宏利宏摯傳承：被萬年青"搶風頭"的提領王者，有個功能99%的人沒用過

你好，我是大賀。

前幾天一位寶媽找我咨詢教育金規劃，她家老大今年初二，老二剛上小學。

她說看了很多測評，都在推萬年青星河尊享2，說領錢最劃算。

我問她："你算過這筆賬嗎？孩子18歲要出國，你是想一次性拿一大筆學費，還是每年領一點生活費？"

她愣住了。

說實話，萬年青星河尊享2確實是提領界的"頂流"——賬戶余額保留最優，長期復利穩。

但正因為它風頭太盛，很多人忽略了另一個狠角色：宏利「宏摯傳承」。

這兩天我花了大量時間扒條款、做對比，發現宏摯傳承的提領功能完全不輸，甚至在靈活度上更勝一籌。

養娃不易，今天就來聊聊這個被低估的"提領王者"。

結論先行：宏摯傳承的提領靈活度被嚴重低估

先說結論：

宏摯傳承是市面上各種繳費期預期回本最快的產品，同時提供的提領玩法也是最多的。

很多人買儲蓄險只盯著收益率，卻忽略了一個關鍵問題：錢能不能在你需要的時候靈活拿出來？

宏摯傳承支持的提領方式包括：

• 常規提領（每年領固定比例）


• 先部分回本再提領


• 先全部回本再提領（獨家56789提領）


• 先雙倍回本再提領


• 分期回本再提領


• 無憂選（把不確定紅利變成確定現金流）

這么多玩法，我自己也是這么買的——給兩個孩子各配了一份，就是看中它的靈活性。

別等用錢時著急，提前規劃省心省錢。

萬年青星河尊享2的余額優勢讓人很有安全感。

但宏摯傳承用回本提領、無憂選等功能把靈活度玩出了新花樣。

不是誰更好，而是誰更適合你的需求。

接下來，我用數據和案例一條條給你拆解。

證據一：回本速度市場第一

為什么說宏摯傳承的提領靈活？

因為它回本快。

回本快意味著什么？

意味著你更早擁有"提領自由"——錢回來了，你想怎么領就怎么領，不用擔心虧本。

來看數據對比：

5年繳費的回本速度：

• 宏利宏摯傳承：預期回本第6年，保證回本第18年


• 友邦環宇盈活：預期回本第7年


• 保誠盈御多元貨幣3：預期回本第8年


• 安盛信守明天：預期回本第8年

對比10款主流產品，宏利5年交預期回本最快（6年），友邦、保誠等都要7-8年。

這1-2年的差距看起來不大。

但對于教育金規劃來說意義重大。

比如孩子今年10歲，你現在開始投保，5年交完保費孩子15歲，第6年（16歲）就能預期回本。

這意味著孩子18歲出國時，你的保單已經完全"解套"，想怎么領就怎么領。

再看收益表現：

第10年IRR就能達到4.29%，第20年突破6%，長期穩定在6.5%。

這個收益水平在儲蓄險里屬于第一梯隊。

回本快+收益穩，這是宏摯傳承能玩出那么多提領花樣的底層基礎。

證據二：獨家56789回本提領

這是宏摯傳承最硬核的差異化功能，我稱之為"落袋為安型提領"。

很多家長跟我說過類似的擔心："儲蓄險收益再高，錢一直在賬戶里，萬一將來保險公司出問題怎么辦？我就想先把本金拿回來，心里踏實。"

