港險6大功能詳解：99%的家長不知道，教育金還能這樣玩

你好，我是大賀。

2024-2025學年，斯坦福學費上漲5.5%達到87,225美元，耶魯突破90,000美元，布朗上漲4.5%為2019年以來最大漲幅。

算一筆賬你就明白了：

如果你的孩子10年后要去美國Top10大學留學，4年下來超過250萬人民幣。

這還沒算生活費和匯率波動。

孩子的未來等不起，但很多家長沒想到的是，港險的6大功能，恰恰能解決教育金規劃中最頭疼的幾個問題。

港險的底層邏輯：為什么功能如此靈活

從教育金角度來說，內地儲蓄險有兩個硬傷。

第一，被保人不能更改。

給孩子買的保單，被保人永遠是孩子，想調整都沒辦法。

第二，減保取錢有限制。

內地增額終身壽減保取錢每年有提取限制，比如不能超過保費的20%。

孩子要交學費的時候，你想一次性取出來，對不起，取不了。

而港險從設計之初，就把靈活性刻進了基因里。

接下來我拆解的6大功能，每一個都能在孩子的教育規劃中派上用場。

保單權益人變更：無限次傳承的可能

大部分香港保險生效滿一年后，就可以申請變更投保人和被保人。

而且可以無限次變更。

這意味著什么？

你現在給自己買一份儲蓄險，等孩子長大了，可以把投保人和被保人都改成孩子，讓保單徹底歸他所有。

更厲害的是，香港保險可以設立第二投保人和第二被保人。

第二投保人又被叫做保單繼承人。

如果投保人身故，保單會自動轉移到第二投保人名下。

第二投保人最大的作用是定向傳承，防止產生保單糾紛。

提前規劃的好處是：

你可以現在就指定孩子為第二投保人，萬一自己有什么意外，保單不會被凍結、不會被分割，直接歸孩子。

第二被保人也是同樣的道理。

被保人身故后，只要提前設立了第二被保人，第二被保人會成為新的被保人，保單繼續增值，不會終止。

身故賠付：5種以上方式任你選

大部分香港儲蓄險至少支持5種及以上的身故賠付方式。

常見的有三種：

• 一筆過賠付：直接把錢一次性給到受益人


• 定額分期賠付：每年或每月固定打一筆，直到打完


• 定額遞增分期賠付：每次賠付逐漸增多，對抗通脹

但真正讓我覺得驚艷的，是一些特殊的賠付方式。

比如，部分產品支持在受益人升學、結婚、生子等人生大事時，一次性賠付身故賠償金的指定百分比。

從教育金角度來說，這個設計太實用了。

你可以設定：

孩子大學畢業時，一次性給他一筆啟動資金；結婚時，再給一筆婚禮錢；生孩子時，再給一筆。

有的產品非常人性化，在身故金上給了受益人更多選擇權。

如果受益人到達了指定年齡，或者不幸患上了重大疾病，受益人可以自己重新選擇身故金的賠付方式。

這意味著，即使你不在了，孩子依然可以根據自己的人生階段，靈活調整領錢方式。

提取自由度：沒有20%的枷鎖

內地增額終身壽減保取錢每年有提取限制，比如不能超過保費的20%。

而香港保險沒有這個限制。

你甚至可以在保單第15年，直接提取回總保費的100%，然后后續繼續每年領取總保費的5%。

在分紅實現率達標的情況下，大部分產品都可以做到活多久領多久。

更方便的是，部分香港保險只需設立一次提取指示，后續就會自動按比例提取。

不需要像內地儲蓄險一樣，每次取錢都提交申請。

很多保險公司會給產品提前設立好提取密碼，比如255、566等。

255的意思是：

2年繳費，從保單第5年開始，每年提取總保費的5%。

按提取密碼進行取錢，可以一直取下去，保單里剩的錢還會越來越多。

算一筆賬你就明白了：

如果你現在給孩子存一筆教育金，等孩子上大學時開始按密碼提取，每年固定有一筆學費打到賬上，完全不用操心。

多元貨幣轉換：一張保單走遍全球

2025年人民幣兌美元預計在7.0-7.3區間波動。

匯率每波動0.1，10萬美元留學費用就差7-8萬人民幣。

香港保險最多支持10種貨幣的轉換，包括美元、港元、人民幣、新幣、加元、澳元、歐元，甚至還有瑞士法郎。

如果你配置的是美元保單，但孩子未來要去英國留學，可以把保單貨幣轉換為英鎊，直接對沖匯率風險。

保單拆分：一變多的財富魔法

香港保險可以把一份保單拆成任意份。

拆分后的每份保單，都和原有保單擁有同樣的權益。

結合多項功能可以更靈活的分配保單。

舉個例子：孩子要去英國留學。

你可以通過保單拆分，把手里的美元保單拆成兩份。

拆出來的那份貨幣轉換為英鎊，同時把投保人改為孩子，方便孩子在國外使用。

而原來的保單繼續留給自己持續增值。

再比如，多子女家庭有多個傳承需求。

你可以自行設立保單比例進行拆分，并且通過設立不同的身故賠付選項，給多個孩子安排對應的領錢方式。

更多玩法：港險的無限可能

除了這6大功能以外，香港保險還有很多其他的玩法。

比如紅利鎖定、指定收款人、年金轉換選項、對接養老社區等等。

提前規劃的好處是：

你現在多了解一點，未來孩子就多一分保障。

大賀說點心里話

港險的功能確實強大，但怎么買、什么時候買、選哪家公司，里面的門道更多。