友邦/保誠/安盛/宏利/永明五款港險儲蓄險橫評：IRR最高6.5%？達標要等多少年沒人告訴你

直說吧，最近問我香港儲蓄險選哪家的人太多了。

我把市面上熱度最高的五款產品都仔細研究了一遍——友邦的環宇盈活、宏利的宏摯傳承、永明的萬年青星河尊享2、保誠的信守明天、安盛的盛利2。

銷售說"收益穩健、提取靈活、品牌可靠"，這三句話全是正確的廢話。真正有用的是：同樣的錢交進去，誰賺得多、能不能靈活取、保險公司靠不靠譜。

我從收益、提取靈活性、公司實力三個維度，幫各位把賬算清楚。

收益到底誰領先？得分階段看

我統一用同一個投入條件測算：5年繳費，每年6萬美元，總保費30萬美元。

先把關鍵數據拉出來給各位看：

這張表里有一個數字我必須給各位重點說：達到6.5%預期IRR所需的年數。

銷售跟你說"預期收益率6.5%"，但沒告訴你這個6.5%要等多少年才能實現。

• 保誠信守明天：最快，約28年


• 友邦環宇盈活 & 安盛盛利2：約30年


• 宏利宏摯傳承：約47年


• 永明星河尊享2：約50年

宏利和永明，前期漲得挺快，但要到達6.5%的峰值，得等將近半個世紀。

這還不是最關鍵的問題。更關鍵的是——你的錢打算放多少年？

計劃20年內持有： 宏利宏摯傳承是最優選。第10年IRR就能到4.29%，在這五款里是最高的，現金價值增長快，適合看重中短期收益的。

計劃25年以上長期持有： 保誠信守明天、友邦環宇盈活、安盛盛利2開始反超，收益增長加速，宏利的優勢逐漸被追平甚至超越。

對確定性要求高的： 永明星河尊享2雖然達到6.5%要等50年，但它的保證IRR峰值能達到1%，在同類產品里算高的。不靠分紅、只看保證部分，它相對更穩。

提取這件事，前期和長期是兩個答案

光看收益還不夠，儲蓄險很重要的一個價值在于：需要用錢時，能不能靈活支取，且賬戶里剩余價值不縮水太快。

我用"566方案"測算了一遍：5年交費，第6年起每年提取總保費的6%，也就是每年18,000美元，看各家保單剩余現金價值的表現。

關鍵節點數據列出來：

提取的前20年：宏利宏摯傳承剩余現金價值保持領先，提完錢賬戶里還有最多的錢。

但20年之后，局面變了。永明星河尊享2和安盛盛利2開始反超，長期持續提取的能力更強。

為什么永明在長期提取上有優勢？這跟它的分紅結構有關系——它的復歸紅利占比約22.76%，一旦鎖定就不隨市場波動，所以長期提取方案更穩定，適合拿來規劃養老現金流。

安盛盛利2的提取能力同樣很強，不過它的紅利結構里終期分紅占比更大，長期提取下存在一定波動風險，這個細節要注意。

五家公司，實力到底怎么樣

選港險，公司本身的實力繞不過去。畢竟你的錢要放幾十年，保險公司能不能扛住才是根本。

我把五家公司的硬指標整理出來：

五家都是百年級別的老牌機構，資本金充足，償付率都在200%以上，正常情況下安全邊際是夠的。

但投資風格這個差異，很多人沒注意到：

看到了嗎？保誠是五家里唯一的激進型。權益類資產占到49%，跟固收類各占一半。

這解釋了為什么保誠的信守明天在長期收益上跑得快——高風險資產配置比例高，潛在回報空間更大，但分紅波動也更大。你能不能接受中途分紅跑偏，這個問題要想清楚。

友邦、安盛、宏利、永明都是穩健型，差別在于投資區域。友邦扎根亞太，分紅實現率長期穩定在95%-105%之間，是亞太地區最大的獨立上市壽險集團，在香港市場的信譽積累是最厚的。

選哪個，說點實在話

各位看完數據，最后還是要落到一個問題：你的錢打算放多久，你更在意什么？

我把結論直接告訴你：

想要20年內中短期收益最優，不想等太久： 宏利宏摯傳承，前期IRR在五款里最高，第10年就能到4.29%。

想做25年以上長期財富規劃，追求長跑終點的最高收益： 保誠信守明天是五款里最快觸頂6.5%的，約28年，適合風險承受力強、接受分紅波動的人。友邦環宇盈活和安盛盛利2也是30年左右到頂，且品牌更穩健。

核心訴求是養老現金流，要求提取可持續、剩余價值不縮水： 永明星河尊享2，復歸紅利鎖定比例高，長期提取后賬戶剩余價值最耐用。

要兼顧長期收益和資金靈活性： 安盛盛利2，長期提取能力強，但要注意終期分紅占比較高帶來的波動。

追求頂級品牌背書和穩健增值： 友邦環宇盈活，亞太市場深耕百年，分紅實現率有歷史數據背書，適合保守型配置。

具體是哪款最適合你，還要看你的預算、年齡、持有年限和流動性需求，不同情況結論不一樣。感興趣的私信我，不收費，說大實話。

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大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。