港險10年后真相友邦充裕未來25萬美元存進去，現在到底值多少？

最近我研究了一個真實案例，2015年買的香港儲蓄分紅險，十年后現在開始提款了。

數字擺在這兒，我先說結論：比預期的好，但你得搞清楚幾個關鍵細節，否則容易對這類產品產生誤判。

這個案例是怎么回事

2015年12月，有人給孩子投了友邦"充裕未來"，每年繳5萬美元，連繳5年，總保費25萬美元。

今年，也就是第10個保單年度，他開始提款了。

我把關鍵數據拉出來看：

光看"25萬進去、29.2萬現價"，很多人會覺得10年才漲16%，虧了。

但這個賬不能這么算。

這筆賬到底怎么算才對

錢不是一次性打進去的，是分5年繳的。

也就是說，最后一筆5萬美元，其實只放了5年。加權平均來看，資金實際"在里面"的時間遠不到10年。

我粗算了一下IRR（內部收益率），考慮到5年分批繳費、第10年開始提款、每年2.6萬美元持續領取，實際年化收益率大概在5%出頭，這在目前利率環境下是相當可觀的。

而且這2.6萬美元是終身可以領的，不是領幾年就沒了。

當然，這里有個重要細節我必須說清楚——

這個"29.2萬"是保證的嗎？

不完全是。

香港儲蓄分紅險的現金價值通常由兩部分構成：保證部分和非保證紅利部分。

保證部分是合同里白紙黑字寫死的，不管保險公司經營好壞都必須給。

非保證紅利則取決于保險公司的投資表現，理論上可以往上調也可以往下調。

2015年那批客戶持有到現在，趕上了一段相對不錯的市場周期，所以實際領到的數字比當初演示的還要好看。

但這不代表未來10年、20年也一定如此。買的時候要看保證現金價值那一列，非保證部分當參考就好，別當成承諾。

這類產品的提款方式，我給你捋一下

以5年繳費為例，這類產品通常有三種提款節奏：

等得越久，每年提的越多。

這位案例中的父親選的是第10年起提，所以是總保費的8%多一點，大約2.6萬美元/年（因為還有一部分紅利加成）。

如果他愿意再等10年，到第20年起提，數字會更好看。

說點實在的判斷

這個案例代表的是港險分紅儲蓄的最好情形之一：長期持有、堅持不退保、趕上了一段好行情。

它能給我們的參考是：這類產品確實經得起時間檢驗，但前提是你能守住。

如果當年中間遇到急用錢的情況，提前退保的損失會非常難看，尤其是前3-5年，退保金可能連本金的一半都不到。

所以我一直說，買港險儲蓄險之前，有幾件事必須想清楚：

• 這筆錢5年內有沒有可能急用？


• 你對美元資產、匯率波動的心理承受能力夠不夠？


• 保證現金價值的回本時間，你能等到嗎？

想清楚了再買，比沖動進去中途退出要強得多。

具體是哪款產品比較適合你現在的情況，因為平臺限制不方便一一展開講，感興趣的可以來聊。

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大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。