友邦這款養老年金"年年領5萬"？先把這筆賬算清楚再說

最近有人問我友邦香港這款新年金險，說銷售告訴他"存50萬，以后年年領5萬，終身鎖利6.5%"。

我就直說吧：6.5%這個數字，你得搞清楚它到底是什么意思。

先把案例數字擺出來

產品給的演示方案是這樣的——56歲開始買，每年交10萬，連續交5年，合計投入50萬。

等到66歲開始領錢，每年領5萬，一直領到90歲。同時賬戶里的錢還在繼續增值，到90歲時賬戶里還剩大約43.4萬。

聽起來挺美是吧？我們來算算實際收益。

"6.5%"不是你想的那個6.5%

很多人看到"終身鎖利6.5%"就以為自己的錢每年增值6.5%。

不是的。

這個6.5%是保險公司演示時用的紅利假設利率，屬于非保證部分。實際能不能達到，取決于保險公司的投資表現，合同里白紙黑字不保證。

真正有意義的數字叫IRR（內部收益率），也就是你這筆錢實際的年化回報。

我自己算了一下這個案例：

• 56歲開始投，5年投完


• 66歲開始領，每年5萬


• 領到90歲，25年共領回125萬


• 賬戶余值約43.4萬


• 合計收回約168.4萬，投入50萬

時間跨度34年，實際IRR大概在4%出頭，遠不是6.5%。

當然，4%也不差——跑贏存款利率是肯定的。但你得帶著正確預期去理解這款產品，別被6.5%的標簽給晃花眼。

幾個關鍵細節，沒人主動跟你說

回本要到多少歲？

66歲開始領，每年5萬，要領滿10年才能收回50萬本金。也就是說，76歲才回本。

如果有意外，在此之前身故，保險一般按保單現價賠付，前期現價是低于本金的。這不是危言聳聽，是正常的保險邏輯，你自己要清楚。

領到90歲是假設，不是保證

能不能活到90，沒人知道。這款產品的邏輯是：活得越久，領得越多，越合算。

如果你家族有長壽基因、身體硬朗，這款產品對你的價值就更高。

如果你擔心早走，那就要重點看保單里的身故賠付條款，搞清楚錢能不能順利傳下去，傳多少。

港險的額外門檻

這是香港友邦的產品，保費是港幣計價，簽約、理賠都需要本人赴港。匯率波動也是一個需要考慮的變量——港幣和人民幣雖然基本掛鉤美元，但長期來看不是零風險。

適合誰？不適合誰？

說點實在的。

比較適合這款產品的人：

• 有一定資產基礎，50萬放出去不影響日常流動


• 有長壽預期，想鎖定一筆"活多久領多久"的現金流


• 想做點跨境資產配置，不想把雞蛋全放在境內

不太適合的人：

• 資金本來就緊，這50萬還要用來周轉


• 對港險的投保流程和匯率問題沒有心理準備


• 本身沒有充足的保障類保險，把這款當主力保障來買

這款產品叫什么名字，在這不方便直說，懂的都懂。有想了解具體方案、想算算自己年齡段能領多少的，來找我聊，我幫你捋清楚。

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大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。