給娃買港險年金險？看著每月領1萬，有個細節99%的人沒注意到

先說我的判斷：這類給孩子規劃的港險儲蓄產品，結構本身沒問題，但銷售展示方式有個坑，不說清楚你可能根本不知道自己買了什么。

數字挺好看，但你得先搞清楚單位

我研究了一款近期很火的港險儲蓄方案，宣傳的核心是這樣的：

• 給1歲寶寶買，每年存5萬，只存5年


• 從孩子6歲開始，每年提取1.75萬


• 一直提到100歲，95年累計提取166.25萬


• 100歲時保單賬戶還剩96萬

看著確實香。但你注意到沒有，這個方案的備注寫著：單位可為人民幣、港幣、美金。

這一句話，差異大到沒法比。

5萬人民幣、5萬港幣、5萬美金，三個數字差了好幾倍。如果你按"5萬人民幣"理解，5年總投入才25萬人民幣；但如果是"5萬美金"，換成人民幣那就是360萬左右。

一字之差，投入差了十幾倍。

很多人看到"每月到手1萬人民幣"就心動了，但前提是你投入的也是美金計價的金額。銷售在展示的時候，往往把"輸入"的貨幣輕描淡寫，把"輸出"的人民幣金額重點強調——這個信息差，坑了不少人。

回報率到底怎么算？

我把這個方案的IRR大概算了一下（以美金計價為例）：

投入：每年5萬美金，連續5年，總投入25萬美金

產出：第6年起每年領1.75萬美金，領95年，合計166.25萬美金，另加100歲時剩余保單價值96萬美金

這個IRR大概在4%出頭（美元計價）。

對于一個鎖定95年的產品來說，這個收益率放在美元資產里，算是中規中矩，不算差。但你要知道，這里有幾個重要前提：

• 95年是個什么概念：孩子從1歲活到100歲才能兌現完整收益，絕大多數人根本等不到那一天，中間必然會發生提前退保或者傳承


• 港險涉及外匯：資金進出都要走外匯渠道，有額度限制，流動性比國內產品差很多


• 前期退保虧損極大：這類產品前5-10年退?；径际翘澋?，一旦出現資金周轉問題，只能割肉

"無限更改受保人"這個賣點，到底值多少？

宣傳里重點說了可以"無限更改受保人，財富代代傳"。

聽著很美，但冷靜想想：

更改受保人確實可以做到，但不是免費的，也不是什么情況都能改。涉及到不同代際之間的傳承，還要考慮香港的遺產稅規定（目前香港沒有遺產稅，但政策隨時可能變化）、受保人健康狀況核查等問題。

這個功能作為"加分項"可以，但千萬不要當成核心購買理由。

直說：這東西適合誰？

適合的人：

• 家庭資產配置中有美元資產需求的


• 孩子有出國讀書、未來海外生活規劃的


• 能接受長期鎖定、不急用錢的


• 已經有足夠的國內保障和流動資金，只是做長期配置的

不適合的人：

• 把這個當"月領1萬人民幣"來規劃退休或者子女教育的


• 外匯額度緊張、跨境資金有障礙的


• 家庭流動性一般、未來10年內可能需要動這筆錢的


• 對產品理解停留在"每月1萬"這個數字上，沒搞清楚投入多少的

說白了，這不是一個"給娃的終極禮物"，這是一個美元長期儲蓄工具，適合特定需求，不是人人都該買。

具體是哪款港險產品，因為平臺限制不方便直說，感興趣的可以來聊，我幫你算清楚再決定。

#香港保險 #港險 #年金險 #寶寶理財 #資產配置

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。