宏摯傳承2025港險：年交2萬交5年，"6年回本"是真的？先看清楚這筆賬

兄弟們，最近有朋友問我宏利這款分紅險，說銷售給他演示了一張表，預期6年就能回本，IRR還能到6.5%，問我靠不靠譜。

我仔細研究了一遍，說點實在的。

基本結構先擺清楚

這款產品是宏利香港的宏摯傳承保障計劃2025，交費方式是每年交20,000港元，連交5年，合計本金10萬港元。

賣點是：預期第6年含分紅退保價值能超過本金，實現回本；長期持有的話，IRR能做到6.50%。

聽起來不錯，但魔鬼在細節里。

6年回本？先看清楚"含分紅"三個字

我把關鍵數據拉出來，你們自己對比看：

看出來問題沒有？

第6年含分紅的確超了10萬，但保證值只有4.8萬。 中間那5萬多的差額，全部來自非保證分紅。

這個分紅是預期值，不是合同承諾值。宏利給不給、給多少，最終取決于保司的投資表現。

"6年回本"這個說法，準確的表述應該是：如果分紅全部兌現，第6年可以回本。 如果分紅打折，你可能要等更久。

IRR 6.5%，要等多少年？

再看一眼上面的表格。

第6年IRR是0.00%。沒錯，就是0?；亓吮?，但你的錢在這6年里其實沒有任何收益，因為時間價值都被抵掉了。

真正開始有像樣收益，大概從第10-15年開始，IRR才爬到4-5%區間。

到第20年，IRR是6.00%。

要到第50年，才穩定在6.50%。

各位想一想，如果你現在35歲，IRR 6.5%的節點在你85歲。這沒問題，但你得確認自己買這款產品的目的是什么。

說點公道話

這款產品也不是沒有價值，公平講——

長期持有確實有邏輯。 第50年含分紅退保金能到206萬，第100年接近4800萬，用來做跨代財富傳承，這個復利效果是真實的。宏利香港作為老牌保司，長期分紅實現率歷史上還不錯。

保證值部分很安全。 就算分紅一分不發，第100年保證退保金也有18萬多——當然這個語境下討論保證值意義不大，因為貨幣購買力已經變了。

適合誰買： 對流動性要求低、有明確傳承需求、愿意長期鎖定資金的家庭。

不適合誰買： 5-10年內需要用這筆錢的人、指望靠它養老的人、對非保證收益接受不了的人。

前5年是封閉期，這期間退保的話，保證退保金非常低，基本是直接虧本的——第1年退保一分不剩，第4年退保保證值也只有10,000，本金損失6萬。這個硬傷不能回避。

最后說一句

這款產品本身沒什么問題，問題在于銷售在說"6年回本IRR6.5%"的時候，有沒有把保證和非保證講清楚，有沒有把前期退保虧損說清楚。

如果你已經在考慮，想清楚兩件事：第一，這筆錢你能不能接受鎖定至少10年以上；第二，你買的核心目的是什么，是儲蓄、養老還是傳承。目的對了，再談值不值。

具體產品細節、適不適合你的情況，因為平臺限制不方便展開，感興趣的可以來私聊，免費幫你算。

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大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。