宏利聽到了這個需求，推出了**"回本選"功能**——支持先全部或部分拿回本金，再做終身提領。

最經典的玩法叫"56789提領"：

• 5年繳費


• 第13年領回**100%**總保費（本金全部回來）


• 之后每年提取總保費的5%，直到終身

如果你不急著在第13年拿，還可以往后推：

• 第14年領回100%總保費 → 后續每年領6%


• 第15年領回100%總保費 → 后續每年領7%


• 第16年領回100%總保費 → 后續每年領8%


• 第17年領回100%總保費 → 后續每年領9%

規律很簡單：每晚一年領回總保費，后續可以多拿1%的終身現金流。

來看一個真實案例：

30萬美金分5年投入（每年6萬美金），采用56789提領：

• 第13年：取回30萬美金全部本金（落袋為安）


• 第14年起：每年領15,000美元（30萬×5%）


• 一直領到終身

這種方式特別適合誰？

想要落袋為安、相對保守的客戶。

比如你給孩子存教育金，孩子18歲出國讀本科時你先把本金全部拿回來，心里踏實了。

之后孩子讀研、工作、結婚，每年還能領一筆錢，這就是"本金我先拿走，利息你慢慢給"的思路。

養娃不易，這種"先保本再吃息"的設計，太懂家長心理了。

證據三：更多回本玩法

除了56789，宏摯傳承還有好幾種回本提領方式，適合不同場景。

1. 先部分回本，后提取

這個玩法適合急需用一大筆錢的朋友。

比如孩子突然拿到了一個好學校的offer，需要一次性交一大筆學費和押金。

這時候常規的"每年領6%"就不夠用了。

宏摯傳承支持：

• 5年繳費，第6年先領取總保費的21%，第7年起每年領**6%**直到終身


• 5年繳費，第8年先領取總保費的38%，第9年起每年領**6%**直到終身

拿30萬美金保費舉例：

• 傳統玩法：第6年起每年領1.8萬美金（6%）


• 宏L行多一步方式一：第6年先領6.3萬美金（21%），第7年起每年領1.8萬美金


• 宏L行多一步方式二：第8年先領11.4萬美金（38%），第9年起每年領1.8萬美金

首年多拿一大筆，后續照樣領。

這不就是專門為留學家庭設計的嗎？

第一年交學費、租房、買機票，花銷最大，先拿一大筆出來應急，之后每年領生活費。

2. 先雙倍回本，再提取

這個玩法可以概括為**"5/20/5.8提領"**：

• 5年繳費


• 第20年拿回雙倍本金（**200%**總保費）


• 第21年起每年領取總保費的5.8%，直到終身

還是30萬美金保費：

• 第20年：拿回60萬美金（翻倍了）


• 第21年起：每年領17,400美金（5.8%）

這個玩法適合什么場景？

給剛出生的寶寶買。

孩子0歲投保，5年交完保費時孩子5歲，第20年孩子正好25歲。

這時候拿回雙倍本金，可以給孩子當創業啟動資金、買房首付、或者結婚基金。

之后每年還有穩定現金流，一直到終身。

養娃不易，從出生規劃到成家立業，一張保單全覆蓋。

3. 分期回本，再提取

如果你不想一次性把本金全部取出來，想讓資金在賬戶里更快增值，可以選擇分3-5年把本金拿回來：

分期回本的好處是：回本期間，剩余資金還在賬戶里繼續增值。

比如選擇方式三（11-15年每年回20%），5年分批拿回本金，后續每年能領6%。

相比一次性回本后領5%，長期現金流更高。

這種方式適合想讓資金在賬戶里更快增值的客戶——不急著用錢，但也想逐步落袋為安。

證據四：無憂選鎖定確定收益

說完回本提領，再來看宏摯傳承另一個殺手锏：無憂選。

這個功能可能99%的人都沒用過。

但它解決了儲蓄險最大的痛點：分紅不確定。

什么是無憂選？

簡單說，就是保險公司主動把不確定的終期紅利，按一定比例轉換成確定的收益，按年或按月打到你賬戶里。

有點像把房子的增值潛力，提前折算成租金給你。

最關鍵的一點：

