萬通「富饒萬家」：銀行利率跌破1%，這款港險憑什么讓我勸客戶"別存了"

你好，我是大賀。

銀行存款利率跌成這樣，我都替你著急。

2025年5月20日，六大國有銀行再次同步下調存款利率——1年期定存降到0.95%，活期更是只剩0.05%。

10萬塊存一年，利息從1100塊變成950塊，少了150塊不說，關鍵是這已經是第七次下調了。

我以前在銀行賣理財，現在轉型做港險顧問三年了。

說實話，不是港險給的傭金高，是銀行那邊真的沒什么好產品能推給客戶了。

凈息差都跌到1.43%的歷史新低，明顯低于1.8%的警戒線，后面還得繼續降。

今天聊的萬通「富饒萬家」，是我最近重點研究的一款產品。

不是因為它完美無缺，而是它確實解決了三類人的核心痛點——養老、傳承、美元配置。

三個家庭，三種需求，一份保單

在我接觸的客戶里，有三類人最讓我印象深刻：

第一類是張先生這樣的準退休族——55歲左右，手里有些積蓄，最怕的是退休后沒有穩定現金流，又不想把錢全壓在波動大的理財上。

第二類是李太太這樣的多子女家庭——三個孩子，資產怎么分、怎么傳、怎么避免將來扯皮，是她最頭疼的問題。

第三類是王先生這樣的美元配置需求者——做外貿起家，手里有美元，想找個長期穩健增值的渠道，但又不想承擔太大風險。

萬通「富饒萬家」這款產品，恰好把這三類需求都覆蓋了。

下面我一個個拆開講。

張先生的養老賬本：每月穩定領錢的安心

張先生今年52歲，計劃60歲退休。

他最擔心的問題很現實：退休后每個月能拿多少錢？

這筆錢能領多久？

會不會中途斷掉？

我跟他說，銀行存款利率繼續跌是大概率事件。

現在存5年定期，利率才2%出頭，還出現了利率倒掛——3年期比5年期利率還高。

你今天鎖定的利率，5年后大概率更低。

「富饒萬家」有個功能是全市場獨一份的：12種年金轉換選項。

保單生效滿10年，被保人年滿55歲，就可以把部分或全部現金價值轉換成終身年金。

你可以選固定金額每月領，也可以選遞增領（每兩年漲5%，對抗通脹），甚至可以設置夫妻聯合領取——兩個人都在的時候一起領，一個人走了另一個繼續領。

更貼心的是，它還新增了「彈性提取權益」。

你只需要申請一次，就可以指定一個人定期從保單里領錢。

比如張先生可以設置每月自動給老伴賬戶打3000塊生活費，不用每次都操作。

我跟張先生說：作為養老來配置，「富饒萬家」非常適合。

它不是讓你一次性拿一大筆錢，而是幫你把錢變成一輩子的現金流。

這種確定性，是銀行理財給不了的。

李太太的傳承規劃：三個孩子，一份清晰的安排

李太太的情況更復雜。

她有三個孩子，老大在香港工作，老二在內地創業，老三還在讀大學。

她手里有一筆美元資產，想提前做好安排，但又擔心幾個問題：

• 萬一我走得早，孩子們會不會因為遺產分配鬧矛盾？


• 我現在指定的繼承人，萬一比我先走了怎么辦？


• 能不能在我還清醒的時候，就把規則定好？

「富饒萬家」在傳承功能上做了大幅升級，專門解決這些問題。

首先，第二保單持有人和后備被保人都可以設3個人了。

以前的「富饒千秋」只能設1個，萬一這個人出意外，整個安排就廢了。

現在可以設第一順位、第二順位、第三順位，有備無患。

其次，保單分拆時可以為每個分拆保單指定最多3名人士。

李太太可以把一張大保單分成三份，分別給三個孩子，每份保單還能再設繼承順序。

另外，它還保留了「精神上無行為能力預設指示權益」——如果李太太將來失智了，保單會按照她提前設好的規則自動執行，不用等法院判定。

我跟李太太說：這款產品在財富傳承的規劃上，提供了更強的靈活性與定制化能力。

你可以在清醒的時候，把所有規則都定好，將來不管發生什么，都按你的意愿來。

像11種自選身故賠付選項、保單暫托、保費假期、保費豁免這些功能也都保留著，基本上你能想到的傳承場景，它都覆蓋了。

王先生的美元配置：25萬變146萬的長期復利

王先生做了20年外貿，手里有一筆美元，一直在猶豫怎么處理。

存美元定期吧，利率也在跌；買美股吧，波動太大睡不著覺；換成人民幣吧，又怕匯率風險。

