友邦「活然人生」+「環宇盈活」：2025年匯率過山車后，聰明的錢都在買這套組合

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年人民幣匯率經歷了一場"過山車"——從7.3跌到7.0又反彈，全年在6.7-7.3區間大幅波動。

很多人問我：人民幣貶值的時候慌，升值的時候又覺得美元資產買虧了，到底該怎么配置？

我的答案是：雞蛋不能放一個籃子，籃子也不能放一張桌上。

今天要聊的這套組合——友邦「活然人生」+「環宇盈活」，就是我認為當下家庭資產配置的"黃金搭檔"。

一個是家庭的"安全盾"，一個是財富的"增長引擎"，一次配置搞定保障、增值、傳承三大需求，省心、安心、更劃算。

靈活理財：「環宇盈活」的長期增值能力

先說增值這件事。

中美利差已經擴大到歷史高位——中國10年期國債收益率跌破1.6%，美國10年期國債收益率接近4.8%，利差達300基點。

說白了，同樣是存錢，美元資產的收益天然就比人民幣資產高出一大截。

這也是為什么聰明的錢都在做什么？

配置美元資產。

友邦「環宇盈活」的收益邏輯是"穩中有進、長期制勝"。

它不追求短期爆發，而是在長期維度上達到收益天花板，完美適配普通人"安全+保值+增值"的核心需求。

我拉一組數據給你看，以5年期繳費的美元保單為例：

• 年交6萬美元，交5年，總保費30萬美元


• 預期7年回本


• 第10年：預期IRR約3.47%，現價翻1.3倍


• 第20年：預期IRR約5.67%，現價翻2.7倍


• 第30年：預期IRR達6.5%，現價翻5.8倍，預期總收益1,756,433美元

這個收益曲線有個特點：前10年穩步打底，15年后加速攀升，20-30年迎來爆發。

30年翻5.8倍，6.5%的復利IRR長期維持，這在港險市場穩居第一梯隊。

更重要的是，這是美元資產，天然對沖人民幣匯率波動風險。

高盛預計未來12個月人民幣匯率升值至7.0，德銀預計2026年進一步升值至6.7。

長期來看人民幣確實有升值空間，但短期波動風險仍存。

持有美元保單，相當于給家庭資產上了一道"匯率保險"。

靈活性方面也很能打。

保單第15年（投保人50歲后），每年可提取6萬美元，連續提取4年，共計24萬美元作為教育金。

無論孩子是在香港讀書還是出國留學，這筆錢都夠用。

這種穩中有進、長期制勝的收益表現，完美匹配教育金、養老金等長期規劃需求。

想長期持有、追求穩健高收益，「環宇盈活」的收益增速和穩定性，在港險市場難逢對手。

靈活理財：「活然人生」的資金調配安排

「活然人生」是友邦2026年開年力作，專為長期財務規劃需求打造，延續友邦一貫的"穩健"策略。

它是一份終身分紅保險計劃，繳費方式靈活——可選5年繳或30年繳。

5年繳適配資金充裕家庭，30年繳降低年預算壓力，不同財務狀況都能適配。

保單生效滿3年后可享非保證終期紅利，第10個保單年度結束后或繳費期完結后可申請定期提取保單價值。

這意味著什么？

資金使用靈活，人生階段隨意切換——無論是子女教育、退休規劃，還是應急周轉，都能隨時提取，不被計劃綁架。

資產配置上，債券及其他固定收入工具占25%-100%，增長型資產占0%-75%。

這個比例很講究，既保證了安全墊，又保留了增長空間。

還有一個細節值得關注：靈活調配安排。

保單價值可以直接支付給配偶、父母、子女、慈善機構等指定對象，用于生活費、醫療費、養老院費用等場景。

安心保障：「活然人生」的保障杠桿

說完理財，再說保障。

「活然人生」的保障結構清晰透明，賠付機制成熟可靠，特別適合注重安全感的家庭。

身故賠償

賠付基本保額或已付保費總和的101%（以較高者為準），保單生效滿3年后可疊加非保證終期紅利。

意外身故加碼

附加「意外身故賠償附加契約」后，總保障最高達基本保額的300%。

第15個保單年度內或75歲前（以較早者為準）因意外身故，額外賠付200%基本保額，單受保人累計限額100萬美元。

免付保費保障

附加「免付保費附加契約」后，60歲前因傷病導致完全及永久殘疾，可豁免后續保費，保障持續有效。

這套保障組合的核心邏輯是"以小博大"——用相對較低的保費撬動高額保障杠桿，真正實現"財務+風險"雙覆蓋。

