中國人壽年金險真相：25萬交2年就能年領7萬？先把這幾個賬算清楚

各位，最近有不少人問我中國人壽這款儲蓄險。

銷售講得很好聽：25萬交2年，45歲起每年穩領7萬，活多久領多久。聽起來像是財務自由的鑰匙。

我直說吧——產品本身沒有太大問題，但有幾筆賬你必須自己算清楚，否則買進去才發現跟預期不一樣，到時候想退就虧了。

先把基本邏輯搞清楚

這款產品的核心玩法是這樣的：

30歲女性，每年交25萬，交2年，總保費50萬。然后等到45歲開始，每年固定領取7萬元，也就是每個月到手約5800塊，一直領到身故為止。

聽起來很美。我仔細把IRR算了一遍，數字是這樣的：

說實話，這個收益率在目前利率下行的大環境里，放在儲蓄險里面算是不錯的。

但你必須搞清楚一個關鍵問題：回本要等多久

30歲交完錢，45歲才開始領。中間有13年的錢是趴在那里等的。

45歲開始領，每年7萬，要領滿50萬本金，需要差不多7年多，也就是到你52歲左右才回本。

從交第一筆錢（30歲）算起，回本周期約22年。

這22年里，你的錢既不能輕易動，也不能拿去做別的投資。這個機會成本，得想清楚。

越領越多是真的，但你得活夠歲數

銷售給的數據我重新整理了一下，領取情況是這樣的：

100歲合計674.5萬，相當于50萬本金翻了13倍多。

但我說句實在話：你愿不愿意賭自己能活到100歲？活到70歲就走，也就是領了25年，累計到手182萬，賬戶里還有132萬。整體回報率其實不差，但沒有表格最后那行那么震撼。

收益本質上和壽命掛鉤，這一點一定要想明白。

提取靈活？沒那么簡單

原來說"第3年就能開始提取，每年提總保費的5%"。50萬的5%就是每年2.5萬，100萬就是每年5萬。

這聽起來像"永不貶值的出租房"，但有個前提——你只能提這部分，提多了會影響保單利益。而且"第3年才能提"意味著第1、2年你的錢是鎖死的。

另外，門檻說最低8000/年，80歲也能買。但如果你是80歲才買，領取金額和IRR會大幅縮水，那個終身領取的故事就完全不同了。要買趁早這點倒是真的。

說說這款產品到底適合誰

適合買的人：

• 有穩定現金流，未來10-15年不需要動這筆錢


• 對安全性要求高，接受較低但穩定的收益，不想承擔市場波動


• 需要給自己規劃強制儲蓄，防止亂花錢


• 有遺產傳承需求，賬戶現價可以作為資產留給后代

不適合買的人：

• 家里流動資金緊張，萬一急用錢要提前退保的


• 指望這個產品短期內暴富的


• 40歲以上才開始考慮，回本周期會被大幅壓縮，性價比下降

最后說兩句

這款產品本身沒有硬傷，央企背書、穆迪A1+標普A評級，安全性沒得說。但銷售講給你的，永遠是最好的那個場景。

30歲交50萬、100歲領到674萬，這個故事很好聽，但你中間22年的機會成本、你可能用不到100歲的壽命、你前期退保可能血虧的風險——這些他不會主動說。

具體是哪款產品，因為平臺限制不方便直說，感興趣的可以來聊，我幫你測算一版符合你自己情況的數據，再決定值不值得買。

#年金險 #儲蓄險 #養老規劃 #理財 #保險

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。