人民幣港險終于能打了？這兩款IRR直追美元保單，但有一點要想清楚

最近不少人來問我：人民幣破7之后，港險是不是可以買人民幣的了？

直說吧，能買，而且有兩款值得認真看。 但"閉眼沖"這種話我是不會說的，先把數據和坑都給你講清楚。

先說為什么人民幣港險以前不香

港險的底層邏輯是拿外匯做資產配置，美元資產長期收益歷史上確實高。

市面上大多數人民幣港險，IRR會比同款美元版低0.3%到0.8%，別小看這個差距，復利拉長幾十年差的是真金白銀。

所以之前我一般不主動推薦人民幣港險，不是人民幣不好，是產品本身定價不劃算。

但最近我研究了兩款產品，感覺情況不一樣了。

第一款：收益和美元保單完全對等

這是我目前見過唯一一款人民幣和美元版本收益完全一致的港險，不是近似，是完全一樣。

我算了一下，關鍵指標：

不用換匯，不承擔匯率損耗，拿到的回報和買美元版一樣，這個在人民幣港險里確實是稀缺的。

保證收益這塊也不含糊，長期保證IRR能到1%，是我目前看到的全周期保證收益里最高的一檔。

回本周期是第13年，提取也比較靈活，流動性和長期復利可以兼顧。

對于那種就是不想碰外幣、但又想拿港險收益的人，這款基本上把"魚和熊掌"都給你了。

第二款：回本快，長期爆發力更強

如果第一款是穩扎穩打，那第二款的特點是起速快、后勁足。

預期7年就能回本，這個速度在港險里屬于靠前的。

更關鍵的是復利觸頂的時間——預期35年內復利就能達到6.5%的峰值，很多產品要五六十年才能爬到這個位置。

我拿200萬保費測算了一下，持有40年，賬戶價值能到2198萬左右，本金翻了將近11倍。

養老和傳承這兩塊也考慮到了，動態提領之下晚年賬戶余額還能保持相當規模，不是那種"越提越少、最后沒剩下什么"的設計。

這兩款怎么選

說點實在的建議。

如果你最在意收益確定性，不想賭長期的不確定性，那選第一款。保證收益高、回本在第13年、無明顯短板，穩健型家庭首選。

如果你規劃周期長，主要目標是幾十年后的養老和財富傳承，那選第二款。7年回本+長期高復利，活著有錢花、走了有得留，這個邏輯是成立的。

兩款都是人民幣計價，不用換匯，不用擔心匯率波動吃掉收益。對于看好港險但就是不想碰外幣的內地朋友來說，現在確實是相對合適的時間窗口。

至于具體是哪兩款產品，因為平臺限制不方便在這里直說，感興趣的可以私信我，我把詳細測算發給你，不收費，只說實話。

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大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。