永明萬年青星河尊享2：被銀行理財傷透心后，我找到了這個"穩"字當頭的選擇

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

說實話，寫這篇測評之前，我猶豫了很久。

因為最近找我咨詢的朋友，十個有八個都是被銀行理財"傷"過的——有人5萬本金買的R2級產品，一個月虧了100多；有人十幾萬放在貨幣基金里，一天收益不到5塊錢。

我當時也糾結過，到底什么才算"穩"？

后來我發現，很多人對"穩"的理解，其實是被國內理財產品的話術帶偏了。

今天就借著永明**「萬年青星河尊享2」**這款產品，說說我的真實感受。

新規落地，港險格局重塑

最近不少朋友問我：7月1號后，港險美元保單的演示收益上限只能到6.5%，是不是以后收益就鎖死了？

之前看好的產品還值得買嗎？

這一點我深有體會。

三年前我剛開始研究港險的時候，也被各種7%+的高收益數字晃花了眼。

但后來我發現，新規限制的是保司演示的收益，并不是限制實際收益。

香港保監局這么做，其實是讓大家更理性地看待預期，不要被高收益數字誤導。

實際上，香港保司可以把資金投向全球100+國家的股票、債券、不動產等多元資產。

投資渠道沒變，能力沒變，只是"吹牛"的上限被卡住了而已。

換個角度想，所有港險產品演示收益率全部統一是件好事。

統一起跑線，產品之間真正的差異點就出現了——誰的提領更靈活、誰的保證更扎實、誰的保司更靠譜，這些才是真正該比的東西。

靜態收益：中規中矩的穩健派

先看最基礎的——不提領狀態下的收益表現。

以0歲男孩，總保費25萬美金，年繳5萬美金為例，我把市面上主流的幾款產品拉在一起做了對比。

說實話，這款產品算一個中規中矩的產品，整個保單周期收益表現都不拉胯。

• 保單第10年預期收益31.9萬美金


• 第20年預期收益68.2萬美金


• 第30年預期收益139.2萬美金

前30年收益表現能擠進榜單前三，性價比真的挺不錯的。

買之前我也擔心，后期各家產品的收益率都達到6.5%后，產品之間的收益差距會不會拉不開？

實際測下來，差距確實不大。

但這恰恰說明——選產品不能只盯著靜態收益，得看誰能讓你把錢"用"出來。

提領方案：靈活匹配你的人生規劃

這就要說到這款產品的核心競爭力了——提領。

我當時也糾結過：買儲蓄險到底是為了什么？

后來我想明白了，絕大多數人買儲蓄險，買的都是未來確定時間點需要用的錢——孩子的學費、自己的養老金、家庭的應急儲備。

這款產品延續著提領王者的風范，無論是兩年交還是五年交，提供的提領方案都非常豐富。

想早點用錢的：

• 2/2/5方案：兩年繳費，從第2年開始，每年領取5%的總保費到終身。25萬美金的保單，每年穩定拿1.25萬美金，折合人民幣差不多9萬塊。


• 2/3/6方案：兩年繳費，從第3年開始，每年提領總保費的6%。


• 5/6/7方案：五年繳費，從第6年開始，每年領取7%的總保費。

這幾個方案很適合規劃子女的教育金，或者提前準備自己的退休養老金。

想想看，孩子剛出生就開始交，等孩子上小學就能開始領錢，一直領到孩子成家立業甚至更久。

想讓錢多滾幾年的：

• 2/20/21方案：兩年繳費，第20年一次性領取總保費的150%，從第21年開始每年提領21%。


• 5/21/22方案：五年繳費，第21年一次性領取150%，從第22年起每年提領8%。

這種晚提領的方案，前期給保單一定的時間慢慢積累，適合用來做長遠的安排。

比如35歲的人買，55歲一次性拿一大筆，之后每年再穩定領取，正好覆蓋退休生活。

最關鍵的是，這些提領方案可根據需求自行定制調整。

保司給的只是參考案例，你完全可以根據自己的現金流需求，讓顧問幫你量身定制。

提領實測：566與567的硬核對比

光說方案不夠，得看真實數據。

我拿566提領做了詳細測算：5年繳，第6年開始，每年提領6%的總保費（15000美金）。

