宏利新品宏摯家傳承真的值？50萬買港險分紅險，IRR6.5%靠譜嗎？

最近港險圈子挺熱鬧的，宏利出了款新品，號稱6.5%預期IRR，還說是"全港觸頂最快之一"。

我仔細研究了一遍，說說我的真實看法——有亮點，也有必須搞清楚的地方。

先把數字擺出來

我拿0歲投保、年交10萬交5年（總保費50萬）這個方案算了一下，關鍵數據是這樣的：

數字看起來很漂亮，但有幾件事我必須跟你說清楚。

6.5%是預期，不是保證

這是分紅險，保證部分和預期部分是兩回事。

你看上面那張表，保證金額和總現金價值差距有多懸殊——第30年，保證只有57.8萬，預期總值是292萬。

保證的那部分是寫進合同的，預期那部分是建立在宏利投資表現達標的前提下的。

我不是說宏利不行，宏利在香港是大保司，歷史分紅履行率有據可查。但我直說：6.5%這個數字拿來當賣點說，你得知道它是預期收益，不是保本收益。

回本速度，銷售最愛說"6年"

保證回本18年，預期回本6年。

你會聽到銷售重點講"6年回本"，但那個6年是建立在最樂觀的分紅情景下。

保證回本是18年，這個才是兜底數字，你要心里有數。

提領方案，算清楚再判斷

如果要邊持有邊提錢，我算了一下"567提領模式"——交5年，第6年開始每年取，取總保費的7%，也就是每年領35000。

具體數字是這樣的：

提了60年，累計領192萬，賬戶里還剩84萬。

提滿100年，累計領332萬，賬戶還剩876萬。

這個邏輯是：錢邊取邊復利增長，賬戶不但沒縮水，長期還在漲。

前提還是那句話：基于預期分紅達標。

保單功能，幾個值得關注的細節

這款產品有幾個功能還挺實用，客觀說一說。

保費假期：5年繳費期內，最多可以申請2年不交保費，不需要提供財務證明。這對資金周轉有需求的人來說是個緩沖，但要注意保費假期期間賬戶價值可能會受影響。

7種貨幣切換：支持美元、港元、人民幣、加元、澳元、英鎊、新加坡元，每個保單年度可以換一次幣種。做外幣資產配置的人可以注意這個功能。

前5年意外身故賠償：前5個保單年度內如果意外身故，額外賠付最高100%已繳保費。注意是意外身故，正常疾病身故賠的是保單現金價值，不是額外賠付。

說點實在的建議

這款產品的定位很清晰：面向有長期資產配置需求、不急用錢、看重財富傳承的高凈值家庭。

適合你的情況：

• 資金50萬以上可以封存10年以上


• 想做港元或外幣資產配置


• 有財富傳承需求，不只看短期收益


• 對分紅險的運作邏輯有了解，能接受預期和保證的差異

不建議你碰的情況：

• 錢5年內可能要用，退保前期虧損大


• 對"預期"和"保證"的區別不清楚，容易被數字帶偏


• 追求保本保息的確定性收益，分紅險不是你該看的品類

6.5%的預期IRR在港險分紅險里算比較靠前的，但這不是銀行存款，波動和不確定性你要提前想清楚。

具體是哪款產品，以及怎么判斷分紅履行率、怎么和其他同類產品橫向對比，平臺上不方便展開講，感興趣的可以來聊。

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大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。