線其實很匹配。

提前規劃很重要——你現在30歲覺得20年很遠，但20年后你才50歲，正是需要用錢的時候。

動態收益：提領模式靈活多樣

光看賬面數字不夠，得看真正用錢的時候表現如何。

566提領模式（5年繳費，第6年起每年提取總保費6%）下，以10萬美金交5年、每年提取3萬美金為例：

提到保單30年，換算成復利6.32%。

跟盛利2、星河尊享這些"提領王者"比，稍微低一點點。

但比富饒千秋表現更好，是目前市場一流水平。

更關鍵的是，富饒萬家保留了萬通最獨特的369提領模式——全市場僅此一家支持：

• 保單2-10年：每年提取3%


• 11-20年：每年提取6%


• 21年往后：每年提取9%

這個設計很有意思。

年輕時用錢少，提得少；中年上有老下有小，提得多一點；退休后開銷更大，提得更多。

完全貼合一個家庭現金流需求逐漸增多的真實軌跡。

順便說一句，在澳門發售的富饒萬家，收益可以做到7.04%。

產品一樣，投資策略不變，功能也沒閹割。

只是香港監管限制最高只能演示到6.5%。

你懂的，實際潛力比你看到的更大。

年金轉換：市場獨家的養老利器

這個功能是萬通的招牌，市場獨家。

保單滿10年、被保人滿55歲，你可以把保單里的全部或部分現金價值，轉換成一份保證領取的終身年金。

不再受分紅波動影響，活多久領多久。

我舉個具體例子：

30歲女性，10萬美金交5年，60歲做年金轉換——

• 富饒千秋：60歲現金價值漲到278萬美金，轉年金后每年固定領17.9萬美金


• 富饒萬家：60歲現金價值漲到292.7萬美金，每年固定領18.8萬美金

比富饒千秋每年多領9000多美金。

而且這個收益，是普通養老年金的3倍。

年金轉換方式非常靈活。

你不一定非要把錢放著不動，可以前期做分紅險的提領，后期再轉年金。

比如還是50萬美金的例子，從第6年開始每年取3萬美金，一直取到60歲，累計領取72萬美金。

這時候賬戶里還剩109.9萬美金。

再轉年金，每年可以固定領7萬多，也非常可觀。

轉不轉年金、轉多少比例，都由你定。

甚至年金怎么領，都有12種方式可以自由選擇：

• 每月固定領，或者遞增領取


• 保證回本領法，保證領回轉換前的現金價值


• 夫妻聯合領：一張保單保兩人，一方身故，另一方繼續領2/3——特別適合丁克家庭


• 重疾加倍領：確診特定重疾，養老金連續5年翻倍發

每一種年金領取方式都非常實用。

傳承控制權：動態管理財富流轉

這是我最想聊的部分。

2025年2月《民法典婚姻家庭編解釋（二）》施行，婚內財產分割有了新規則。

同期，家族信托存續規模突破8000億元——但門檻1000萬元，把絕大多數普通家庭拒之門外。

富饒萬家這次在傳承控制權方面下了很大功夫。

簡單來說，它打造了一個動態的傳承管理系統。

可以讓你在身故前、失能后、甚至規劃之初，就預設好財富的流轉路徑。

1、精神上無行為能力預設指示

萬一哪天你失能了，這份保單怎么辦？

富饒萬家給了三個方案：

• 更改保單持有人：最多可預設3位后備人選，比如第一順位配偶、第二順位子女、第三順位兄弟姐妹。失能后按順序接力接管，第一順位能及時提供法律文件就能立刻接管，不必等法院判決


• 行使保單拆分權益：失能后保單自動拆分一部分給指定的人，同樣可以指定3人按順序接管


• 年金轉換后失能：可以提前約定，一旦失能，這筆錢直接打給信托監察人，由他監督使用，確保錢用在你自己身上

2、彈性提取權益

傳統做法是：想從保單里取錢給父母或孩子，錢先過你的賬戶，流水一查就知道。

隱私性弱。

彈性提取功能可以幫你直接從保單里轉錢給第三方。

比如設定每月1號給某賬戶打5000美元；或者觸發式給付，女兒結婚當天一次性支付10萬美元。

可以無限次更改收款人、金額、時間。

3、第二受保人

最多可設3個第二受保人。

受保人身故后，第二受保人成為新的保單受保人，保單不會終止，繼續利滾利增值，代代相傳。

4、保單利益延續

可指定多名受益人，被保人身故后自動按比例拆分保單。

比如原來保單持有人和被保人都是爸爸，受益人是兒子和女兒。

爸爸去世后，保單自動一分為二，一份給兒子一份給女兒，各自成為自己保單的持有人和被保人。

傳承不只是分錢，還要分得清楚、分得公平、分得沒爭議。

5、身故賠償

有10種賠付方式可選：

一次性全給、按月給付、按設定金額給付、甚至規定發到受益人指定年齡（比如發到30歲）。

有點類信托的模式，能靈活安排好身后的資金去向。

法律框架要搭好，這款產品幫你搭了一大半。

公司背書：170年老牌+頂級資管

產品好不好，還得看公司靠不靠譜。

萬通源自美國萬通，成立超170年。

2017年被云鋒金融收購，但交易結構很特別：美國萬通反向持股云鋒金融24.82%，仍深度參與香港萬通的戰略、風控與投資管理。

正因這層關系，美國萬通旗下的全球頂尖資管公司霸菱，至今仍為香港萬通管理約90%的固收資產。

霸菱在債券投資領域屬于全球排名非?？壳暗臋C構。

一句話概括它的戰績：霸菱是中國社?；稹拈T央基金、香港強積金的長期合作管理人。

同時服務三大主權級別資金的資管機構，非常罕見。

分紅實現率呢？

萬通的分紅實現率一直比較漂亮，非常穩：

• 平均實現率97%


• **80%**的產品實現率在90%以上


• 僅3款產品低于90%


• 年金系列派息率基本全部達成，相當于分紅**100%**達成

總結：幾乎沒有短板的全能選手

富饒萬家這款產品，感覺是富饒千秋又進化成了一個更完善的版本。

收益上，本次升級在不改變保證收益的前提下，上調了復歸紅利和終期紅利。

20年6%、30年6.5%，穩穩站在第一梯隊。

功能上，年金轉換市場獨家，12種領取方式任選。

傳承控制權打造了一套動態管理系統，失能預設、彈性提取、第二受保人、保單利益延續、身故賠付方式……幾乎把你能想到的場景都覆蓋了。

收益功能都做了優化，幾乎沒有短板。

適合各種各樣的家庭結構、用錢、傳承場景。

如果你是想給家庭做長期財務規劃，又不想花1000萬去搞家族信托，這款"類信托"保單值得認真看看。

大賀說點心里話

產品怎么選只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比你想象的大。

同樣的產品，有人多交了10萬，有人少交了10萬——這里面的信息差，很多人到現在還不知道。