友邦環宇盈活IRR真有6.5%？算完這張表我要說幾句實話

各位，最近有不少人來問我友邦這款港險的事。

我仔細把數字過了一遍，有話直說——這款產品不是不好，但你得真看懂它，再決定買不買。

先說那個"7年返本"

宣傳上說得挺好聽：5年期交，預期7年返本，IRR能到6.5%。

我先給你們把數字拉出來，對著看：

每年交20,000港元，交5年，總保費10萬港元。

看清楚了嗎？

第7年"返本"，IRR只有0.07%。 就是說，你拿回來的那10萬多，基本上是靠分紅撐起來的，算真實收益跟白存銀行沒什么區別。

"7年返本"是有前提的

這里必須給你們說清楚一件事：

表格里的數字分兩列——"退保金-保證"和"退保金-含分紅"。

保證的部分是寫進合同的，分紅的部分是預期，不是保證。

第7年，保證退保金只有45,825港元。你交了10萬，只保證能拿回不到一半。

所謂"7年返本"，是指含分紅的情況下才能回到本金。分紅實現不了預期，這個時間線就會往后推。

說白了，"7年返本"是個樂觀預測，不是承諾。

保證那列，要等多少年？

我重點看了一下保證退保金這條線：

• 交完5年，第5年退保只拿回28,106，交了10萬拿回不到3萬


• 一直到第20年，保證退保金才剛剛超過本金，100,611港元


• 持有到第100年，保證退保金也才135,642，100年只保證漲了3.5萬

這意味著，如果分紅不達預期，你持有20年才算保本。

前期退保的代價非常慘烈。 第1-2年退保，保證拿回的只有20港元，對，你沒看錯，就是20塊，基本上等于血虧。

IRR 6.5%是真的，但你要活夠長

從表里可以看到，IRR要到第30年才穩定在6.5%。

30年是什么概念？今年30歲買，要到60歲才能享受到完整的復利效果。今年40歲買，要70歲。

并不是說6.5%不好，放在港險里這個數字確實有競爭力。但你得想清楚：這筆錢，你真的能放30年不動嗎？

而且6.5%是含分紅的IRR，分紅部分不保證。保證那條線，永遠是另一個更難看的數字。

說點實在的：這款到底適合誰

適合的人：

• 有一筆錢確實不需要動，時間維度在20年以上


• 有資產配置需求，想在港元資產里拿一個長期復利


• 能接受前期封閉、不擔心流動性的人

不適合的人：

• 錢不寬裕，萬一中途有急用需要動這筆錢的


• 期待3-5年內看到明顯收益的


• 把"預期7年返本"理解成"7年穩穩賺錢"的

總結一句：這款產品的本質是超長期復利工具，不是短期儲蓄。 宣傳材料喜歡把最好看的那列數字往前推，但你得自己盯著"保證"那列看，再做決定。

具體是哪款產品，以及怎么配置更合適，平臺不方便展開講，感興趣的可以來聊。

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大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。