立橋儲蓄險：5年鎖定4.48%寫進合同，但99%的人不知道這個隱藏門檻

你好，我是大賀。

退休這事，越早想越好。

今年1月，國新辦公布了一組數據：中國60歲以上人口首次突破3億，占總人口22%。

與此同時，延遲退休制度已經正式啟動，未來15年內退休年齡將逐步延后。

很多人沒意識到的是：退休延后意味著你領養老金的時間變短了。

但你需要養老的年數可能更長了。

安聯集團今年3月發布的報告更扎心——全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，未來40年每年需要增加1萬億美元退休儲蓄才能填上這個窟窿。

現在不準備，以后就晚了。

在利率持續下行的當下，我幫你算一下：如果能鎖定一個5年保證復利4.13%、折合年化單利**4.48%**的產品，對你的養老儲備意味著什么？

今天就來聊聊立橋人壽的兩款中短期儲蓄險——「智選儲蓄?！购汀赶⑾砟昴?」。

利率下行時代，確定性成為稀缺品

先說大環境。

內地銀行存款利率持續下調，現在想找一個2%以上穩健回報的渠道，已經越來越難了。

我身邊不少客戶去年還能買到3%的大額存單，今年再問，銀行客戶經理直接搖頭。

這不是個別現象。

全球主要經濟體都步入了降息周期，美聯儲、歐洲央行、日本央行……大家都在放水。

當下能鎖定的利率，可能就是未來幾年的高點。

這也是為什么香港中短期儲蓄險突然火起來的原因。

這類產品通常投資周期5年或8年，不長不短，剛好能在利率下行前把收益鎖住。

但問題來了：這類兼具高保證收益和靈活期限的產品，市場上真的不多。

保險公司也在調整產品策略，現有的高息產品往往是"賣完即止"，堪稱"買一個少一個"。

我今天介紹的這兩款，就是目前市面上保證收益最能打的選手。

立橋「智選儲蓄?！故找鎸崪y

先看第一款：立橋「智選儲蓄?！?。

這款產品最大的特點是：首5年收益100%保證，不存在任何不確定性。

我幫你算一下，以總保費10萬美元為例：

整付10萬美元可以享受5%折扣，實際只需要交9.5萬美元保費。

第2年就保證回本。

第5年保證能拿回11.63萬美元，保證總收益22.42%。

換算下來，5年保證復利4.13%，折合年化單利4.48%。

這是什么概念？

現在銀行5年定存利率大概在1.8%左右，這款產品的保證收益是它的2.5倍。

而且這個收益是寫進合同的，不是預期、不是演示，是板上釘釘的保證。

如果你不急著用錢，繼續持有會怎樣？

第6年開始，收益由保底收益+非保證紅利組成，預期回報可達5.32%。

第15年預期現價達19.66萬美元，預期復利4.97%，是已交保費的2倍多。

當然，5年后的收益涉及分紅，這就要看保險公司的投資能力了。

這個我們后面會專門講立橋的分紅實現率。

再看看目前的保費優惠政策：

美元保費10萬以上享5%折扣，25萬以上享6%折扣。

這個優惠力度比去年5-6月整體下降了1%，所以能早買就別拖。

立橋「息享年年3」收益實測

再看第二款：立橋「息享年年3」。

這款產品的特點是：首5年保證派發周年紅利，為整付保費的4%。

同樣以10萬美元保費為例，優惠后實繳9.5萬美元：

第2年，保證現價和預期現價均實現100%回本。

第5年保證能拿回11.45萬美元，保底賺1.95萬美元。

5年預期現價為116,274美元，IRR達4.12%，只比智選儲蓄保略低一點點。

第6年之后派發的周年紅利變為非保證，但長期來看，預期IRR能達到4.92%。

兩款產品放在一起比較：

都是主打2年回本，定存5年，實現保證利益最大化。

這個保證收益水平，全網最高，我敢這么說。

3年即可秒殺銀行定存，5年更是吊打大額存單——差不多是3倍的差距。

很多人問我：這兩款怎么選？

簡單說：

• 如果你更看重前5年的保證收益，智選儲蓄保略勝一籌


