人民幣儲蓄險5款橫評：傲瓏盛世、盛利2、匠心傳承2到底哪個更值？真相沒那么簡單

兄弟們，最近有不少人來問我人民幣保單的事。

說實在的，想要港險的收益彈性、又不想承擔匯率風險，人民幣保單確實是個值得考慮的方向。但市面上產品那么多，銷售都說自家的好——我干脆把目前主流的幾款人民幣儲蓄險全部拉出來，橫著比一遍。

先說基礎條件

我用的是同一個假設場景跑數據：0歲男孩，年交40萬，交5年，總保費200萬。 這樣橫向對比才有意義。

5款產品分別來自：宏利、周大福人壽、安盛、永明、中國人壽海外。

產品具體名稱不在這里展開說，重點看三個維度：預期收益、保證收益、靈活提領。每個維度的贏家都不一樣，你得搞清楚自己最看重哪塊。

預期收益：國壽海外那款，長期碾壓

先說最吸引眼球的預期（靜態）收益。

我把各產品的IRR和退保金額列出來，大家自己看：

重點來了——國壽海外那款，35年就能跑到6.5%的峰值，其他產品普遍要50年，宏利那款更是要66年。

你可能會說，35年也挺久的。但如果是給0歲孩子買的，35歲才到峰值，其實還算合理。如果你沖著長期預期收益來的，這款產品在這五個里確實是第一。

200萬本金，持有40年預期能到2198萬。我不會跟你說"翻了多少倍"這種套路話術，你自己算就好，關鍵是IRR有沒有維持。

保證收益：永明那款，保正數據亮眼

但等等——預期收益是"預期"，保證收益才是真正白紙黑字寫進合同的。

我把保證退保金額和保證IRR也拉出來：

說大實話：永明這款的保證收益，在這五款里是斷層第一。

保證回籠只要13年，比宏利和國壽海外快了5年，比安盛快了整整12年。保證IRR能到1%，其他幾款大多在0.1%-0.5%的水平，差距相當明顯。

如果你是那種"預期好是好，但萬一沒達到怎么辦"的謹慎型買家，永明這款的安全墊要比其他幾款厚得多。

靈活提領：中期安盛強，后期周大福發力

第三個維度，我按"566模式"來對比——從第6年開始，每年固定提取12萬，一直提到100歲，看提取后賬戶余額還剩多少。

總交了200萬，每年領12萬，這是很多人考慮退休現金流的實際場景。

這里有個有意思的規律：安盛和永明在中前期（10-40年）提領表現很接近，一直處于第一梯隊；而周大福在40-45年后開始追上來，后期和安盛、永明基本持平。

宏利在這個對比里比較吃虧，前期賬戶余額始終偏低。國壽海外中規中矩。

好了，該說結論了

如果你的核心訴求是長期預期收益最大化，國壽海外那款是首選，35年觸頂6.5%，在這五款里最快。

如果你最在意保證收益和安全性，永明那款明顯勝出——保證回籠13年，保證IRR長期能到1%，在業內算得上天花板水平。

如果你買的是給孩子的教育金或長期傳承，同時希望中期就能靈活提領，安盛或永明的提領表現都不錯，周大福后期也能跟上。

宏利那款？短期收益還行，但長期無論是預期IRR達峰速度還是提領后余額，都處于劣勢，性價比相對弱一些。

沒有一款產品全方位碾壓其他四款，關鍵是你的資金用途、持有周期、以及到底更在意預期還是保證。

具體是哪幾款產品，因為平臺限制不方便逐一展開說，感興趣的可以來聊，我給你根據實際需求分析清楚再做決定。

#理財 #儲蓄 #港險 #保險 #資產配置

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。