這些利息完全來源于終期紅利，不會損害賬戶中的保證現金價值。

其他產品提領時相當于部分退保，保證部分和分紅部分都會減少。

但無憂選只動終期紅利，保證現金價值紋絲不動。

什么時候可以開始？

最快今年交完保費，明年就能領錢。

能領多少？

以5年交為例：

以整付為例：

規律也很簡單：開始得越晚，每年領得越多。

無憂選啟動后，只要保單生效就可以一直領下去。

如果不想領了，也可以隨時停止。

無憂選的坑

說完優點，也要說說缺點。

無憂選會讓終期紅利提前透支，沒有留給終期紅利后續增值的空間，影響保單后期的收益表現。

什么意思？

終期紅利本來是"滾雪球"的，越滾越大。

你提前把它變成現金流拿走了，雪球就滾不大了。

所以，無憂選不適合有傳承需求的朋友。

如果你買這份保單是想留給孩子、孫子，讓財富代代相傳，那就別用無憂選，讓終期紅利繼續增值。

如果要行使無憂選，我的建議是在保單20年之后。

這時候終期紅利已經積累得比較可觀了，轉成確定現金流也不虧，可以兼顧收益和實用性。

底層邏輯：為什么宏摯傳承能做到這些？

說了這么多玩法，你可能會問：為什么其他產品沒有這些功能？

答案在于收益結構不同。

大多數儲蓄險有兩種紅利：

• 復歸紅利：每年派發，一旦派發就鎖定，不會減少


• 終期紅利：保單終止時才派發，金額不確定，但增值空間大

宏摯傳承只有終期紅利，沒有復歸紅利。

這意味著什么？

好處：終期紅利增值快，回本快。

沒有復歸紅利"分流"，所有資金都集中在終期紅利里滾動，增值速度更快。

這就是為什么宏摯傳承能做到5年交第6年就預期回本，比其他產品快1-2年。

回本快，才能玩出那么多提領花樣。

你想想，如果第8年才回本，第6年就開始提領的方案根本不可能實現。

壞處：收益波動性更大，不確定性更強。

復歸紅利一旦派發就鎖定，相當于"保底"。

沒有復歸紅利，所有收益都要等終期紅利兌現，萬一市場表現不好，終期紅利縮水，你的實際收益也會受影響。

這也是為什么宏利推出"無憂選"——用確定的現金流來彌補不確定性的短板。

所以你看，產品設計是一個整體。

宏摯傳承選擇了"激進"的收益結構（只有終期紅利），換來了更快的回本速度和更靈活的提領方式，同時用"無憂選"來對沖風險。

算過這筆賬嗎？

這就是產品設計的智慧。

附錄：常規提領密碼表

最后附上宏摯傳承的常規提領密碼表，供你參考。

宏摯傳承有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交多種繳費方式，每種繳費方式對應不同的提領密碼。

最低保費要求：

• 整付：$6,500/年


• 3年交：$3,500/年


• 5年交：$2,500/年

按照常規提領密碼領錢，不會有斷單風險。

比如5年交，你可以選擇：

• 第6年起每年領7%（567提領）


• 第10年起每年領9%（5109提領）

具體選哪個，取決于你什么時候需要用錢。

關于儲蓄險的提領，沒有絕對最好的產品，只有最對的需求。

是急著用一筆錢補家用，還是為二三十年后的養老鋪底？

又或者想給孩子留一筆靈活的教育金？

不同的目標，早就框定了適合的產品方向。

說到教育金，不得不提一個扎心的現實：

2024-2025學年美國Top50大學學費普遍上漲3%-5%，耶魯總費用首次突破9萬美元/年，加州大學州外學生費用突破8萬美元。

留學費用年年漲，你給孩子準備的教育金夠用嗎？

宏摯傳承的多種提領方式，可以精準匹配孩子不同階段的教育支出：

18歲出國先拿一大筆（部分回本），之后每年領生活費（常規提領），讀研時再拿一筆（靈活提取）。

提前規劃省心省錢，別等用錢時著急。

大賀說點心里話

寫了這么多，核心就一句話：

買儲蓄險不能只看收益率，更要看"錢能不能在你需要的時候靈活拿出來"。

但說實話，產品選對只是第一步。

同樣的產品，不同渠道買，成本可能差出一大截。