我給他算了一筆賬，用的是「富饒萬家」5年繳費計劃，每年交5萬美元，總共25萬美元本金：

• 第7年預期回本，保證13年回本——這個速度在市場上屬于第一梯隊


• 第10年現金價值31.8萬美元，是本金的1.2倍，預期回報率3.05%


• 第20年現金價值71.6萬美元，是本金的2.8倍，預期回報率6.0%


• 第30年現金價值146.3萬美元，是本金的5.85倍，預期回報率6.5%

別被"預期收益"忽悠了，要看保證能拿多少。

這款產品的保證收益率峰值達到0.55%，聽起來不高對吧？

但你知道嗎，現在市場上保證收益率能超過0.5%的儲蓄分紅險，一共就6款。

保證收益這四個字，現在太稀缺了。

更重要的是它的收益曲線設計極為聰明：前期穩健積累，中期開始強勢發力，后期穩穩占據第一梯隊。

對比前作「富饒千秋」，它提前了11年達到同等收益高度，30年多賺40%。

王先生還有個需求：他兒子將來可能去英國留學。

「富饒萬家」支持10種貨幣，包括美元、港元、人民幣、英鎊，甚至還有市場罕見的瑞士法郎。

保單生效1年后可以隨時自由轉換，不用擔心貨幣錯配的問題。

我跟王先生說：對于持有20年以上的長期規劃，它的預期回報極具吸引力。

存銀行不是不行，是太虧了。

你現在存5年定期，利率2%出頭，5年后大概率更低。

但這款產品，30年能做到6.5%的長期復利，差距是指數級的。

三個家庭的共同選擇：為什么是萬通？

張先生、李太太、王先生，三個完全不同的需求，為什么都指向同一款產品？

除了產品本身的功能設計，還有一個關鍵問題：這家公司靠不靠譜？分紅能不能兌現？

我以前賣理財，現在推港險，是因為真的更好。

但"更好"的前提是——保險公司得把承諾兌現。

先看背景：

萬通保險是港交所上市公司云鋒金融集團成員，總部設于香港，在澳門也有分公司。

不是什么野雞公司，監管體系完善。

再看分紅實現率：

萬通目前發售的儲蓄險產品不多，但整體分紅實現率表現在95%以上。

這個數字意味著什么？

就是保險公司當初給你演示的預期收益，基本都能拿到。

最后看投資能力：

截至2024年12月31日，萬通總投資資產同比增長8%，高達2853億美元。

在固定收益資產組合中，傳統債券、商業抵押貸款和國庫債券占比超過94%，風格非常穩健。

橫向對比一下市場上的主流產品：

你會發現，「富饒萬家」在保證收益、中期回報、回本周期這三個關鍵維度上，都穩居市場第一梯隊。

和友邦「環宇盈活」、安盛「盛利II」這些以收益見長的產品相比，它也完全不落下風。

「富饒萬家」作為萬通全新升級的旗艦產品，收益兌現和年金轉換功能有堅實后盾。

這是我敢推薦它的底氣。

你是哪一類？找到屬于你的配置方案

說了這么多，回到最核心的問題：這款產品適不適合你？

我總結一下，萬通「富饒萬家」是一款為長期主義者和穩健型投資者量身打造的財富規劃利器。

如果你屬于以下三類人，可以認真考慮：

? 中長期美元資產持有者

資金可以投資20年以上，看重美元資產的穩健增值。

國內無風險收益持續下行，大額存單3年期平均利率才2.197%，5年期更低。

這款產品30年能做到6.5%復利，長期優勢非常明顯。

? 提前規劃養老的明智人士

看中它獨一無二的年金轉換功能，想為退休生活構建確定性最高的收入來源。

全市場只有萬通一家支持12種年金選項，這個稀缺性值得重視。

? 有跨境需求或多子女的家庭

需要多貨幣靈活轉換，希望做好傳承架構，為家人進行清晰、有序的財富安排。

保單分拆、多人提名、預設指示這些功能，能幫你把規則提前定好。

當然，如果你的資金期限短于10年，或者追求高波動高回報，這款產品可能不適合你。

它的優勢在于長期復利和確定性，不是短期暴富。

大賀說點心里話

銀行凈息差跌到1.43%，存款利率進入"1時代"，這些數據背后是一個殘酷的現實：你今天能鎖定的收益，明天可能就沒了。

如果你也在考慮美元配置、養老規劃或者家族傳承，但不確定「富饒萬家」是不是最優選擇，或者想知道還有沒有更省錢的買法——