萬通「富饒萬家」：被低估的"養老神器"，有個隱藏優勢99%的人不知道

你好，我是大賀。

留學這筆賬我太清楚了——上周剛幫一位家長算完賬，她差點從椅子上跳起來。

耶魯大學2024-25學年費用首次突破9萬美元，斯坦福漲幅5.5%達到87,225美元，波士頓大學10年漲幅42%也突破了9萬美元。

四年本科400萬人民幣起步，這還沒算研究生。

很多家長低估了費用漲幅。

每年5%的學費增長，意味著10年后費用直接翻1.6倍。

你今天存的100萬，到孩子上大學時可能只夠交兩年學費。

所以當萬通「富饒萬家」升級后，我第一時間研究了一遍。

這款產品對比前作「富饒千秋」，直接提前11年達到同等收益高度，30年多賺40%。

收益表現堪稱"蛻變"，綜合競爭力直接躋身市場第一梯隊。

今天我就從收益、功能、背書三個維度，幫你拆解這款產品到底值不值得買。

收益拆解：回本快、保證高、后勁猛

我幫你算一下，以5年繳費計劃為例，每年交5萬美元，總投入25萬美元。

回本速度

預期7年回本，保證13年回本。

什么概念？

很多競品需要18-25年才能保證回本，「富饒萬家」快了整整5-12年。

保證收益

峰值達0.55%，這個數字很關鍵。

目前市場上保證收益率超過0.5%的儲蓄分紅險產品僅6款，「富饒萬家」是其中之一。

保證收益是寫進合同的，不管市場怎么波動，這部分錢你一定能拿到。

中長期收益爆發力

• 第10年現價31.8萬美元，是本金的1.2倍


• 第20年現價71.6萬美元，是本金的2.8倍


• 第30年現價146.3萬美元，是本金的5.85倍

預期回報率曲線更直觀：

第10年達3.05%，第20年躍升至6.0%，第30年成功登頂6.5%。

收益曲線設計極為聰明：

前期穩健積累，中期開始強勢發力，后期穩穩占據第一梯隊。

對于持有20年以上的長期規劃，預期回報極具吸引力。

美元計價的好處是，孩子留學時直接美元提取，不用擔心匯率波動。

假設現在孩子5歲，20年后正好大學畢業，71.6萬美元的現金價值足夠覆蓋頂尖私立大學的全部費用。

橫向對比：與頂級產品正面較量

光看自己的數據不夠，得放到市場里比一比。

我拉了15家保司的主力產品做對比，重點看三個指標：

• 保證回本時間


• 預期回本時間


• 到達6.5%收益的時間

幾個關鍵發現：

保證回本速度

「富饒萬家」13年保證回本，與永明「星河傳承II」的10年、永明「星河尊享II」的13年處于第一梯隊。

但是友邦「環宇盈活」「盈御3」、保誠「信守明天」都需要18年，安盛「盛利II」「摯匯」更是要25年。

到達6.5%的時間

「富饒萬家」30年達到6.5%，與友邦「環宇盈活」、安盛「盛利II」、富衛「盈聚天下II」持平。

而宏利「宏摯傳承」需要47年，快了整整17年。

20年收益對比

「富饒萬家」20年收益6.0%，與宏利「宏摯傳承」、富衛「盈聚天下II」并列最高。

提前準備真的能省很多。

同樣的投入，選對產品，30年后收益差距可能達到幾十萬美元。

養老神器：12種年金轉換獨步市場

這是「富饒萬家」最被低估的功能。

目前全市場，只有萬通一家支持12種年金轉換。

保單生效滿10年，且被保人年滿55歲，就可以把部分或全部現金價值轉換為終身年金。

12種選擇覆蓋了幾乎所有養老場景：

基礎保障型

定額終身年金，活多久領多久，簡單直接。

保本型

帶100%現金價值回奉保證，即使提前身故，剩余本金也能留給家人。

保證期型

10/15/20年保證期可選，即使在保證期內身故，剩余年金也會繼續支付給受益人。

配偶共享型

聯合年金領取人設計，夫妻共同領取，一方身故后另一方繼續領。

抗通脹型

