友邦環宇盈活港險，IRR真能到6.5%？先把這幾個坑看清楚再說

最近有不少人問我這款產品，說銷售跟他們講"第30年IRR能到6.5%"，聽起來確實不錯。

我仔細研究了一遍，數字是真的，但有幾個關鍵細節沒人主動跟你說。

先說這個6.5%是怎么來的

這款產品的方案是每年交10萬美金，交5年，合計50萬美金。

我把核心數據拉出來，你們自己感受一下：

看到問題了嗎？

第7年才剛回本，第10年IRR只有3.51%，要熬到第30年才能摸到6.5%。

所以這個6.5%，是你把50萬美金鎖30年換來的。如果你中途有資金需求，那這個數字跟你沒什么關系。

還有一件更重要的事

這張表里有兩列數據要分清楚——保證現價和退保價值。

第7年的保證現價是231,244美金，但退保價值是506,464美金。

差了將近一倍。

保證現價是合同里寫死的，退保價值里包含了大量非保證的紅利和分紅。 6.5%的IRR，是建立在非保證部分能按預期實現的前提下。

說白了，這個6.5%是預期收益，不是承諾收益。當然，友邦的歷史分紅實現率一直不錯，但這不代表未來一定兌現。這個差別，買之前必須想清楚。

那個"靈活提取567"是什么意思

這是產品的另一個玩法：交5年，第6年開始，每年可以提取總保費的7%，也就是35,000美金/年，一直領到終身。

這個模式下，預期95年領走332萬美金，第100年賬戶里還剩93萬美金。

聽起來很美，但我直說：

這是極端長期的假設。 第100年保單年度，意味著你或者你的下一代要活著、保單要存續近一個世紀。這個數字更多是說明產品的復利潛力，而不是真實可預期的結果。

對普通人來說，更實際的參考區間是第20年到第40年的數據。

公平說，這款產品真正值得聊的地方

說了這么多問題，也得說說它確實有優勢的地方。

第一，前期退保損失控制得相對合理。 第6年退保能拿回440,900美金，考慮到已經交了5年共50萬，損失比國內很多同類產品要小。

第二，貨幣靈活性。 從第2個保單周年日起就可以轉換9種貨幣，這對有跨境資產配置需求的人來說是實實在在的功能。

第三，幾個市場首創的功能。 受益人靈活選項、未來守護選項、健康障礙選項，這些在國內同類產品里基本看不到，對有家族傳承需求的高凈值客戶有一定價值。

第四，友邦這家公司的底子確實不差。 1919年成立，總資產2760億美元，標普AA-、穆迪Aa2的評級，香港市場客戶超350萬。這些不是吹的。

到底適合誰

適合：

• 有50萬美金以上的長期閑置資金，確定10年內不需要動的


• 有美元資產配置需求，想做跨境資產配置的


• 有家族傳承需求，需要靈活安排受益人和保單結構的


• 時間足夠長，能耐心等到IRR爬上去的

不適合：

• 資金靈活性要求高，可能中途需要取出的


• 期望3-5年內看到顯著收益的


• 把這個當成"穩賺"短期理財工具的

好了，該說的都說了。

具體是哪款產品，因為平臺限制不方便在這里展開講，感興趣的可以來找我聊，我給你一對一算清楚。

#港險 #香港保險 #儲蓄險 #資產配置 #理財

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。