整體看下來，保單前19年，只有宏利的宏摯傳承能和它比一比。

但20年后，永明的萬年青星河尊享2可以說沒有對手，長期穩居榜一。

• 保單第40年，即使每年都在提領，賬戶余額還剩88.7萬美金


• 保單第60年，賬戶余額還剩254.3萬美金

這意味著什么？

你每年領著錢花，賬戶里的錢不但沒變少，反而越滾越多。

這一點我深有體會——很多人買理財產品，最怕的就是"領著領著就沒了"。

但這款產品，真的做到了"邊領邊漲"。

再看567提領：5年繳，第6年開始，每年提領7%的總保費（17500美金）。

567提領狀態下也是一樣很強。

提領比例更高，但賬戶余額的增長趨勢依然健康。

保單第100年，永明星河尊享2的賬戶余額達到1373萬美金，和周大福、富衛的頂級產品并駕齊驅。

說白了，這款產品的核心邏輯就是：讓你在需要用錢的時候有錢用，同時賬戶里的錢還能繼續生錢。

兩大獨創功能：進可攻退可守

除了提領強，這款產品還有兩個市場獨有的首創功能，這也是我最想分享的。

第一個：歸原紅利一經派發，永不回撤

什么意思？

今年告訴你會給你多少錢，以后就不會變了。

歸原紅利只增不減，面值和現金價值都是保證的。

對比一下國內的理財產品——2025年初，不少R2級銀行理財產品凈值大跌，有投資者5萬本金一個月虧了100多。

固收類理財年化收益率降到2.27%，部分產品業績基準下限預計降至2%以下。

而港險的歸原紅利，一經派發就是你的，市場再怎么波動都不會回撤。

這種"落袋為安"的感覺，買過國內理財產品的人應該特別能理解。

第二個：3.5%的利率鎖定功能

客戶可以鎖定不超過現金總價值50%的資金，享受3.5%的鎖定利率。

這就相當于給你一個"保底"——市場好的時候能賺的更多，市場不景氣的時候也能有3.5%的利率來兜底。

進可攻，退可守。

現在國有幾大行的定存利率五年期只能達到1.3%左右，現金管理類產品年化收益中樞降到1.4%，有投資者十幾萬本金一天收益不到5塊錢。

而這款產品的3.5%鎖定利率，比銀行定存還要香，而且更靈活。

保司實力：130年老牌的兌現能力

說實話，保司產品的預期吹得再厲害，最后都得靠能否實現這個硬實力來說話。

永明金融是香港保險公司的第一梯隊，是在香港開展業務最早的保司，在香港扎根超130年。

財務評級都是業內標桿：

• A.M.Best A+


• DBRS AA


• 穆迪Aa3


• 標準普爾AA

更重要的是，多款主力產品連續多年分紅實現率穩定在97%~103%，萬年青系列分紅實現率超過100%。

這比任何演示的數字都更能說明，它能兌現自己承諾的能力。

還有一點讓我印象深刻：支持美元、人民幣、加元、英鎊、澳元、港元六種貨幣自由轉換，不收手續費。

可以在Sunwallet上一鍵兌換17種提領貨幣，完全免費。

這就相當于給客戶提供一個覆蓋全球的私人銀行服務。

無論你以后在哪個國家生活，都能用當地貨幣直接支付，不用擔心換匯的麻煩和損耗。

總結：誰適合這款產品

綜合看下來，升級后的星河尊享2給我的感覺，就一個字：穩。

不提領的狀態下，收益表現也很不錯，和其他產品差距很小。

提領狀態下，20年后基本沒有對手。

再加上歸原紅利永不回撤、3.5%利率鎖定這兩個獨創功能，真正做到了"進可攻退可守"。

如果你未來幾年或幾十年內都會有明確的用錢計劃，并且希望這筆錢能夠安全、靈活地在你需要的時候能提取出來，看重保單的附加功能價值，那永明萬年青星河尊享2就真的是一個不錯的選擇。

與其關注利率下調、天花板以后只有6.5%，不如多花點時間看看那些真的能解決你需求的產品。

產品最終都是為我們服務的嘛。

大賀說點心里話

選產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。

同樣一款產品，有人多交了好幾萬，有人卻能省下一大筆——這里面的信息差，我整理了一份資料，掃碼就能看到。