遞增終身年金，每兩年遞增5%，對抗通脹侵蝕。

健康守護型

危疾雙倍年金、嚴重認知障礙保障，生病時年金翻倍，減輕醫療壓力。

萬通「富饒萬家」仍然是市場獨有的養老神器。

作為養老來配置，「富饒萬家」非常適合。

為什么這個功能重要？

儲蓄險的靈活提取是優勢，但也是雙刃劍——錢太容易取出來，反而可能提前花光。

年金轉換把一筆錢鎖定為終身現金流，每月固定到賬，活多久領多久，這才是養老的確定性。

功能升級：傳承與靈活性全面增強

除了年金轉換，「富饒萬家」在傳承和靈活性上也做了大幅升級。

10種貨幣自由切換

支持包括美元、港元、人民幣及市場罕見的瑞士法郎在內的10種貨幣。

保單生效1年后可隨時自由轉換。

這對留學家庭太實用了。

加州大學系統2025-2026年度州外學生總學費52,536美元，疊加學雜費后突破8.6萬美元。

部分香港高校2025年學費漲幅超過20%。

孩子最終去美國、英國還是香港，現在可能還沒定，但保單可以隨時切換貨幣，靈活應對。

彈性提取權益（新增）

第1個保單周年起就可以申請設立指示，指定一名對象定期領錢。

比如每月給父母賬戶打養老金，給上大學的孩子打生活費。

設置一次，自動執行，省心省力。

第二保單持有人/被保人新增至3人

原來「富饒千秋」只能指定1人，現在可以指定3人。

為什么重要？

萬一后備人員早于原保單人員身故，預備就失效了。

多設幾個，有備無患。

保單分拆更靈活

保單分拆時可為分拆保單提名最多3名指定人士。

在財富傳承的規劃上提供了更強的靈活性與定制化能力。

三個孩子，一張保單分成三份，每份都能獨立指定繼承人。

此外，11種自選身故賠付選項、精神上無行為能力預設指示權益、保單暫托、保費假期、保費豁免等功能全部保留。

該有的都有，不該省的一個沒省。

萬通背書：分紅兌現有保障

產品再好，保司兌現不了也是白搭。

萬通的背景值得說一說。

萬通保險是港交所上市公司云鋒金融集團成員，總部設于香港，并于澳門設有分公司。

上市公司意味著財務透明，監管嚴格。

分紅實現率

儲蓄險產品整體分紅實現率表現在95%以上，相當給力。

分紅實現率是什么？

就是保司實際派發的分紅與計劃書預期的比值。

95%以上說明萬通基本兌現了承諾，沒有畫大餅。

投資實力

截至2024年12月31日，萬通總投資資產同比增長8%，高達2853億美元。

固定收益資產組合中，投資覆蓋傳統債券、商業抵押貸款和國庫債券94%以上。

債券為主的投資策略，波動小，收益穩。

這也解釋了為什么萬通能給出0.55%的保證收益峰值——投資端有底氣。

「富饒萬家」作為萬通全新升級的旗艦產品，收益兌現和年金轉換功能有堅實后盾。

總結：誰最適合這款產品？

萬通「富饒萬家」是一款為長期主義者和穩健型投資者量身打造的財富規劃利器。

尤其適合以下幾類人群：

中長期美元資產持有者

資金可投資20年以上，看重美元資產的穩健增值。

20年6.0%、30年6.5%的復利，時間越長優勢越明顯。

提前規劃養老的人士

看中其獨一無二的12種年金轉換功能，可以把一筆錢鎖定為終身現金流。

55歲以后每月固定到賬，活多久領多久，這是市場上最確定的養老方案。

有跨境需求或多子女的家庭

10種貨幣靈活轉換，應對留學目的地變化。

保單分拆+3名指定人士提名，為多子女家庭做好清晰有序的財富安排。

教育金規劃家庭

美元計價鎖定匯率，7年預期回本適配留學周期。

彈性提取可定期給孩子打生活費。

大賀說點心里話

產品分析到這里就結束了，但怎么買、從哪個渠道買，差別可能比選產品還大。

同樣一張保單，有人多交了10萬，有人少交了10萬——這不是夸張，是我每天都在處理的真實案例。