忠意啟航創富（卓越版）：被低估的"短期收益王"，有個硬傷必須說清楚

你好，我是大賀。

北大碩士畢業后，我在私人銀行做了幾年跨境資產配置，后來專注港險領域已經9年了。

今天聊一款最近咨詢量暴增的產品——忠意「啟航創富（卓越版）」。

先說結論：前25年收益市場第一，3年就能回本，但有個硬傷——不適合做提領。

如果你是那種"錢放進去就不打算動"的穩健派，往下看。

如果你指望這張保單當提款機用，趁早換別的。

結論先行：短期收益TOP1，穩健派首選

我知道很多人沒時間看長文，直接給你核心結論：

忠意啟航創富（卓越版）的產品特點非常鮮明，就是主打前20年高收益。

具體來說：

• 2年繳費，最快3年回本


• 5年繳費，最快7年回本


• 保單前25年預期收益，市場第一（2年繳）

但它的結構非常簡單——只有保證收益+終期紅利兩個賬戶，沒有復歸紅利。

這意味著什么？

意味著你想中途提領、當現金流用，它不是最優選。

適合誰？

追求快速積累財富、同時期待中長期高收益的投資者。

有復雜財富傳承需求、稅務優化需求的家庭。

說白了，這是一款"放著不動、到期收割"的產品。

如果你的需求是"存一筆錢，10-20年后給孩子留學或者自己養老"，它很合適。

2025年5月國有大行第七輪降息后，5年期定存利率已經跌到1.30%。

你的錢存銀行，扣掉2%+的通脹，每年實際購買力縮水1%以上。

穩健不等于保守。

真正的穩健，是找到能穿越周期的資產。

收益數據實測：前20年的"統治力"有多強？

光說"收益高"沒用，數據說話。

我把市面上主流的2年繳、5年繳儲蓄險拉出來對比了一遍，忠意啟航創富（卓越版）的表現確實讓我有點意外。

2年繳費情況

疊加現行保費折扣后：

你沒看錯，保單前25年預期收益都是市場第一。

10年IRR **5.03%**是什么概念？

2025年Q1商業銀行凈息差已經跌到1.43%，創歷史新低，明顯低于1.8%的警戒水平。

銀行自己賺錢都費勁，給你的存款利率只會越來越低。

而忠意這款產品，10年就能給你5%+的預期回報。

5年繳費情況

5年繳的表現同樣亮眼：

第15-20年預期收益市場第一，第10年和第25年也穩在前三。

前期收益優勢非常明顯，在前20年展現出了絕對的統治力。

但我必須說實話：第30年開始，長期收益不占優勢，基本掉出第一梯隊。

這也是為什么我說這款產品"特點鮮明"——它不是全能選手，而是專攻中短期的"單項冠軍"。

如果你的投資周期是10-20年，它是最優解之一。

如果你打算放30年以上傳三代，可能需要再斟酌。

回本速度與保費優惠：資金靈活性拉滿

很多人買儲蓄險最擔心的就是"錢被鎖死"。

忠意這款產品的回本速度，我只能用四個字形容：閃電級別。

回本期對比

市面上大部分儲蓄險，預期回本要6-9年，保證回本要18年。

忠意直接把預期回本壓到3年，破了行業紀錄。

兩個繳費期的保證回本期都是14年，比行業平均水平提前了4年。

這意味著什么？

意味著你的資金靈活性更強。

萬一中途有急用，不至于虧太多。

保費優惠力度

忠意的保費優惠政策力度非常大，特別是5年繳費，無門檻優惠18%起步，而且是保費次年回贈。

5年繳保費回贈明細：

• 年繳保費<5萬美元：回贈18%


• 年繳保費≥5萬-<10萬美元：回贈20%


• 年繳保費≥10萬-<20萬美元：回贈22%


• 年繳保費≥20萬美元：回贈25%

舉個例子：你每年交10萬美元，5年共50萬美元。

按22%回贈，第二年就能拿回11萬美元。

這筆錢直接進入保單價值，相當于一開始就"贏在起跑線"。

不要把雞蛋放在一個籃子里。

但如果某個籃子一開始就多裝了22%的雞蛋，你說它有沒有優勢？