• 如果你喜歡每年拿到手的"派息"感覺，息享年年3更直觀

本質上差別不大，都是穩健型選手。

立橋人壽：百年金融集團的實力背書

說到這里，肯定有人要問：立橋人壽是誰？靠譜嗎？

這是個好問題。

買保險，尤其是買儲蓄險，公司實力是繞不開的話題。

畢竟你把錢放進去5年、10年甚至更久，得確保到時候能拿出來。

我幫你查了一下立橋的底細。

立橋人壽是立橋金融集團的下屬業務之一。

立橋金融集團成立于1913年，到現在已經超過110年歷史了。

這是一家根植香港的全方位金融平臺，涵蓋銀行、人壽保險、一般保險、證券等業務。

百年老店，業務多元，這是第一重保障。

第二重保障是分紅實現率。

很多人沒意識到的是：香港保險公司每年都要公布分紅實現率，這是監管強制要求的。

說白了就是看保險公司有沒有"說到做到"。

立橋人壽的成績單相當亮眼：

從2020年開始公布數據以來，所有分紅產品的分紅實現率均達成100%。

旗艦產品「息享年年」系列，分紅實現率持續**4年100%**達成！

這意味著什么？

保險公司給你演示的預期收益，他們真的做到了。

不是畫餅，是實打實兌現。

第三重保障是償付能力。

立橋人壽財務實力評級"B+（良好）"，長期發行人信用等級"bbb-（良好）"，評級展望穩定。

更重要的是，截至2024年12月31日，資本比率超過200%。

這是什么概念？

香港保監局要求的最低標準是150%，立橋大幅超標。

另外還有一個數據值得關注：2024全年新造業務總保費按年大幅增長305%。

這說明市場對立橋的認可度在快速提升。

綜合來看，立橋的實力完全經得起推敲，是香港保險市場的"穩健派"，足以為保單安全兜底。

作為儲蓄險，產品安全性受香港保險業監管局嚴格規管，這也是港險相比其他理財渠道的獨特優勢。

進階之選：更長周期的高收益方案

立橋「智選儲蓄?！购汀赶⑾砟昴?」適合5年左右的中短期資金規劃。

但如果你的資金能放更久，比如10-20年，還有其他"進階之選"值得考慮。

我經常推薦的兩款是：宏利「宏摯傳承」和忠意「啟航創富（卓越版）」。

先說宏利「宏摯傳承」：

• 保證回本時間18年，但預期回本時間只要6年


• 這款產品的"短期爆發力"無人能及，現金價值持續領先同類產品


• 若計劃在10年內有用款需求，首選宏利

再說忠意「啟航創富（卓越版）」：

• 保證回本時間14年，預期回本時間7年


• 前期稍遜于宏利，但中期增速實現反超


• 若能持有15-20年，忠意的后期爆發力更強

長期持有20年，兩款產品預期收益率（IRR）都能突破6%。

這個收益水平，對于養老儲備來說已經相當可觀了。

我幫你算一下：

如果30歲開始每年存10萬，按6%復利計算，到60歲退休時能有多少錢？

答案是接近800萬。

這還不算中間可能的分紅增值。

誰適合配置中短期儲蓄險？

最后總結一下，哪些人適合配置香港中短期儲蓄險：

短期資金管理者：

• 有一筆閑錢，3-5年內不急用


• 想找個比銀行定存收益更高的去處

穩健型投資者：

• 不想承擔股市波動風險


• 追求確定性收益，能接受流動性鎖定

現金流規劃者：

• 有明確的用錢時間點


• 比如孩子5年后上大學、8年后買房首付

美元資產配置者：

• 想分散人民幣單一貨幣風險


• 配置一部分美元資產

在充滿不確定性的經濟環境中，確定性的收益本身就是一種巨大的價值。

無論是為子女規劃教育金，還是為自己儲備養老金，亦或是單純進行短期閑錢理財，這兩款產品都是不錯的選擇。

退休這事，越早想越好。

現在不準備，以后就晚了。

大賀說點心里話

產品收益我已經幫你算清楚了，但怎么買、從哪個渠道買，這里面的門道可能比產品本身更重要。

同樣的保障，有人多交了好幾萬，有人卻能省下來——這就是信息差。