保障全面，安全感滿滿。

無憂傳承：市場首創的受益人靈活選項

傳承這件事，很多人覺得離自己很遠。

但其實越早規劃越從容。

「活然人生」的投保年齡范圍很寬：5年繳投保年齡15日至75歲，30年繳投保年齡15日至55歲。

保單貨幣為美元，最低保額10,000美元，門檻不高。

舉個例子：47歲男士投保5萬美元保額，總保費24,808美元，5年繳費。

傳承功能的亮點在于市場首創的"受益人靈活選項"與"身故賠償支付辦法"，資金流向完全由你掌控。

身故賠償可選擇一次性支付、全額分期支付，或部分一次性與余額分期相結合，還可設定**1%至100%**的年度遞增比例。

更厲害的是"受益人靈活選項"：當受益人達到指定年齡或罹患指定疾?。òò┌Y、中風、心臟病、末期疾病及腎衰竭），可按自己選擇的支付方式收取款項。

這個設計解決了一個痛點：擔心子女年紀輕輕拿到大筆錢不會管理。

可以設定26歲才能全額領取，之前按月分期支付，既保障了子女的生活，又避免了揮霍風險。

實戰案例：35歲媽媽的三位一體規劃

理論說完，來看一個真實案例。

客戶畫像：35歲女性，家有新生兒，希望為家庭構建長期財務安全保障體系。

年度預算：10萬美元

配置方案：采用70%儲蓄保險+30%人壽保險的組合，確保具備"穩健、保障、靈活"三項能力。

70%：儲蓄型保險「環宇盈活」——家庭資產增值核心

• 繳費期限5年，每年7萬美元


• 用作未來教育基金+家庭儲備金


• 適合不愿冒險且希望資產穩健增值的家庭

關鍵節點：保單第15年，投保人50歲后，每年可提取6萬美元，連續提取4年，共計24萬美元作為教育金。

無論孩子是在香港讀書還是出國留學，這筆錢都足夠使用。

30%：人壽保險「活然人生」——家庭安全保障

• 繳費期限5年，每年3萬美元


• 固定保額45萬美元


• 適合初到香港的家庭建立穩定保障體系

核心價值："以小博大"撬動保障杠桿，保障家庭抗風險能力。

長期模擬結果

這套組合在長期模擬中表現十分出色：

35歲-40歲（繳費期）：每年投入10萬美元，5年共投入50萬美元。

50歲（教育金提取期）：每年提取6萬美元，連續4年共24萬美元，覆蓋子女海外留學費用。

60歲-100歲（退休現金流期）：每年可定期提取5.2萬美元，穩定補充養老需求。

80歲總價值：

• 總現金價值：1335萬美元


• 總身故賠償：185萬美元


• 綜合總收益：319萬美元

換個角度算：50萬美元的投入，80歲時變成319萬美元，翻了6倍多。

同時還享受了24萬美元的教育金提取、每年5.2萬美元的退休現金流、以及185萬美元的身故保障。

兩款產品組合配置，核心優勢更加突出，實現1+1＞2的效果。

全方位做到保障家庭中長線收益+教育金彈性使用+身故保障。

現金價值更高更穩，儲蓄與保障雙線并行，整體資產結構更穩健，長期回報潛力優于單一產品。

這就是為什么我說：雞蛋不能放一個籃子，籃子也不能放一張桌上。

美元資產的價值在于，當人民幣匯率波動時，你的家庭資產有一道緩沖墊。

適合人群與行動建議

這套組合特別適合以下人群：

1. 即將退休、希望提前鎖定養老金的人群

退休后的現金流是剛需。

60歲起每年領取5.2萬美元，直至100歲，這筆錢不受市場波動影響，穩定補充養老需求。

2. 提前規劃子女教育，希望資金可隨時提取的人群

教育金的特點是"時間確定、金額彈性"。

孩子15年后上大學是確定的，但具體需要多少錢、是在國內還是出國，充滿變數。

「環宇盈活」的靈活提取功能完美匹配這一需求。

3. 希望資產"在穩定中增長"的人群

不追求暴富，但希望跑贏通脹、實現資產保值增值。

6.5%的長期復利IRR，在當前低利率環境下已經是非常優秀的收益水平。

4. 希望提升家庭保障的人

「活然人生」的保障杠桿高達300%，用相對較低的保費撬動高額保障。

對于家庭經濟支柱來說，這是責任，也是愛。

為什么這個組合值得你認真考慮？

性價比超高，一套滿足兩需求。

不用分開購買儲蓄與保障，預算更集中、效果更明顯，適合精明規劃的家庭。

大賀說點心里話

說了這么多產品細節，但我知道你最關心的還是：怎么買最劃算？

這里面有個信息差，比產品本身更重要。