投資策略與歷史回測：穿越周期的底氣

收益高是一回事，能不能穩定實現是另一回事。

很多人問我：忠意憑什么敢承諾這么高的預期收益？

答案在它的投資策略里。

動態資產配置

忠意啟航創富（卓越版）的資產配置有相當大的調整空間：

保單初始期，固收類資產占比達60%，非固收類資產占比40%——穩扎穩打，先保本。

保單后期，非固收類資產占比會逐漸從40%增長到80%——逐步加倉權益類資產，追求更高收益。

這種"前期穩、后期沖"的策略，兼具保本和增值的特點。

20年歷史回測

光說策略沒用，忠意做了一個數據回測：

根據過去20年數據（2004-2024），目標投資組合資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

2004年到2024年，這20年經歷了什么？

2008年金融危機、2015年股災、2020年疫情、2022年全球加息……

穿越了這些周期，還能保持**6.43%**的年化回報，說明這套策略確實有效。

看長期，別被短期波動嚇到。

有效的策略，確實更容易穿越周期。

傳承功能升級：一張保單管三代

如果你只是給自己存錢，上面的內容就夠了。

但如果你有傳承需求——比如想把這筆錢留給孩子、孫子，忠意這款產品的三大升級功能值得關注。

1. 保單托管選項

你可以委任一名臨時保單持有人（比如配偶）暫時管理保單，等到孩子成年后再交接。

臨時保單持有人每年提取不超過**50%**的金額——既能防止資產過早揮霍，又確保緊急情況下資金靈活使用。

舉個例子：爺爺身故后，父親作為臨時持有人管理保單，待孫女18歲后完整交接。

2. 保單分拆選項

第3個保單周年日起（或保費繳付期結束后），可以把一份保單分拆成多份。

這個功能太適合多子女家庭了——1份保單拆給3個兒孫，避免遺產分割糾紛。

還可以預先設定受保人身故時自動分拆，實現"一代投保，三代受益"。

3. 身故保障支付方式

可以選擇一次性支付、分期支付，或者"一筆過+分期"組合支付。

比如給18歲的受益人設定"30%一次性支付+70%分10年領取"，匹配教育、創業等場景，避免資金濫用。

忠意啟航創富（卓越版）以傳承精細化管理實現降維打擊。

資產配置的核心是分散風險。

但傳承的核心是精準控制。

這三個功能，把"控制權"牢牢握在你手里。

背景補充：忠意集團2025半年報

最后聊聊忠意這家公司。

很多人對忠意不熟悉，覺得它是"小公司"。

實際上，忠意是意大利最大的保險集團，在歐洲排名前三，全球排名前十。

2025年上半年財務業績報告剛出，幾個核心數據：

人壽凈流入增長25.2%，說明越來越多人在買忠意的壽險產品。

償付能力比率212%，遠高于監管要求的100%——這意味著忠意有足夠的資本儲備來履行保單承諾。

香港忠意保險還拿了三個大獎：

• 亞洲保險大獎-年度市場營銷項目大獎


• 亞太史蒂夫?大獎-多元共融創新貢獻獎


• 彭博商業周刊-企業社會責任杰出大獎

忠意集團2025年上半年的表現確實令人印象深刻，業績增長與獎項獲得雙豐收，充分證明了其強大的綜合實力。

根據胡潤《2025中國高凈值人群金融投資需求與趨勢白皮書》，**56%的高凈值人群計劃增配境外金融產品，其中境外保險配置占比28%**居首。

全球化配置已經是趨勢。

忠意作為一家承保保費505億歐元的全球性保險集團，具備跨境資產配置的能力和經驗。

大賀說點心里話

忠意啟航創富（卓越版）不是完美產品——沒有復歸紅利、30年后收益掉隊，這些我都說了。

但它的優勢同樣明顯：3年回本、前25年收益第一、傳承功能完善。

如果你的需求是"存一筆錢，10-20年后用"，它值得重點考慮。

不過，怎么買、通過什么渠道買，這里面的門道比產品本身更重要。