2026港險5年交哪款最劃算？這份橫評讓我看到幾個"坑"

說真的，現在港險市場產品多到亂，各家銷售都說自己家的最好，吹得天花亂墜。

我仔細研究了目前市面上主流的5年交儲蓄險，從回本速度、長期收益、靈活提領三個維度做了一次完整橫評，結果出來之后，有幾個產品讓我挺意外的。

先給各位把結論放前頭：沒有一款產品全維度第一，選錯了可能白交幾十年的利息差。 下面我來一項一項說。

回本這件事，差距有多大？

先看保證回本時間，這是最基本的安全線，我把10款主流產品算了一遍：

看到沒，安盛盛利2的保證回本要等25年。

這意味著什么？萬一你中途有資金需求要退保，保證層面是虧的。當然盛利2的故事在后面，但這個前提你必須清楚。

反過來，永明的星河系列保證回本只要10年，在行業里幾乎是最快的，保守派真的可以放心。

保證IRR，這才是"寫進合同的收益"

很多人只看預期IRR，但預期是浮動的，保證IRR才是保險公司拍胸脯承諾的。

我把各產品的保證峰值IRR整理出來：

永明星河系列的**保證IRR 1%**是目前行業最高，這個數字是寫進合同的，極端市場情況下也跑不掉。

安盛盛利2和國壽傲瓏盛世只有0.19%~0.23%，保守型投資人直接pass，這兩款產品更多是賭分紅增值的，不確定性更高。

短期持有，誰最劃算？

看10年時的預期IRR（分紅演示下）：

宏利宏摯傳承短期收益斷層領先，4.29%比第二名高了將近0.8個百分點。

如果你有明確的用錢時間節點，比如孩子10年后出國留學、自己10年后退休，宏利在短期內的優勢非常明顯。

但注意，宏利沒有復歸紅利，分紅一旦提取就不再累積，長期提領對增值影響較大。

長期持有，格局完全不一樣

看20年時的預期IRR：

20年維度下，宏利依然在第一梯隊，但優勢縮小了。富衛盈聚天下2和萬通富饒萬家并列第一。

再往長期看，達到6.5%的時間各產品差距更明顯：

• 富衛盈聚天下2：25年達標，最快


• 保誠信守明天：28年


• 萬通富饒萬家、友邦環宇盈活、國壽傲瓏盛世、安盛盛利2：30年


• 永明星河傳承2：35年


• 周大福匠心傳承2：42年


• 宏利宏摯傳承、友邦盈御3、永明星河尊享2：47~50年

這個數字說明什么？宏利短期猛，但你想靠它實現6.5%以上的長期復利，要等將近半個世紀。

要靈活提領？這個坑很多人沒算過

我按"5年交、年交6萬美元、第6年起每年提取1.8萬美元"這個方案算了一遍，也就是業內常說的566提領方案。

結論：

前14年，宏利宏摯傳承余額最高。第6年提取后余額仍有28.2萬美元，短期流動性最優。

第15年開始，安盛盛利2反超，永明星河尊享2緊隨其后，越往后兩者優勢越明顯，到第31年永明追平安盛。

還有一個關鍵指標是復歸紅利占比（提領后余額中有多少是鎖定的復歸紅利，這部分越高，提領后保單越穩?。?/p>

• 周大福匠心傳承2：22.77%


• 永明星河尊享2：22.76%


• 安盛盛利2：13.87%

宏利和忠意沒有復歸紅利這個機制，提領越多對長期增值影響越直接，這點要想清楚。

說點實在的選擇建議

別被"第一"的噱頭帶跑，認清自己的需求才是關鍵：

• 有明確短期用款需求（10年內）：宏利宏摯傳承，IRR碾壓級領先，但別指望靠它做長期傳承


• 長期傳承、不急著動：富衛盈聚天下2、保誠信守明天、友邦環宇盈活都是穩健選擇


• 保守怕波動、要確定性：永明星河系列，1%保證IRR寫進合同，10年保證回本，極端情況也睡得著覺


• 需要靈活提領：安盛盛利2和永明星河尊享2，15年后提領優勢明顯，且復歸紅利占比高


• 養老規劃：萬通富饒萬家，20年IRR達6%，長期穩健性不錯


• 認可中資背景、想要穩健港險：國壽傲瓏盛世，但保證IRR只有0.19%，能接受一定波動才適合

總結一句：沒有全能冠軍，只有適合你的產品。 選短期高收益還是長期穩健傳承，先想清楚這個問題，再來選產品。

具體是哪款最適合你，還涉及到你的資金量、持有年限、是否需要提領等細節，平臺上不方便展開講，感興趣的可以來找我聊，不收費，說大實話。

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大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。