忠意啟航創富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有個致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大賀。

2025年1月1日，延遲退休正式落地了。

男職工退休年齡從60歲逐步延遲到63歲，女職工也要多干3-5年。

養老這事兒等不起。

社保夠不夠用你心里有數——中國現在的養老金替代率只有45%，遠低于55%的國際警戒線。

世界銀行建議**70%-80%**才能保證退休后生活水平不變。

自己的養老自己扛，別指望別人。

所以最近很多人來問我：有沒有一款產品，能在中短期內快速積累一筆錢，作為養老儲備的"第一桶金"？

今天就來拆解一款最近咨詢量暴增的產品——忠意「啟航創富（卓越版）」。

結論先行：這款產品適合誰？

先說結論，幫你省時間：

忠意啟航創富（卓越版）是一款"中期沖刺型"儲蓄險。

保單前25年預期收益市場第一，但第30年開始，長期收益基本掉出第一梯隊。

所以它的定位非常清晰——

適合的人：

• 追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶


• 把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用

不適合的人：

• 想長期持有30年以上的


• 計劃邊存邊取、做終身現金流的

一句話：快進快出，它是王者；長期躺平，另請高明。

如果你正好有一筆錢，想在10-20年內穩穩增值，比如給孩子攢教育金、給自己攢一筆養老啟動資金，那這款產品可能是"最優解"。

提前規劃才是王道。

下面我來拆解它的核心優勢和致命短板。

核心優勢：前20年收益全港第一

先看硬數據。

忠意啟航創富（卓越版）支持2年或5年交，回本速度和收益表現都非常炸裂：

• 預期回本時間：僅需4年，市場最快，排名第一


• 10年預期IRR：5.03%（支持2年繳產品中排名第一）


• 20年預期IRR：6.24%（收益直接翻3倍）


• 2年交的話，3年就回本，20年翻3.34倍

和市場其他產品對比一下，優勢就更明顯了。

以2年繳+現行折扣為例，對比市場熱門儲蓄險：

可以看到，在第5年、第10年、第15年、第20年、第25年這幾個關鍵節點，忠意啟航創富（卓越版）的預期IRR基本都是第一名或前兩名。

再看5年繳的表現：

保單第15-20年，忠意啟航創富（卓越版）預期收益市場第一。

第10年和第25年也能保持前三名。

前20年收益可以做到全港第一，這不是吹的，是實打實的數據。

為什么它能做到？

后面會講投資策略。

這里你只需要記?。喝绻愕馁Y金規劃周期是10-20年，這款產品的收益優勢非常明顯。

核心短板：提領后收益斷崖

優勢講完了，現在說它的致命缺陷。

忠意啟航創富（卓越版）有個結構性問題：只有保證收益+終期紅利（非保證）兩個賬戶，缺少復歸紅利。

這意味著什么？

紅利結構失衡，提領后收益斷崖式下跌。

終期紅利是在退?；虮谓K止時才支付的。

如果你中途提領，終期紅利會被透支嚴重，保單后期增值潛力大大削弱。

用經典的"566提領密碼"來演示（5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%）：

看第30年的賬戶余額：

• 永明萬年青星河尊享II：578,694美元


• 周大福匠心傳承2：558,550美元


• 富衛盈聚天下：529,642美元


• 忠意啟航創富（卓越版）：330,520美元

差距不是一般的大。

到第50年更夸張，別人都過了100萬，忠意只有53萬多。

所以，如果你打算短期內就開始領錢、一直領到終身，想用作教育金、養老金的現金流，那永明、萬通等適合提領的產品更合適。

忠意啟航創富（卓越版）的正確用法是：存夠年限，一次性取出，不要邊存邊取。

優惠政策：5年繳更劃算

現在講一個實際操作建議：選5年繳，不選2年繳。

即日起至12月31日，忠意的保費回贈優惠力度不變。

5年繳費的話，無門檻優惠**18%**起步，保費次年回贈。

算上保費優惠后，5年繳（18%回贈）的收益表現：

• 第10年預期IRR提升至4.25%


• 第20年達到6.38%

雖然2年繳的短期收益更高（第10年4.89%），但5年繳的優勢在于：

1. 年交保費壓力更小


2. 大力度保費回贈加持下，長期收益表現更出色

這款產品確實是目前還能"薅到羊毛"的硬通貨。

如果你打算入手，5年繳是更推薦的選擇。

保司背景：190年老牌+100%分紅實現率

產品好不好，還得看保司靠不靠譜。

香港忠意是意大利忠利保險集團的子公司。

忠意集團創于1831年，快200年歷史了，是意大利第一的保險集團，也是全球最大的保險及資產管理企業之一。

幾個關鍵數據：

• 資產管理規模：6.9萬億港元（8630億歐元）


• 2024年保費總收入：超過952億歐元


• 償付能力：210%-212%


• 業務遍布全球超50個國家

常年上榜全球九大保險公司，妥妥的"大而不能倒"。

最關鍵的一點：忠意人壽是香港唯二兩家、所有在售分紅產品過往分紅實現率都達到或超過100%的保險公司之一。

分紅實現率100%意味著什么？

就是計劃書上寫多少，實際就給你多少，甚至更多。

這個穩定性極強。

投資策略：高收益從哪來？

很多人問：前20年收益這么高，靠譜嗎？會不會是畫餅？

來看看它的投資策略。

忠意啟航創富（卓越版）的資產配置范圍：

• 固收類資產占比：20%-100%


• 權益類資產占比：0-80%

風險資產占比相對克制，整體策略以控制波動、穩中求益為主。

更聰明的是它的動態調整策略：

• 保單初始期：固收類資產占60%，非固收40%——先求穩


• 保單后期：非固收類資產逐漸從40%增長到80%——再求增長

這個策略有相當大的動態調整空間。

忠意也做了數據回測：

根據過去數據回測，目標投資組合資產20年間增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期，兼具保本和增值。

注意事項與總結

最后提醒幾個注意事項：

1. 只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能。

如果你對匯率敏感，或者未來有多幣種需求，這一點要考慮清楚。

2. 定位要清晰。

忠意啟航創富（卓越版）可以用于短期高息沖刺，適合快進快出的資金。

不管是做教育金規劃，還是家庭財富積累，都是一個不錯的理財工具。

3. 不適合做終身提領。

如果你打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金、養老金的現金流，永明和萬通等適合提領的產品更適合。

總結一下：

忠意啟航創富（卓越版）是一款特點極其鮮明的產品——前20年收益全港第一，但提領后收益斷崖。

適合： 10-20年不動本金、到期一次性取出的中期儲蓄需求

不適合： 長期持有30年以上、需要邊存邊取的現金流需求

全球養老金缺口高達51萬億美元，未來40年每年需增加1萬億美元退休儲蓄。

社保養老金不足以維持退休生活水平，需要個人儲蓄補充。

如果你正好有一筆錢，想在10-20年內穩穩增值，給自己攢一筆養老啟動資金，忠意啟航創富（卓越版）值得認真考慮。

大賀說點心里話

產品選對了，只是第一步。

怎么買、找誰買、能省多少錢，這里面的門道更大。